北京暴雨车险报案猛增 多数公司涉水险需单独购买

7月19日，一场暴雨不期而至，当晚，北京发布暴雨和地质灾害蓝色预警;20日，北京正式进入主汛期，不仅先后升级暴雨预警，而且相继发布地质灾害、洪水黄色预警。

暴雨常致车辆大面积受损已是不争的事实，但对商业车险可提供的相关保障，久居北方的车主似乎常常忽视。

从平安产险获悉，截止到7月20号16∶30分，共接到河北、天津地区水淹车报案917笔，北京地区水淹案件709笔，较昨天同一时段增长96%，共接到救援申请电话约540笔。

对此，业内人士建议，“车损险和涉水险必不可少，但需要注意的是，涉水险往往需要单独投保，没有投保则无法理赔。”应该做好险种的组合规划，除车损险和涉水险外，合理搭配人身意外险、家财险、农业险、航班延误险等，也可以尝试开发定制化的险种，针对特定人群组合配置。

处理暴雨后车损理赔的险种主要包括车损险和涉水险。对此，平安产险北京分公司相关人士表示，需要注意的是，而涉水险不包含在通常所说的“全险”里，同时必须在投保车损险后才能投保。

具体而言，“车损险是机动车雨后受损理赔的主要险种，市场上大部分的车损险仅赔偿车辆在静止的情况下被淹且车主没有强行发动时所造成的损失，如因大雨冲刷导致树枝或石头等掉落砸伤车辆，或是车库进水导致车辆被淹没。 ”

“涉水险是车损险的附加险种，通常需要单独购买。涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险，各家保险公司叫法不一样但本质一致，是一种新衍生的险种，主要适用于理赔投保车辆在涉水路面行驶， 或是在水中启动导致发动机损坏而造成的损失。”该人士续称。

查阅了某财险公司的一款涉水险条款，发现其保险责任包括保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因为发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿，但是最高以车辆损失险的保险金额为限。

一位财险公司人士表示，“由于涉水险的赔付成本较高，财险公司一般都将涉水险单独列出，可能仅有少数几家财险公司的车损险里包含涉水险，因此不能轻易忽视。”

此外，涉水险保险期限通常为一年，但如果车辆保险到期投保时，没有投保涉水险，也可通过增加批单形式，加保涉水险，保险期限为批单生效日起至车险保单保险止期。

除车损险和涉水险外，人身意外险和家财险也必不可少。

从一位保险中介公司人士处了解到，对于因为暴雨致人员伤亡，在售的含有身故保障责任的人身险产品都可以进行赔付。至于由暴雨灾害导致的残疾，如果达到意外伤害产品的残疾给付标准，相应的意外伤害保险产品也可以进行理赔。

而在加强人身意外险的保障之外，家财险也是转嫁风险的重要途径。传统的家财险主要对火灾、爆炸、雷击以及各种自然灾害导致的房屋及室内财产损失予以保障，台风、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范围内。

此外，前述保险中介人士表示，如果发生暴雨，极有可能对农作物、蔬菜、水果或者养殖的畜禽等保险标的产生损毁，因此需要投保农险保障。农民主动投保的动力还是不够，需要政府补贴，目前北上广等一线城市郊区的农业保险推广较好。

此外，亦有观点认为，未来，可以开发一些定制类保险，附加雨天意外险、雨天滑倒摔伤保险、物品砸伤医疗费用等。