上海将探索医保个人账户余额用于自愿购买补充商业保险

上海卫计委主任邬惊雷在6月中旬举行的“第十二届中国健康产业高峰论坛”上表示，应该允许参保人员年轻时把个人账户的钱拿出来买明年的保险。

上海市卫生发展研究中心常务副主任、上海市医学科学情报研究所所长金春林透露，探索个人账户结余的利用目前处于课题研究阶段。

补充商业医保需求

金春林表示，探索基本医保基金个人账户结余的充分使用，是上海市医疗保险协会交给上海市卫生发展研究中心的研究课题。课题分为个人账户和商业保险两部分，约在10月前后结题。

尽管还在研究阶段，上海的探索还是引起各地政府、商业保险公司及政策研究者的关注。

中欧国际工商学院医疗管理与政策研究中心主任蔡江南分析，这是因为上海基本医保结余较多，如果探索成功，对参保人、商保公司及政府都会是利好消息。

上海市财政部门公布数据显示，2015年末，上海基本医疗保险基金累计结余1093.3亿元。这些结余资金中，60%来自个人账户。

高结余原因有多方面。上海的医保费率高于其他省份，在连续两次调整后，仍有12%的费率。此外，上海医保资金管理使用水平也相对较高，使之成为“结余大户”。

蔡江南表示，医保的存在本就是为给参保人分摊风险，让那些没有疾病的人帮助患病的人，从而实现“保险”的内涵，但个人账户为风险分摊设置了内部壁垒。

因此，上海希望能充分利用个人账户结余资金。邬惊雷在上述论坛上，以自己3万元左右的基本医保账户余额举例，表示20年过去了，医保结余资金的货币价值放大效应很小。

上海的一位保险经纪人秦华认为，基本医保之外，补充商业保险市场需求很大，个人账户余额如可购买，于行业是件好事。

但他同时表时，个人账户资金不论是按照百分比提取还是限额提取，都要面临参保人的“贫富差距”问题。

也就是说，对于高收入人群，其结余数额远高于低收入人群。而低收入人群，其个人账户结余数额不过几千元，能购买的重疾险，保障程度十分有限。

对此，蔡江南认为，个人账户本来就意味着资金归个人所有，在医保的大盘中，高收入人群的资金贡献也更多。此外，有些公立医院的特需服务可直接和商保对接，倘若公立医院能承接更多的特需医疗服务，将收入补贴日常运营，对中低收入者也有好处。

或成为老年长期护理险资金来源

除了补充商业保险，上海也有意探索将个人账户结余资金用于老年长期护理保险。

基于严重的老龄化现状，上海对老年长期护理保险有迫切需求。但上海医保费率已比较高，很难为这项新增保险项目另行收费，钱从哪儿来就成了另一个迫切的问题。

上海市卫生发展研究中心首席顾问胡善联称，上海多位学者曾建议从目前费率中挪出1%，用于老年长期护理保险，但最终未获采纳。

据了解，上海市卫计委日前正重提“挪费”事宜。“还需取得医保管理部门同意。”金春林说。

此外，金春林还建议，为参保人设置个人支付封顶线，也是利用基本医保基金途径之一。

个人支付封顶线指个人就诊或住院只要在一年或一个月内缴纳的医疗费用达到规定数额，超过数额以外的费用全免。

金春林认为，探索之初，封顶线可以设高一些，保持在10万元至15万元的水平，超出封顶线的总额相对目前上海超过1000亿元的结余来说，是完全可以负担的。

“试想一个人要自付15万元，一般意味着他全部的医疗费超过50万元甚至100万元。”金春林表示，这些人恰恰是最需要保护的。

“这等于给了居民极大的安全感。”金春林表示，哪个省份能设定好医保个人支付封顶线，其就为居民基本医疗保障做出了最大的贡献。