车险一年买一次的时代该过去了

然而一个令人疑惑的现状是，如此多玩家的涌入，却并未提升整个行业的格局，反而形成了同质竞争。目前市场上依然有80%以上的保险公司车险业务均处于亏损状态，高企的渠道费用以及高昂的赔付费用，让车险成为一项非常难盈利的保险业务。而在用户端，车险却总给人以保费高、服务差的印象。

车险行业目前的窘境，其中很大一部分原因正是由于信息不对称造成的，一方面用户很少能真正的理解车险中的各种条款和其定价策略，投保盲目性非常明显;另外一方面，保险公司也无法获得车辆以及驾驶者的相关信息，无法真的根据人、车、路、时等成熟的精算因子去精细定价。

保险业务本来就是一个基于大数据的金融游戏。长期以来，保险公司只有基于车的数据，无法得到又极度渴望得到基于人的数据。在车险商业化费改的前提下，获得更多的基于人、基于驾驶习惯的从人因子，是保险公司在竞争中领先的必要条件。

这其中一个关键点在于，买车险，对普通用户来说，一年一次，平台与用户的连接频次停留在“年”的颗粒维度。保养、维修一年也不会超过两三次，频率同车险在一个量级。而违章查询、缴费更几乎是一个一次性动作，即便有违章查询，多数车主仍然倾向于一次解决所有违章交款记录。

整体而言，集合车险、保养、维修、违章这四个服务，用户与平台发生关联的频次停留在“年/次”的单位水平，这些品类的扩展，并不会影响用户对平台的粘度。从而也从无从获取更多有价值的数据。

可以看到，如果无法和用户产生更多高频次联系，车险公司就无法提升服务能力，进而扩展业务空间。

在近日召开的“2016中国互联网(爱基,净值,资讯)保险大会”上，保监会发展改革部副主任罗胜说了一段颇有意思的畅想，对破解车险企业困局颇有价值——“预测未来很有可能出现流量保险，比如车险，用户不一定购买一年的周期，可以充值一万元作为保险储值，在使用过程中，如果车停放在车库就无需消耗金额，但是在高速公路、雨雪天、崎岖的山路等情况下消耗得就稍快些，反之消耗得很慢，一万元可能在很长时间都用不完。”

这是一种技术上的高频策略，看起来用户似乎一年充一次值，实际上每次用户改变汽车状态，都等于在重新购买保险。有数据表明：通过车联网为驾驶员提供驾驶反馈，可以改进车主的驾驶行为并减少驾驶时间，降低年轻驾驶员出险事故约40%，降低总事故率约20%，节省理赔成本约30%。

这种策略的核心是，将车险企业与用户的关联，从“年/次”的频率，提高为“日/次”。所以车险企业不能再把自己当成保险公司，而必须把自己做成一站式后汽车市场服务平台。

从《2015中国车险用户洞察报告》中反应的用户用车需求及车险行业现状来看，对于用户而言，更多原本不属于车险的服务，也期望能通过车险企业一站式解决，这也暗示了未来车险竞争不只局限于理赔服务端的比拼，还要越来越向比拼增值服务、用户的一站式服务体验转移。

所以，无论是地图、导航这种“日/次”频率需求，还是洗车、加油这种“周/次”或“月/次”频率需求，乃至维修保养违章缴费这些“年/次”频率需求，车险企业都必须开放平台，接入各类供应商，为自己的投保用户提供整体解决方案。

比如平安产险，最近一年来的3.0战略，不断外延传统车险的概念范围。作为其战略的核心载体平安好车主APP，则将购车、养车、修车等服务以及数万家线下修理厂悉数概括。覆盖所有一二线城市和80%以上的乡镇，同时支持340多个城市的违章代办。从“车保险”到“车服务”，再到 “一站式的车生活”，以提升用户的使用频次。

同时，平安好车主APP率先应用风险筛选的非传统核保因子——违章预警提醒附近违章高发地;用户的车联网因子——开车赚钱功能记录驾驶行为、习惯以及常用路线;互联网因子——车圈功能中的社交属性、专家咨询的搜索属性。

实现基于用户行为特征乃至用户性格满足每个人的个性化投保需求并实现精准定价，最终实现一人一车一价的UBI(基于驾驶行为的保险)产品落地。这同样也是一种高频策略——获取数据的高频策略。

这些数据可以成为证明其用户特征或性格的精算因子，同时，借这些数据，平安再进行产品分发，比传统定价策略拥有不言而喻的优势。

相信所有的人都会承认，平安是车险三大家里，对业务的未来最为积极与激进的一个。唯有利用高频策略破解目前车险行业中的信息不对称，才可能以全新的玩法和概念应对汹涌的汽车后市场竞争。那些依旧通过各种渠道让客户每年购买车险的企业，很难逃避移动车险时代的“高频降维打击”。