40岁开始做养老储备 理财养老一定要早

社保养老金只保障基本生活

该如何看待我国现有的养老金水平?有人分析，“人们常说的养老金，是指由社保发放的养老金。目前我国社保养老金的定位是‘保基本、广覆盖、可持续’。可见，社保养老金的目标，是保证退休人员的基本生活，而不是维持退休后的生活水平不变。要维持退休后生活水平不下降，需要居民从年轻时就开始为退休做准备。”

养老体系的“三大支柱”

据了解，我国养老保险制度体系有三大支柱，除社保养老金(基本养老保险)外，企业年金(企业补充养老保险)和商业养老保险(个人储蓄性养老保险)构成了另外两大支柱。企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。

而根据数据的分析发现，在我国老年人口的生活来源中，家庭供养仍然是最重要的养老生活来源。

养老储备应从40岁开始

依据深圳市第六次全国人口普查数据，到2015年深圳市60岁以上常住老年人口约49万人，老龄化率约为4.45%;到2020年深圳市60岁以上常住老年人口约76万人，老龄化率约为6.9%。深圳的养老问题，同样不可忽视。

“如果希望退休后能继续维持较高生活品质，建议从年轻时就开始进行养老储备。通过购买商业养老保险、金融投资、甚至不动产投资等等，为养老积蓄资产。”业内人士表示。

具体案例

月入过万也要精打细算 理财师提供多套投资方案

方案一

王先生一家税后月收入1万，夫妻二人都30岁，两人正常生活的必要开销是月收入的70%，即7000元，结余3000元。假定双方在60岁退休，以需要维持25年的退休生活(寿命85岁)为例。

一方面，王先生一家如果把每月结余3000元全部攒起来(不用于储蓄或其他任何投资)，一直攒到30年后退休，考虑每年3%的通货膨胀率，可积累108万元(3000×12×30)。另一方面，夫妻两人退休后的25年，一共所需的总支出，折算成其60岁(退休后第一年)的现值(考虑每年3%的通货膨胀率)，是515.9367万元。

而按照社保养老金替代率40%来计算，则退休后25年夫妻二人的全部社保养老金收入，折算到60岁(退休后第一年)的现值为294.8211万元。

在上述计算中，如果不考虑王先生一家今后55年的其他理财规划，比如购房换房、子女教育、购车、旅游等，夫妻俩要保证退休25年维持生活水平不下降，则：总支出515.9367万元-单纯依靠社保养老金的总收入294.8211万元-工作期间积累的现金结余108万元，依然存在113万多元的资金缺口。

方案二

若王先生一家税后月收入为1万，按40%养老金替代率计算，60岁退休后每月社保养老金只能拿到4000元。

为增加生活品质，退休后的王先生一家决定每月额外增加1000元(也即月消费共5000元)。那么如果按85岁寿命计算，退休后的25年里一共累计需要43.75万元(计算进每年3%的平均通货膨胀率)。

如果王先生希望退休后手头更宽裕一些，决定每月额外增加2000元(也即月消费6000元)。那么如果按85岁寿命计算，退休后的25年里一共需要87.75万元(计算进每年3%的平均通货膨胀率)。