800亿灾害损失保险覆盖占比不到2%

7月6日，湖北省武汉市遭遇入汛以来最大一场雨。回想起当天的情景，太平洋产险湖北分公司相关理赔负责人陈斌仍历历在目。

陈斌说：“自公司将此次灾害等级调到最高并发布1级预警以来，全体员工就取消了休假。省分公司"一把手"带队前往一线，查勘员、理赔员现场作业，强度非常大。仅7月6日单日报案量就是正常情况的6倍。”

6月中旬以来，受超强厄尔尼诺现象影响，我国南方遭受多轮强降雨袭击，多条河流超过警戒水位，长江流域已经进入主汛期，长江流域主要省市均面临汛情。其中，受灾最严重的湖北、安徽、江西、湖南、江苏等省市，直接经济损失超过822亿元，受灾群众达到3742万人。洪水未尽，台风又来，今年1号台风“尼伯特”已导致福建省直接经济损失65亿元。

相比高达数百亿元的经济损失，仅10余亿元的财物购买了保险保障，保险覆盖率仅2%。

为此，7月11日，保监会向全国人民发出风险提示函，要求运用保险手段提高自身防灾减灾能力，有效降低因灾伤亡损失程度，共同做好应对自然灾害的准备。

迎战大灾

张飞是太平洋产险贵州铜仁中心支公司一名普通的查勘员。7月3日晚，贵州省铜仁市遭受罕见的暴雨袭击。全市大面积受损，最为严重的万山区在短短几小时内变成一片汪洋大海，居民房屋倒塌，车辆在洪水中横七竖八地挡在各个道口，不少车辆损毁严重。

7月4日凌晨3时许，张飞接到95500客户服务中心调度，和同事们立即投入到万山区的抢险救援一线。在救灾现场，大家喊着号子推出一辆辆浸泡在水中的车辆，并在现场对受损车辆逐一拍照定损，大家挥汗如雨，彻夜未眠。

为了转移一辆受损严重且阻塞交通的消防车，张飞和同事想尽各种办法，联系多家救援队前来现场，最终用大型拖挂车成功将车辆拖放至待检场。紧张的抢险一线，张飞和同事们早已忘记了时间，直到独自在家的孩子打来电话：“爸爸怎么还不回家?肚子饿了。”张飞这才意识到，他离开家投入工作已近18个小时。

“早在去年年底，我们就收到中央气象台发布的提示信息，超强厄尔尼诺现象将在2016年影响我国。”陈斌表示，“为此，我们成立了23人工作小组，并于2016年4月26日发布防灾预案。”

在陈斌看来：“灾前预防比灾后理赔更重要。我们通过6轮内部培训提升了员工的灾害处置能力，并在2个月内对360家重点客户进行排查，这些灾情预防措施有效降低了水淹车出险率。”

事实上，6月中旬以来，各家保险公司都在第一时间启动了抗灾减灾、查勘理赔工作。中国平安有关负责人透露，集团共出动2800多名理赔人员、超2000辆查勘车近600辆救援车，配合受灾地区政府及相关部门开展救援及查勘理赔工作。

“此次暴雨及台风灾害，平安产险共出动2800多名理赔人员、超2000辆查勘车、近600辆救援车，配合受灾地区政府及相关部门开展救援及查勘理赔工作，在受灾严重地区开设应急服务站点。”该负责人进一步透露，为解决复杂大额理赔案件，平安产险还专门派出近180名救灾专家，赶往全国灾害一线地区，向当地分公司提供灾前风控、重案查勘定损指导、预赔及结案支持等帮助。

在重庆，安邦财险重庆分公司参与承保的166辆通用商品车不同程度受损。其中，21辆水淹没顶到仪表台，47辆驾驶室内进水，98辆底盘被淹，被保险人预估总损失1000余万元。安邦财险紧急启动灾害应急预案，开展“铁军”服务，车险、非车险负责人及当地理赔人员立即到达事故现场，协助被保险人对受损车辆进行清理，集中所有人力物力全面支持理赔工作开展，避免损失进一步扩大。

面对大灾，保险人主动出击，积极迎战。

覆盖率低

面对灾情，中国保监会下发《中国保监会办公厅关于做好应对暴雨洪涝灾害等极端天气气候事件的紧急通知》称：对灾区保险机构进行特殊授权，优先处理灾区重大赔案理赔事项，组织、调集系统内的理赔人员和查勘救援设备，迅速调集并下拨资金，支援灾区保险机构开展救灾理赔工作。

陈斌表示：“与一般赔案(万元以下)相比，大灾理赔采取先定损赔付，后期提供材料的方式，简化流程，方便客户维修。”

中国平安有关负责人透露：在了解到武汉武昌区下辖的多处街道严重受灾后，平安产险专 项工作组根据案件情况，立即完成了预付赔款100万元的民生保险赔付，这是此次灾害中单笔最大赔付。

保险业加速查勘理赔，但与巨额经济损失相比，显得杯水车薪。

根据保监会提供的数据：截至7月7日，此次灾情最严重的湖北省全省保险业共接到暴雨、暴风及洪涝灾害报案3.49万起，估损金额6.53亿元，已决赔款3337万元，预付赔款1114万元;截至7月6日16时，安徽省全省产险公司因洪涝灾害接到报案件数累计17602起，共计损失金额31876.01万元，受灾人数36168人次。

另据湖北省防汛抗旱指挥部办公室发布防汛抗旱值班信息称，截至7月9日20时，直接经济损失已达303.8亿元;安徽省省民政厅发布的数据显示，截至7月13日11时，直接经济损失268.3亿元，其中农业损失96.9亿元。

粗略计算：6月中旬以来的洪灾给湖北省与安徽省造成直接经济损失逾572亿元，保险预计赔付金额近10亿元，保险覆盖率不足2%。

值得一提的是，安徽省农业损失96.9亿元，其中大多由国元农业承保，此次国元赔付额可能超过2亿元;在湖北地区，企财险和车险损失最严重。按当地的市场份额估计，预计赔付最多的保险公司应该是：人保财险、中国平安和中国太保。

监管喊话

一直以来，大灾理赔产生纠纷最多的就是水淹车定损。通常，没有购买车损险的涉水车辆无法获得赔偿，购买车损险的可赔偿雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等自然灾害，但不赔偿发动机进水后导致发动机损。

“此外，投保涉水险的客户，车辆在进水后致使发动机损坏可给予赔偿，但不赔偿被水淹后还强行启动发动机而造成的损害。”保险专家说。

对此，保监会提示消费者：在自然灾害中发生保险事故时，要尽量采取必要合理的措施进行抢救，防止或减少损失伤亡，如采取不当措施致使损失扩大，保险公司可能不予赔付。比如，车辆受损无法正常行使，在拖车过程中造成的二次损失，保险公司通常不负责赔偿责任。再比如，车辆被水淹导致熄火后，在水中再次打火，造成发动机损坏的，保险公司可以根据合同的约定拒赔。

需要指出的是，此次保监会“喊话”非常具体，要求消费者增强保险意识，自主选购产品。消费者要树立防灾减损意识，了解与掌握避灾救助相关知识，主动接受救灾技能培训。同时，要积极运用保险工具提高风险保障水平，便于灾后及时恢复生产生活，建议重点关注农业保险、家财险、人寿险等。