互联网+保险的三种玩法

数据显示，2015年互联网保险保费收入比2011年增长近69倍;于此同时，互联网保险创业公司已有超过100家，融资总金额超过70亿人民币。

互联网保险从降生开始，就开始了对传统保险的改造与升级，就像历史的车轨，已能听见轰然换轨之声。

行业开始出现星火燎原之势。

1、互联网保险公司

风头最劲的，应该是4家专业的互联网保险公司，众安、易安、安心、泰康。

众安保险，是互联网保险行业无论如何绕不开的标本。腾讯、阿里、平安等投资，估值500亿，是互联网保险的领头羊。

众安主要的玩法，就是针对不同合作场景，推出小额、高频、碎片化的保险产品。

官网数据显示，众安目前已推出200多款产品，累计服务客户数量超过3.91亿，保单数量超过41.69亿。

盛名之下，众安也开始面对质疑：众安对接的场景，都是其他平台的用户，没有形成自己用户群体，如此的众安，和外包公司有何区别?

不过众安已开始自身突围之路，近期动作频频。

除了与更多的与互联网公司合作，切入不同的场景，众安还频频涉足个人消费市场，推出线上、线下的个人消费信用保证保险产品。

众安保险还与分期乐合作，完成了首笔场外资产证券化融资。

这意味着，众安未来的服务对象，不限于个人，其他互联网公司，也会成为众安掘金的领域。

众安保险，在寻找自己的出路，他们对自己的定位，也开始出现偏转——不再是保险公司，而是FinTech(金融科技)。

这个定位的转变，颇有意思。

从一个金融机构，变成科技公司，说明众安未来可能真的会成为金融产业链条其中一环的供应商。

众安似乎放弃了纵向的垄断，选择了横向的切割市场。

另外三家互联网保险公司，也开始蓄力发力。

其中最晚成立的易安保险，在近期晒出自己的百日成绩单。运营四个月后，易安保费收入达380万，与24家公司达成深度合作。

而中国移动，近期宣布将出资20亿，联手招商局旗下招融投资、航信股份等股东，联合出资50亿元，发起设立“招商局仁和财产保险”与“招商局仁和人寿保险”两家保险企业，分食互联网保险蛋糕。

中国移动8.34亿的用户和覆盖全国的门店、渠道资源，这次跨界备受瞩目。

国泰君安的保险行业研究报告中提出，互联网保险业务丰富了保险业态，但短期内不能取代传统保险业务。

即便如此，互联网对保险的改造，将是不可逆的趋势。

互联网的场景捕捉力、用户信息聚合力，都是传统线下保险无法比拟的。互联网玩家正在发力，发起一场对传统保险的革命。

2、网络互助

除了互联网保险的四大家族，行业出现了一支“异军”，他们试图用巧力撬动行业，四两拨千斤。

这群玩家，叫“网络互助”，他们竭力避开与“保险”二字扯上关系，避免尽早加上政策的枷锁。但是，从本质上而言，网络互助确实是相互保险的一种模式。

比如，一群人聚集起来，共同商量为一种病，或一种风险“众筹”，比如癌症，每个人出10块钱，如果谁真得了癌症，就将大家凑一起的钱为他治病。

说白了，这也是保险的真正意义和核心价值——互助，为未来投保。

甚至，它“采取小额收费、发生互助事件后再均摊互助资金的模式”，更符合保险的本质。

从2011年第一家网络互助平台抗癌公社的成立，到近期水滴互助、斑马社先后获得天使轮融资，网络互助模式开始受到资本追捧。

这件看起来“公益”的事情，却受到创业者和投资人的追捧，核心机密到底如何?

互助，完全符合人性中，对未知的恐惧和孤独感，需要保障和抱团取暖——以此为切口，是最高效而低价获取用户的方式。

就像在最早期，水滴互助仅通过几篇新闻稿，撬动了1.5万的会员。这要放在O2O时代，得需要烧多少钱才能获得这么多用户?

也就是说，互助只是一个获取用户的噱头，核心目的，就是低成本建立社区。

这个社区，其实无比精准——他们一定是对健康极为重视的用户。不论是广告、医疗服务，都是未来变现的想象力。

但这个模式，面对两大问题：

第一，人性风险，互助在国外已发展很好，但没有征信体系和信用度较低的中国，这种模式，是否能覆盖骗保的风险?

如果一个人，明知道自己有癌症，又加入了会员呢?因此，各个团队的风控，是否到位，至关重要。

几乎每个平台都有180天的观察期，聘请专业的医疗团队来把关，但很多病是慢性病，这180天是否能有效把控风险，尚不可知。

第二，政策风险。保监会的硬性门槛，让合规性成为一个难题。

监管层一直对这支新生力量，保持谨慎态度。

2015年，保监会两次对“虚假相互保险公司”和“互助计划”进行风险提示;在今年5月初，保监会在答记者问时，直接点名夸克联盟及其“驾车风险互助计划”。

对于“网络互助”，监管层态度比较强硬。

要求在开展相关业务活动和宣传的过程中，不得使用保险术语，承诺责任保障，或与保险产品进行对比挂钩;

不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质;

不得非法建立资金池。

保险行业，毕竟是政府和巨头的战场，互联网想来分食，政府恐怕很难轻易放开围栏。

3、第三方保险服务平台

从互联网保险公司到网络互助，都试图切入保险本身。这个高门槛的领域，让互联网玩家，博弈不断。

还有一群更聪慧的玩家，他们躲过了最为惨烈的竞争之地，却又将互联网的优势，发挥到极致，而且拥有中立的立场，缓冲用户和保险公司的紧张关系。

于是，第三方保险服务平台，开始兴起。

而这一领域，相比网络互助，获得了更为开放的政策支持。

2015年7月，《互联网保险业务监管暂行办法》落地。新政策取消了互联网保险网销平台的牌照限制，允许部分险种的互联网保险业务经营区域，扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。

这意味着，监管层鼓励互联网保险规范发展。

据曲速资本数据显示，截止2015年底，保险代理、经纪公司互联网保险业务备案105家。

第三方保险服务领域，吸引了更多玩家，也引起了资本的关注。

今年3月，一站式保险服务平台慧择获得由万融时代资本、创东方、拉卡拉联合投资的2亿元人民币B轮融资，5月，互联网保险定制平台悟空保获得由凤凰祥瑞资本领投、风云资本跟投的1亿元PreA轮融资。

玩家不断涌入，最直接原因，是保险销售拥有一个巨大的市场。数据显示，保险销售佣金市场空间大约为2000亿元。

目前，传统保险的销售渠道，主要以代理人和银保渠道为主，占比超过九成。而线下渠道高额的“提成”费，也是导致商业保费高昂的主因之一。

互联网保险的线上销售模式，正好解决了“人力”、“地推”、“高提成”的问题。

这个战场，好不热闹。大佬云集，玩家翻花般创新。

淘宝、携程、网易等互联网平台，开始兼业代理，由于切入场景且手握大批流量，销量惊人;

慧择、中民保险网等大而全的保险超市，定制化产品、精细化服务，成了反击大佬的力器;

OK车险、最惠保等专注车险等某一领域的平台，重度垂直，小而美;

还有创新产品平台，保险黑板擦、保险特卖平台大特保等，创新模式。

无论是小而美，还是大而全，第三方保险服务平台，都在产品定制和理赔服务方面进行突破。

目前，我国的互联网保险渗透率为4.25%，发达国家平均渗透率在10%左右。这意味着，国内的互联网保险市场仍有巨大的拓展空间。

这个巨大的空间，吸引着玩家探索，也吸引着巨头跨界。

慧择网的CEO马存军，在接受一本财经的专访时提到，现在很多保险公司，只是把互联网看成一个销售渠道。

马存军认为，实际上，互联网对于保险行业真正的革命，是通过大数据、用户数据沉淀，进行定制化、个性化的的保险产品推荐，以及服务。

传统保险，在用户眼中，不是理财产品，就是诈骗。这个长期的误区和紧张的保险关系，让行业发展举步维艰。

互联网保险，正在点点滴滴重塑行业业态，让保险回归其本质——“一人为众，众为一人”。