互联网保险核心并非渠道 新技术更具价值

根据中国保险协会统计，2015年，互联网保险保费收入达到2223亿元，比2011年增长近69倍，井喷式的增长使得外界对于互联网渠道对保险的拉动力倍感期待。

被低估的技术价值

“如果仅仅把互联网作为渠道，关注的是如何将保险产品从线下销售变成线上销售，这对保险业的价值有限，因为这这种转移当中，无论是用户还是保险公司的体验，都并未发生明显提升，老百姓还是不知道如何选择产品，还是觉得理赔麻烦，保险公司还是很难区别出好用户与坏用户，很难更精准地进行定价与风控。”尹铭表示。

可是，如果将互联网作为技术，就会发现，情况变得大为不同。以支付宝账户安全险为例，这一保险的保额为100万元，平均保费却只有1.6元，要在超低费率的情况下保证健康的赔付率，一方面，要能够做到账户被盗事件尽量少发生，另一方面，保险公司要能够有效实施反欺诈，识别骗保案例。由于这一保险的投保用户超过1.2亿，用户几乎每天都在进行支付，如果依靠人工审核，成本显然不堪设想。

除了帮助保险公司防灾防损，人工智能技术在理赔上也为保险公司释放了大量人力资源，因为有安全大脑进行审核，很大一部分账户安全险的保民可以使用自动理赔功能，提交申请后，无需人工审核即可获得理赔款。据统计，截止到目前，这一保险有83%的理赔都在24小时之内完成，最快的理赔只花了3秒钟。

“显然，如果互联网只是为这款保险产品提供销售渠道，而没有提供人工智能的技术支持，理赔体验就不可能便捷，保险公司的赔付成本和运营成本也会很高。”尹铭认为，互联网技术对保险所能产生的后端价值，被低估了。

从销售驱动转变为技术驱动

事实上，在大数据技术的支持下，在不少创新型互联网保险产品上，“一人一价”的定价方式已经在被尝试使用，比如许多旅行网站上的机票退票险、酒店取消险等产品的价格便是千人千面，购票者的年龄、消费习惯、历史退票记录、买机票的时间、起降地的天气情况等都成为影响价格的因子，保险公司的定价因此变得“更聪明”，互联网技术扮演起了让保险产品扭亏为盈的驱动者角色。

尹铭表示，这给了行业一个信号，长期以来，保险都是依靠销售驱动的，但在互联网时代，销售驱动或许将逐步转向技术驱动。

大数据技术在车险等传统险种领域的运用也正在逐步展开。尹铭表示：“我们正在尝试和保险公司进行车险方面的数据共创，尝试将互联网公司所积累的用户画像数据，与保险公司所积累的车险理赔数据进行碰撞，通过大数据技术预测不同用户的赔付率，区分高风险用户与低风险用户。”

在他看来，互联网技术与保险的化学反应才刚刚开始，未来，在产品创新、定价、风险控制、销售、后端服务、金融云等方面，互联网技术都将为保险行业提供动力，实现全流程的深度融合。