养老应该怎样规划 是否应该从“两全保险”开始

两全保险又称混合保险，是寿险行业最常见的一种险种类别。指无论被保险人在保险期限内死亡或期满生存，都可以获得保险金的一种保险。被保险人参加两全保险，如果在保险有效期限内死亡，保险公司向其受益人给付保险金;如果被保险人在保险期限届满仍生存，则被保险人本人可得到保险金。

两全保险的特点之一是“储蓄”功能比较突出，在形式上颇类似于在银行零存整取。被保险人按月(或年)交付保费，若在保险有效期限内死亡，其受益人可以得到保险金;若平平安安到保险期满时，被保险人则能够领到一笔生存保险金，用来养老。因此，两全保险一方面常常被用来做被保险人的养老保障规划，即通过定期交付保险金，“强制储蓄”，来解决自己退休年迈时的养老保障问题。另一方面，因其有身故保障，被保险人身故后，高额保险金可留给家人，可体现被保险人对家人的责任。

有人发现，相较于其它的非两全险(单一保生存或死亡的)，两全保险的费率较高一些。这是因为，定期死亡保险和定期生存保险中，保险责任都只有一项(即死亡或生存)，保费则相对低廉。然而在两全保险中，保险责任同时有两项(生存和死亡都保)，因此，两全保险的费率要高一些。

案例演示

近日，太平人寿受理了一起银行保险客户意外身故理赔案件，向被保险人家属给付16万余元保险金。 据悉，2011年3月24日，客户刘某为自己购买了一份“喜盈丰B款”两全保险产品，保额52500元。天有不测风云，2012年12月9日，天降小雨，他在六盘水市钟山区一砂石厂内工作时，意外被高压电击中致昏迷，被其他工友送至医院抢救无效，当日身故。

他的突然离世，使家人陷入极度悲伤之中。事故发生后，刘先生的家属前往太平人寿申请理赔。太平人寿启动意外身故理赔程序，认真仔细核对理赔材料。通过走访公安局派出所、刑侦大队、医院、案发现场等处核实事故情况后，确认该案属于保险责任范围。太平人寿迅速于2013年2月4日作出理赔决定，给付16万余元。

刘某的“喜盈丰B款”保单上标示的保额不足53000元。为什么最终给付16万余元呢?其家属提出了疑问。太平人寿解释，根据“喜盈丰B款”保险合同约定，若被保险人遭遇意外伤害事故导致身故，保单受益人可获得3倍基本保险金额的意外身故保障金。

值得一提的是，经了解，当初刘某购买该产品时，最看重的是该保单的分红功能。事实上，作为一款保险产品，“喜盈丰B款”的最大卖点还是在于其保障功能，意外死亡理赔给付额一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付通常略高于所交保费。客户在选择银行保险产品的时候，首先应考虑自己对保障方面的需求，其次才是投资回报。

专家提示

两全保险对于那些既想在保险期间内获得保障和分红，又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的人具有较强的吸引力。 但相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额一般不及银行到期后连本带利拿的多，所以，千万不可把它当作银行储蓄，为获得利息而购买。而且，银行定存可以随存随取，不损失本金，两全保险未到期退保，本金还会受到损失。专家提醒客户朋友，在选择两全保险产品的时候，还是应重点考虑产品保障方面的功能，不能舍本逐末、走入误区。