年入20万家庭的4321理财法则

■ 理财计划

准备明年生小孩，为孩子的将来积累教育资金。另外，通过合理投资，实现提前还清房贷和购车计划。

■ 财务分析

胡先生正处于事业的上升期，家庭年收入20万元，相对于社会平均水平来说，处于较高水平。年度结余9.2万元，结余比例达46%，属于合理水平，说明家庭收入高，生活品质也较高。消费还算理性，支出控制在合理范围之内。

从资产负债结构来看，胡先生家主要负债为房贷，家庭经济风险较小。资产方面，房产占了全部资产的大部分，金融资产结构比较单一，资金没有得到充分利用，盈利能力较差，难以实现资产的保值增值。

■ 理财建议

预留应急现金

从理财角度来看，最基础的部分是应急现金，一般为6个月左右的生活费用比较合适。建议胡先生保留1万元左右活期存款，用其余4万元购买货币市场基金。

货币市场基金主要投资于央行票据、短期债券等银行间债券市场品种，安全性较高，年收益率高于活期存款利率，需要用钱的时候，只要提前两个工作日将货币市场基金卖出即可，可以保证较高的流动性。

增加保险支出

虽然胡先生家庭已经购买了一些人寿保险，但保费支出仅占年收入的2.5%，远低于8%至15%的合理水平，建议增加一些人寿保险。

首先要适当提高健康保险额度。孩子出生后，可以再买一份儿童健康保险。此外，可以购买一些终身寿险或者定期寿险。按照该家庭的收入状况，年保费支出控制在3万元以内为宜，目前保费支出为每年5000元，建议可增加2万元。

拓宽投资渠道

因工作性质等原因，胡先生对投资风险有较深刻的认识。建议胡先生的投资组合以稳健为基本原则，在适度保证安全性的同时，提高资金的使用效率，提高资产收益率。

除安排日常生活以外，建议剩余资金可按40%银行存款和国债、40%债券型基金、银行理财产品和保险、20%股票+股票型基金的比例来安排。具体建议如下：

拿出5万元人民币和1万美元购买银行理财产品。为了降低风险，可以选择承诺保本的银行理财产品。为了提高资金的灵活性，可以通过选择半年期左右的银行理财产品来提高流动性。

8万元左右的资金购买国债或债券型基金，购买凭证式国债需要用钱时可以提前支取，按段计息，风险更小。

10万元用于购买偏股型开放式基金。为了降低风险，建议选择三四只基金，根据市场走势择机购买，最好分几次购买，从而摊平成交价格。

此外，建议采取基金定投方式为孩子积累教育金，定投以指数型基金为主，再适当加一些配置型基金，长期投资，年收益率能达到8%，为孩子将来上大学积累教育金。定投的金额和时间根据教育目标来定。

资产管理法则

“4321家庭理财法则”，即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。

“80法则”，即股票占总资产的合理比重等于80减掉你的年龄再乘以1%。例如，如果你目前30岁，股票投资则应占50%。

房贷负担“不过三”，即每月房贷不宜超过家庭收入的1/3。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标