商业车险改革动了谁的奶酪？

对于消费者来说，该项政策会带来什么样的影响呢?是多花钱了，还是会少花钱?

业内人士分析称，以往，一年中出险次数不超过两次的话，对次年保费影响不是很大;而费改新规加大了对出险次数的管控，例如出险一次次年取消车险折扣，出险两次保费系数上浮25%、三次上浮50%、四次上浮75%、5次及以上保费可能直接翻倍。也就是说，多花钱的几率大大提高了。

“影响是多方面的。”利宝保险有限公司北京分公司经理梁欣鑫称。

“车险费率改革主要体现在条款变化和产品的变化。”他表示，其中条款的变化从原来的行业ABC三套条款变成一套，“保险责任最大的变化就是扩大了保障的范围，保障了更多消费者权益。”他举了个例子来做说明，“以前老百姓抱怨比较多的，就是高保低赔。新的条款实现了实保实赔。还有第三者责任险，在原来的条款，如果是家庭成员人身伤亡不算第三者，但是新的条款算。”

“简而言之，就是新的条款扩大了整个保障的范围。费率的变化，则是由既成保费和浮动因子构成的。”他指出，在新的费率里，首先通过大数据分析纯风险匹配的缴纳费率保费，加上保险公司运营的成本，再加上NCD系数(根据出险次数不同有的折扣)等等。“所以整个的变化，应该说是拉大了费率的弹性，高的更高，低的更低。”

谈及费率方案整个变化可能带来的影响时，他认为有几点需要注意，首先是，车险和保费的充足度会受到冲击。他以行业测算为例，预估不投保客户将会上升。“我们在2-5次出险区间加大了惩罚力度。”他称“这多少会影响出险高的客户投保意愿降低。”

其次，个体优质消费者会受益。“多年不出险的，保费下滑幅度非常大。”他说，“改革前，对非电销的产品，最低折扣可以打到0.324，对电销产品可以达到0.275。但改革后，最低折扣统一了，都是0.22。也就是五年内不出险最优质的车险，在保险公司都给其最好的渠道系数和自主核保情况下，能到0.22折。”

再次，多次出险以后，有些客户可能会投保短期险来规避NCD系数的惩罚。“他保留短险，空一段时间再投保。”他说，此外，还有投保险别有变动，比如说以前客户投保了气象险种，但是这次可能会只投保商业险。“还有就是出险频次较高的，他可能会放弃投保商业险，而只承保交强险。这是消费习惯的变化。”

另外，还有出险业务惩罚的加大，小额案件将进一步降低。他举例说，费改以前，两千元以下的赔款占10-14%的水平，到费改以后基本下降到了5-7%的水平。

最后，车险定价模式将发生改变，需要重建风险的体系。他称，实际上就是保险公司用出险次数进行风险筛选工具将会在费改以后弱化，需要经过大数据分析和建立新的精算模型来引入新的风险筛选因子，这也对保险公司定价提出了进一步高的挑战和要求。“原来我们通过出险次数的惩罚费率，就是加大保费的因素，之后保险公司如何管理风险可能就需要引进一些新的技术了。”

数据显示，已经费改的18家地区，第一批试点地区和第二批试点地区的签单件数比去年同期增长了约20%。“保费便宜了，投保的人多了，但是保费金额是降低的。保费收入按照行业增速基本在10-12%。保费减少的因素和行业的增长抵消以后，基本维持了往年的增长。”梁欣鑫称。

“车险赔付去年是99.39%，基本是在亏损的边缘。”他称，“费改以后，降低了0.23个百分点。”他表示，对于第一批和第二批试点地区，通过费率浮动，费改的影响，整个赔付率都得到了小幅的下降，大概在1.3-1.6个百分点，同比小幅下降。而“在非费改地区，我们整个综合成本恰恰上升了3.3个百分点，达到了99.99%。”

对于保监会的这次全面推广，他则从三个方面进行了阐释，一是要从产品上丰富起来，打造示范产品的体系。根据客户的需求不同推出全面型和基本型产品;二是逐步形成以示范条款为主体以创新条款为补充的多层次的产品结构;三是在完善车型定价机制上将会进一步细化车型分类。“我们行业通过大数据研究和精算工具来使车型的系数的风险成本更加匹配，可能未来会是每一种品牌，每一种车型都有不同的系数。”

基于车险的改革方向，梁欣鑫建议，希望厂家能够提高汽车设计和生产的水平，而经销商则可以推出更多的差异化的服务举措。