如何合理地配置少儿险？

龙小姐有两小孩，一个2岁，一个4岁，想为他们买份5000左右的保险，请问有什么推荐?年收入10万，感觉要给孩子买份保险，但先生不同意，因对保险产品都不了解。

专业意见

有两个孩子，抚养的压力较大，在投保时建议先保大人后保小孩。先给家庭成员中的家庭“支柱”购买，大人的经济能力决定一个家庭的走势。

给孩子购买保险的时候，不要片面地只为孩子着想，应该从整个家庭成员的整体角度出发，制定投保计划。全家人的保费支出不超过家庭成员年收入总和的20%。选购儿童保险时，应当遵守保障优先的原则(优先考虑意外+重疾+住院医疗)。

最后，商业保险和少儿医保应相互补充，才能做到保障更加全面化。

投保建议：

给孩子选择购买保险时,可以先给孩子上一份本地的儿童医保;商保可以从儿童的保险需求点出发来考虑:

1、小孩子好动，且不懂得照顾自己，容易发生意外——意外伤害及意外医疗保险;

2、小孩子身体抵抗力较弱，容易生病——医疗、重疾保险;

3、教育费用的刚性需求——教育金保险;

4、作为资产转移或传承的对象——分红返还型保险产品。视个人家庭经济状况而定,根据轻重缓急,先行购买,不一定要一步到位。

每年只需3000元左右的保费，可以考虑太平洋保险公司的“宝宝安康”附加一份高中教育金或者大学教育金，可以解决孩子的重疾、医疗、意外、教育于一体的保障。

投保知识

小孩教育险种的配置

首先完善大人的保障，小孩配置医保+学平卡+重大疾病后，再考虑教育金。

家庭形成期，相对责任比较重，压力比较大，优先考虑家庭支柱的意外和寿险保障，可以选择缴费低，保障高的消费型的产品配置，做为整个家庭收入的保障。

婴儿每年60元卡单，可以解决意外+住院的烦恼，另外健全小孩的医。

如果大人的保障很完全，可以选择银贷产品(如果集中教育)。

或者是成长快乐，1-17岁压岁金，18-21教育金，25岁婚嫁金，30岁创业金，60岁养老金。

如果大人的保障不够完全，可以选择一次性领取，大人得到保障的同时也给孩子存到了教育金，可以选择小孩15岁，20岁，30岁领取。

如果考虑到存取方便，可以考虑万能险。前5年持续投入，第六年开始按照自己的经济状况，可少投，多投，不投，但是注意，羊毛出在羊身上，建议持续缴费，才能得到自己想要的利益。

具体投入金额可以根据年收入的10-15%去配置，以及具体的家庭状况，钱花在刀刃上。