境外旅游保险需注意：算好时差 看好保障范围

案例：买时啥都保 出意外saysorry

前段时间，去英国旅游的彭女士和爱人，在提前3个月做攻略时，惊喜地发现“中国内地驾照在英国可以使用一年”。再三确认后，夫妇决定在英国租车自驾游。

虽然出国前就知道英国汽车是右舵，车辆靠左行驶，但开惯了国内左舵、靠右行驶，两人在英国驾车期间总感觉特别别扭。也许正是因为这种不适应，旅游期间两人在英国发生了车祸。

“刚结婚时，我们就买了意外险，事发后我就想大不了回国后找保险公司理赔就完了。”没想到，在英国打电话询问时，当初让她买保险讲“几乎所有意外事故都能赔”的朋友却表示，这个应该赔不了。当时一听到这个答复，彭女士就气炸了。

回西安找朋友当面理论时，在朋友的提醒下，她才看到合同上确实写着：受保护范围为中国大陆。“后来回忆当初朋友可能是说过，但因为时间长忘了。”确定不在理赔范围后，彭女士只好“全当买教训了”。

提醒：意外险不是在哪儿出意外都保

“现在大家基本都知道要买一份意外险，但其实每张保单的受保范围和规定都是不一样的。”业内人士彭淼说，因为大多数投保人都不会仔细看，由此引发的如彭女士之类的案例并不新鲜。

他说，在出境游中，跟团游还能好些，因为旅行社一般会给旅客购买相应保险。像前段时间24名大陆游客在台遭遇车祸，大连保监局已经确认大连地区5家保险公司共同承保旅行社责任险，旅客(在国内某保险公司)投保的旅行综合意外伤害保险，也已启动理赔机制。

但随着自由行越来越多，尤其是像彭女士一样，认为自己有意外险，但又不看具体内容的。盲目外出，一旦遇到特殊情况就只剩下“抓瞎”了。据此，他建议有出境游计划的市民，在出行前最好研究一下自己的保单及其条款，为自己的出行增添一份安全保障。

买短期保险首先算好时差

“除了‘买了意外险，哪里出事都能保’的错误定式外，保险的细节问题也需要注意。”彭淼说，近年来随着出境旅游的群体不断壮大，有些人已经注意到出境游要为自己购买一份短期的意外险，甚至医疗保险。针对客户的需求，有些保险公司也及时推出短期出境游的短期意外险，而且保费还不高，很受大家欢迎。但在彭淼看来，这里还有一个细节需要提醒。

据了解，通常国内保险期限起止时间是以北京时间计算的。可出国会涉及时差问题，比如美国夏威夷就比中国晚18个小时。彭淼举例说：假如保单规定北京时间17日24时失效，而此时夏威夷当地时间才是17日早晨6点。投保人在这天坐飞机回国时，其实国内投保已经到期。如果不幸发生意外，保险公司也是不赔付的。据此，他建议大家在投保时最好算足时间，不要因为类似的小细节而影响后期的理赔。

免责条款一定要看清

“目前国内环境比较安全，于是很多人容易忽略免责条款。”彭淼说，通常保险公司都会把战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱及恐怖袭击等列为免责条款。出境后，如果去不安全不稳定的国家或地区，遇到类似情况的概率可能就会大得多。

据彭淼介绍，仅今年，美国、法国、泰国等遭遇过恐怖袭击，而这些国家都是我国游客出境常选地区。结合7月法国尼斯市恐怖袭击中有两名中国公民受伤的情况，他分析说，投保人在购买保险时，如果忽视了这些免责条款，一旦发生意外很可能也得不到保险公司的理赔。

随后的调查中，我们发现，针对越来越多的出境人群，各保险公司都推出有针对不同出境目的地的人身险种。但并不是对去每一个国家或地区的游客均提供担保。