保险合规管理将趋紧 罚款上限或适度上调

违法成本的代价，还远不止“罚点钱”这么简单。随着今年“偿二代”的落地实施，合规风险评价将被纳入到这一新监管体系中。这意味着，今后，保险机构受到各类行政处罚，以及合规建设存在不良情况的，都将被扣除相应分值，这不仅会影响保险公司的资本金要求，也可能会触发一系列整改措施。保险公司及高管人员理应自危，加以重视。

部分机构合规意识淡薄

“不依规矩，难成方圆”，保险经营时刻与风险相伴，因此从行业的特点和内在属性出发，“合规”当是保险企业遵循的首要法则。但在保险业快速发展的同时，行业内部非理性竞争的现象仍然存在，部分险企合规意识淡薄，违法违规形势仍然严峻。

在被公开的处罚决定书中，保监部门细数相关险企销售误导、虚假列支等多项“罪状”。一方面传统违法行为屡禁不止，另一方面互联网金融等新领域的违法违规行为也有所抬头。据业内人士透露，在各项违法行为中，“提交虚假数据和报告”屡查屡犯，一直高居受处罚榜单前列，成为行业合规工作的一个难点。

这主要表现为，个别险企的基础数据存在一定程度上失真。其中，有一家保险机构因此而受到顶格罚款，起因是通过数据造假，虚增认可资产6900余万元，虚增偿付能力充足率43个百分点。

与此同时，在保险业转变发展方式的过程中，一些旧经营理念、旧增长模式下形成的“行业潜规则”，也是另一种形式的违法违规。比如在竞争激烈的银保渠道，一直以来，大账(明账)之外再走小账(暗账)，即险企以“变通”方式给予合作银行或其经办人除手续费标准以外的其他利益和费用，是银行与保险公司之间心照不宣的合作潜规则。

为了市场规模铤而走险，合规经营意识淡薄，这一方面说明部分险企仍然没有彻底摒弃“惟保单数量、保费规模是图”的粗放经营理念;另一方面在管控不力上高管人员亦难辞其咎。不难发现，在上述处罚决定书中，保监部门实施的是对机构、责任人的“双罚制”，多个案件处罚了董事长、高级管理人员，其中一名董事长被处以行业禁入一年的严厉处罚。

罚款上限或作适度上调

业内人士透露称，针对部分险企的合规意识淡薄，监管部门边查边治绝不手软，未来将在三个方面进一步强化合规监管。

首先，重视保险法律制度体系顶层设计。其中一项重要举措是，根据保险市场的实际情况和保险违法行为的特点，推动修改《保险法》，或对违法行为罚款的下限和上限作适度上调，提高违法成本。

其次，不断丰富监管手段和方式，提高保险业合规管理水平。一来保持对违法行为的高压态势，二来对于消费投诉牵涉行政复议、行政诉讼案件数量较多的公司，约谈其负责人。

值得一提的是，在监管重心逐渐转向风险监管的大背景下，保险业合规管理也迎来了历史性的发展机遇。随着以风险为导向的“偿二代”分类监管体系的实施，合规风险评价被纳入其中，并与资本金要求直接挂钩。而对保险公司而言，合规正逐渐与保费收入、投资回报一样，成为能够创造价值的核心经营要素。

根据业内人士对“偿二代”中合规风险惩戒机制的解读：今后保险机构受到各类行政处罚，以及合规建设存在不良情况的，都将被扣除合规风险评价的相应分值，如受到重大行政处罚的，可能被直接扣除合规风险评价的所有分值。这不仅会影响保险公司的资本金要求，也可能触发一系列短期、中期、长期的整改措施。