内地重疾险开始质的变化 轻症设计+多重给付+保费豁免

随着国内寿险费率市场化改革的推进，有些公司开始“学习”香港重疾险模式，将“病种分组”“多倍保额”等嵌入重疾条款中，进而形成新型重疾险产品。

与传统的重疾险不同，新型重疾险更加注重轻症保障，而且发生一次重疾理赔后，只要满足相关条款要求，第二次甚至第三次确诊患病，依旧有机会获得理赔。无疑，这样的给付模式创新，将给内地保险消费者带来更多选择。

现状：一次患病理赔后合同即告终止

内地客去香港投保的新闻屡见报端，这让监管层感受到了不小的压力。为了打击“地下保单”，保监会近两年多次发文提示投保香港保险的风险。但实际上，压力最大的恐怕是内地险企的精算师们。内地居民们用脚投票制造了香港保险的火爆，内地险企精算师们也不得不承认香港疾病类保险具有“给付灵活+轻症设计”等产品优势。

据悉，内地过去的“重疾险”，准确地讲应该叫“危重疾病保险”，被保险人一次患病得到理赔后，合同即告终止。此外，被保险人患过重大疾病后，由于存在理赔记录，很难再购买到重疾险。事实上，单就疾病保障而言，重疾险的早期发现和治疗更有意义，但那些与重疾有关的轻症却被划在内地重疾险的门外——这些都是内地传统重疾险固有的缺陷。

变化：多家险企开始重视轻症设计

在寿险费率改革的背景下，内地险企出现一种新的趋势，那就是“学习”香港疾病保险的产品形态，重视轻症设计，以此增强产品的竞争力和吸引力。新快报记者从业内获悉，新华人寿、太平人寿、友邦保险等多家险企均已推出“新型”重疾险。

以太平人寿“太平福禄倍至重疾保障计划”为例，其涵盖了66种重疾、14种轻症疾病。其中，14种轻症包括了糖尿病及其并发症、非危及生命的恶性病变等大类病种，还有原位癌如早期甲状腺肿瘤等发病率非常高的疾病。有分析认为，轻症设计让“小病早治”成为可能，同时也减小了患重疾的可能。

保险设计特点

A、对疾病进行分组 多重给付

除了轻症设计之外，这些“新型”重疾险的另一个亮点是：保险公司将不同类型的病种做了分组，赔付时如果达到一定的要求就可以实现多倍获赔。除了“太平福禄倍至重疾保障计划”，新华人寿的“多倍保障重大疾病保险”以及友邦保险的“友邦全佑至珍重疾保险计划”都具备前述赔付特征。

前文提到的几款保险产品基本上实现了重大疾病病种的全面覆盖，被保险人在多次罹患轻症、重疾后，均可获得多次或者多倍赔偿，保障模式和传统重疾险完全不一样。

友邦保险的条款信息显示，可保障的疾病病种分为两大类，第一类16种，按照20%基本保额赔付;第二类50种，按照100%基本保额赔付。值得注意的是，如果被保险人不幸罹患第二类重疾，受益人还有机会获得50%基本保额的特别关爱保险金。如果被保险人患上特定恶性肿瘤，除了获得100%基本保额之外，还有额外50%基本保额的保险金。

新华人寿对疾病的分类更为细致，产品提供了50种轻症、70种重症及身故赔付保障，并将其分为癌症、与心血管相关的疾病、与神经系统相关的疾病、与主要器官及功能相关的疾病，以及其他疾病五大组别。新华人寿对于疾病的赔付次数是没有上限规定的，被保险人可以在同一组疾病中获取多次赔付，直至达到100%基本保额，那时候公司的赔付责任才会终止。

B、不同组病种赔付 要求有时间间隔

虽然这些产品都能做到多重赔付，但在具体的赔付环节上，每家保险公司都有一些硬性指标。据了解，“多重赔付”型重疾险一般都会规定：同一病种最多只能赔付一次;不同组的病种则可以赔付多次，但需满足一定的时间要求，指两次发病的间隔时期。

友邦在保险条款中规定，被保险人在罹患第二类重疾之后，有可能还会获得特别关爱保险金。但是，特别关爱金赔付的前提要素是：第二类重疾首次确诊之日起365日及以后身故。

太平保险在条款中指出，“我们给付第一次重大疾病保险金后，如果被保险人自第一次重大疾病确诊日起365日后，首次发病并经医院确诊初次患上本合同定义的第一次重大疾病所属组别以外的其他组别中的一种或多种重大疾病，我们按基本保额给付第二次重大疾病保险金，且以一次为限。”

而新华人寿对于轻症疾病是这样规定的：“在本合同保险期间内，本公司对每项轻症疾病给付次数以一次为限，每项轻症疾病保险金给付金额不超过20万元人民币。”但对于重症疾病来说，新华人寿的条款也有明显的时间限制：如果被保险人在保险期间内确诊为恶性肿瘤之后，再次确诊恶性肿瘤并想获得理赔，需要满足“两次确诊间隔5年”的等待期。

C、一旦确诊 后续保费或可豁免

“新型”重疾险还有另外一大卖点，就是“保费豁免”。在保险消费者往常的认识里，所谓“保费豁免”，就是指“因某些特定情况导致完全丧失工作能力，投保人可不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效”。但在现如今的“新型”重疾险中，豁免的前提不再是“丧失工作能力”，而是“一旦确诊患病”，就有可能享受后续保费的豁免。

友邦保险在“友邦全佑至珍保险”的条款中指出，“若本合同给付第二类重大疾病保险金，投保人不需要支付本合同后续的保险费。”太平人寿也在产品条款中提及，“在给付第一次重大疾病保险金后，将豁免此后首个保险费约定支付日至交费期满之间本合同剩余的各期保险费。”

新华人寿的“多倍保障重大疾病保险”也规定：在五大病种组别中，只要其中一个组别给付的保险金达到基本保额，投保人就可免交后续费用，其他四个组别的病种仍可获取合同规定的保障。

值得补充的是，要想获得保险费的豁免，还应履行相应的申请手续并提供相关证明和资料。