高净值人士要如何规划自己的医疗保障？

那高净值人群在医疗保障上有什么更好的选择?答案就是高端医疗险。

健康风险成高净值人群最关注风险之一

根据友邦保险与福布斯在去年联合发布的《2015中国高净值人群寿险市场白皮书》(下称《白皮书》)给出的定义，将可投资资产规模超过1000万元的个人划入了高净值人群。

《白皮书》数据显示，在最近几年内，中国高净值人群的数量呈现快速增长趋势，从2011年的51万人到2014年的91万人，以每年超过10万人的数量递增，且增长速度在加快。同时，他们的财富观念也在发生改变：从过去“财富创造”和“财富增值”转向“财富保障”和“财富传承”。

“寿险保单作为可以同时满足财富稳健增值和有效传承的一项工具，正在高净值人群财富管理中发挥着不可替代的作用，包括身家保障、资债隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等，越来越受到高净值人士的青睐。”友邦中国首席业务执行官张晓宇表示。

《白皮书》对高净值人群所关注的风险也做了调查。意料之外又在情理之中的是，经历了财富积累阶段之后，相对于“事业传承风险”、“企业生存和经营风险”等事业上的风险，《白皮书》调查结果显示高净值人群更为关心“意外风险”、“个人健康风险”、“家人健康风险”。

而这些风险都可以通过保障规划来进行覆盖。“保障规划是所有理财计划的根本，是人生的保护伞。除了预留一定的现金以备不时之需外，完整的保险计划是重中之重。我国当前的政府医保"低保障、广覆盖"原则决定了中国的社会医疗保险能提供的只是基本医疗保障服务，全面解决健康后顾之忧，特别是应对重大疾病冲击时，人们还需要商业医疗保险作为社会医疗保障的补充。”第一财经研究院发布的《2015中国城市家庭财富管理报告》中提到。

数据显示，从需求来看，医疗服务需求高速增长，2014年全国诊疗总量已达78亿人次，且基本上两年就能增加10亿人次。从供给来看，医疗资源总量不足，每千人口医疗卫生机构床位数为4.55张，每千人口执业(助理)医师数量2.06人，且连续多年不变。医疗资源的供需矛盾致使“看病难”的问题始终得不到改善，而这样的医疗环境显然不是高净值人群所能接受的，高端医疗险因此应运而生。

“有钱人”是否需要买高端医疗险?

一些高净值人群可能会有“既然我有足够多的钱来覆盖医疗费用，不需要购买高端医疗险”或者，“我参加社保，也有普通商业医疗保险，高端医疗险就重复了”的想法。

其实不然。

友邦中国产品及客户价值管理部负责人何永豪表示，首先，社保中的基础医疗保险由于社会救济性，所以也决定了在用药范围、就诊地点、费用报销比例等方面有诸多限制。而普通商业医疗保险是在社保基础上，作为提高治疗费用给付比例的中等收费保险，一般保障范围限制在医保目录范围内，主要面向更广泛的社会群体，是基本社保的有力补充。

而高端医疗保险则是在近十年才出现的保险形态，最初用于满足在中国工作的外籍人士的医疗保障需求，随着国内涌现出越来越多的高净值人群，基本医疗保障不再能满足这部分人群的需求，他们对医疗保障有了更高和更为复杂的需求，保费并不是他们最关心的首要问题，保险责任是否广泛、医院选择是否自由、保险服务是否专业化且国际化等才是需要重点考虑的因素。而高端医疗险可以满足这些需求。

另外，高净值人群的财富可能是足以完全覆盖医疗成本，但高端医疗险对他们来说仍然是必要的，因为这里面牵涉到风险转嫁和财富杠杆的问题。

友邦中国高净值业务负责人姜利民分析称，高净值人群面对疾病风险时，可能不仅是靠手里的财富，还要依靠人脉寻找好的医疗资源，而个人的资源永远是有限的，但如果把这部分风险转嫁到专业保险机构，其实就相当于拥有了一个遍布全世界的强大医疗资源。另外，如果需要自己面对疾病风险，则需要在资产配置中为这部分预留足够的流动性。而保险有杠杆原理，尤其是消费型保险的杠杆比较高，用比较少的保费就可以去撬动一个很大的保额。“高净值人士通过购买这样的高端医疗险，可以让自己的成本最小化，那他的现有资金，就可以投入事业经营或其他日常的使用。这是一种更有效的资金使用方法。”姜利民说。