为孩子的教育储蓄做好准备

　杨女士的孩子今年三岁，在孩子还不到一岁的时候，她就给孩子上了保险，一方面是希望在孩子生病的时候能够有所保障，另一方面也把这份保险当做一笔教育储备金。除了买保险，杨女士还给孩子购买了一些保障性的银行理财产品，每个月进行一千元的基金定投，主要用途都是做教育储备金。杨女士说，所有这些理财产品加起来，一年要交三万元左右。

案例解析

对于子女的教育规划要有可预见性、周期性和长期性。对于一般的工薪家庭来，最好采用细水长流的方式，在相当长的一段时间内逐渐累积起一笔可观的教育储备金。因此，有必要尽早为孩子进行教育储备。

目前，可以适用于教育储备金的理财产品有很多，总体来看可以分成四类：教育储蓄、教育保险、教育基金定投和子女教育信托基金，其中普遍使用的是前三种。

湖南大学金融与统计学院的曹晓东副教授建议说：“在购买教育储备金时，最好购买多种形式的理财产品，因为三种理财形式各有自己的优缺点。”

教育储蓄也是一种最常用的教育储蓄方式。像现在中信银行推出的“少儿卡”就是鼓励孩子们把自己的压岁钱存起来，作为一份教育储蓄。曹教授表示，教育储蓄与普通储蓄类似，风险为零、收益稳定。但是，随着教育费用逐年增长，家长们想单纯地通过教育储蓄来储备子女的教育经费已不是易事。

教育保险是一种比较基础的教育储蓄形式，在市场上的种类繁多，在孩子刚出生的时候就看可以投保。一般投资时间长，不过收益相对稳定，而且比教育储蓄的收益高。这种保险可以购买多份，收益率也与购买份数成正比，但注意要从实际的教育费用出发，以免造成不必要的经济负担。

另外，教育保险还有一大优势，就是具备“保费豁免”功能，万一投保的家长遭受不幸，或者家庭陷入经济困难，如果在最开始时父母购买了“可豁免保费”的保险产品，那么保险公司将豁免其所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助，因此在投保教育金保险时，首先要看此保险或保险计划是否含有保费豁免功能。

相比于前两种，教育基金定投的收益可能更高。这一投资方式可以平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码、逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得相对比较低的平均成本。但对基金的选择要慎重，最好是能获得一个相对平均的收益。一些理财高手可以选择这种方式。

曹教授认为，教育储蓄和教育保险能够至少给孩子提供基本的教育保障，教育基金带有投机性，好的话可以带来更多的教育储备，如果投资失败了，也至少有前面两项作为担保。

此外，还有子女教育信托基金，主要是针对一些收入较高的家庭。他们可以将其财产所有权委托给受托人，比如信托机构。受托人按照信托协议的约定将这笔钱用于委托人子女的未来教育和生活。