给家人买保险 谨记4点不吃亏

1、首先仔细想想，当前或未来可能面临哪些风险。

这是第一步，也是最重要的一步，这是梳理和明确自己真实需求的过程。因为很多朋友不太明白，为什么买保险?想通过保险解决哪些问题?我们就要首先通过这一步，明确自己需要什么，自己不需要的，任凭别人“忽悠”，咱做到心里有数。

保险，本质是转移风险的金融工具。是的，转移风险。所以我们一定要知道，自己和家人，当下和未来，可能面临哪些风险?风险一旦发生，将会有多大的经济损失?这种损失是否可以承受?如果承受不了，那就要利用保险，把风险转移出去，也就是转移给保险公司。

我们究竟有哪些风险需要转移呢?

举个例子，“生老病死”是自然规律，但在致人死亡的原因中，恶性肿瘤占比高达50%，俗称癌症;其次是意外事故和心脑血管疾病，占比分别是14%和13%。可以说，健康风险已是人类的第一大杀手，是人们最需要转移的风险，所以寿险、重疾险，在家庭保险规划中是首要的，必须的。

2、控制买保险的花费，向“过度推销”说不!

这一点不难理解，一般用保费支出，占可支配收入的比例来衡量，通常5%～15%是比较合理的区间。自己把握好这个区间，别让销售员“过度推销”。

如果比例过高，说明保费负担较大，可能会影响生活品质，降低资金的投资效率;如果比例过低，说明保障可能不足，存在一定缺口，需要动用较多储蓄，出售固定资产等，来弥补风险带来的损失。所以，在这个合理的区间是最好的。

那如何评估自己的财务能力呢?

一定要结合职业状况、收入支出特点、未来几年的重要规划等因素定性分析，对未来的财务状况有个预判。如果收入波动比较大，职业不太稳定，未来有生育子女、留学深造计划，则保费预算要相应减少，缴费期适当缩短，比例相应降低，比如控制在5%～10%。

其实，保险不同于其他理财产品，它不用承担市场波动、行情变化。只要是性价比合理的，控制好保费预算，就不会有什么大问题。

同时也不急于一次性，把保障做足，要为后续的补充留有余地和预算空间，每年回顾一下，逐步加强就好。

3、尽量用最少的保费，获取最全的保障。

市场上的保险产品非常多，种类各不相同，也涉及很多重要的细节。一般投资者想摸清和理解比较困难，需要花大量的时间和精力。在方案制定、产品组合的关键部分，是需要行业经验、专业背景来支持的。万一因为不专业，选了错的，还不如不选。

所以，最简单讨巧的方式，就是把这部分内容，交给专业、客观的理财师、保险规划师，要请专业的人，做专业的事。

我们可以请顾问提供1～3种保险产品组合，然后自己基于需求和预算，综合考虑做决定就好。

4、记得定期回顾，补充完善，才能更好保障家庭的幸福。

自己或家人的职业发展、收入水平、健康状况、家庭成员等因素，如果没有发生重大变化，一般每年回顾一次就好。

如果有重大变化，要尽快回到之前我们说的第一步，也就是从评估风险开始，重新梳理，明确需求。

回顾整理的目的，主要看是否需要提高保险额度，加大保费支出，补充更优保险产品等，这部分也可通过与专业人员的充分沟通，更有效率地解决。

大家只要把握好这4点，家庭保险的购买就不是难题。最后再说一句，保险只能提供经济补偿，弥补经济损失。身体上的痛苦，精神上的打击，没有人能替你承担，正所谓“病来如山倒，病去如抽丝”。

所以，我们一方面需要保险给我们提供保障，一方面却不希望真用到它。所以，我们还要每年把固定的资金投给自己的健康，强身健体，修养身心。