分红险的投保原则表现在哪几个方面？

长期投资

分红险作为中长期理财方式，意味着投资期间将跨越牛熊市，以保险公司相对稳健的经营风格，可以为投保人带来预计较为可观的预期收益。购买分红险产品不仅具备良好的资金积累和增值能力，更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。

35岁的张先生想为自己的资产保值增值做打算，投保了某寿险公司的养老年金分红保险，张先生选择保额12万元，月缴1312元，缴费期15年，共缴23.6万元。

张先生从55岁开始每年即可领取12000元，保证领取至80岁，共领30万元;生存至55、70和80岁还可额外分别领取祝寿金和满期金1.2万元、2.4万元和6万元，共计9.6万元;从35岁至80岁的45年期间还可视实际经营情况获得数额不等的红利分配;在15年的缴费期内身故，可豁免未缴完的余款，且受益人可继续领取养老金和红利;在55岁前因意外伤害而身故，可获赔12万元，且受益人可继续领取养老金和红利。

分红险除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红保险业务的实际经营情况，决定红利分配。不论利率处于加息周期还是降息通道，不论资本市场如何变动，分红险的收益都能稳定在一定的水平，成为抵御资本市场动荡的主力险种。此外一些产品在保险期间还提供公共意外全残、身故等多重保险保障，如此可以运用保险产品的保障功能，缓解可能发生的意外给家庭带来的经济压力。

兼顾保障

张女士34岁，老公35岁。夫妻双方均为企业员工，夫妻家庭月收入累计4100元，夫妻双方单位均享受“五金一险”。2007年在银行购买了6万元的股票型开放式基金，由于受2008年以来股市震荡的影响，资金缩水不少，现在手中有4万元闲置资金，想寻求一个比较稳健的投资理财产品，并希望根据夫妻双方的情况，适当对保障进行有效的调整和补充。

虽然夫妻双方都享受社保，但社保目前仍然处于“保而不包”的状态，象住院医疗保险中自费项目、部分门诊费用、误工损失等社会保险都不予报销，鉴于目前震荡的投资环境下，张女士可选择某一家寿险公司的分红保险作为主险为家庭某位成员进行投保，可以选择10年以上进行缴费，附加重大疾病保险和费用补偿型的住院医疗、附加意外、意外医疗保险等附加刑保险产品，在充分享受分红型保险带来的稳健收益的同时，可以为家庭成员提供系列保障，充分发挥保险产品的保障功能，克服单一投保分红险保障不足的问题。

按需投保

分红险适合个人经济状况良好、长期收入稳定并且想为未来较远的某一时间点(如子女的教育、婚嫁，自己的养老等等)提前做准备的投保人，尤其适合年轻且需要保障期限长的投保人。保险解决的是一生的事情，分红保险并非为了赚钱，其目的是为了抵御未来的通货膨胀。

36岁的刘女士为自己8岁的儿子投保一份保险，年缴保费约2.1万元，缴费期20年，保额10万元。儿子从该合同生效90天后(需经过犹豫期)即可领取3000元;儿子7--54周岁每年都可以领取3000元，55--64周岁每年可以领取1.8万元，65--87周岁每年领取3.6万元。如果儿子生存至88岁后的保单周年日，可获取20万元的满期金。如果儿子在保险期间身故，可获得3倍保额的赔付，即30万元，保险期间内每年可享受现金红利。红利不领取可以累计生息，到儿子88周岁的累计红利(中档)约为215万元。既能保证儿子从小到大的教育经费，又能保证儿子长大到退休的收入。

刘女士所存保费仅40多万元，即可领取200多万元现金红利，这就是分红险的优势，尤其是从小开始投保，不仅领取的红利时间长，而且获取的现金红利也多。交纳的保险费不增加，但得到的保障却通过分红不断上涨，并且复利上涨。

合理配置

分红险作为一款兼具投资、储蓄和保障的新型寿险理财产品，在2009年的投资环境下受到部分投保人的青睐，但归根到底来说，在本质上分红保险产品还是一款保险产品，所以投资者在家庭资产配置中需要理性对待，不能在家庭资产中配置过多。要提醒投资者的是，分红保险使保险公司和保单持有人在一定程度上共同承担了投资风险，保单持有人得到的红利具有不确定性。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

分红保险的红利实质上是保险公司的盈余，分红回报的多少就完全取决于保险公司的经营状况和理财能力。由于每年保险公司的经营状况不一样，保单持有人所能得到的红利也会不一样。在保险公司经营状况良好的年份，保单持有人会分到较多的红利;如果保险公司的经营状况不佳，保单持有人能分到的红利就会比较少，甚至没有。选择分红险，建议客户一定要选择经营业绩优良、投资能力强的保险公司的分红产品，而那些经营状况不佳的保险公司分红能力相对较弱，有可能低于定期存款，甚至无红利可分。