车险差异化定价迎来政策机遇期 UBI从人因子难题待解

6月27日，国内最大的外资财险公司安盛天平首席战略官、健康险事业部CEO袁颖晖表示，“商业车险费率改革通过调整保额确定方式，扩大保险责任范围，精简合并附加险种，使拥有良好驾驶行为和习惯的司机获得更多实惠，这为车险差异化定价提供了政策支持。”

在此之前，包括安盛天平在内的众多财险公司已经在车险差异化定价上有所探索和实践。

“安盛天平与BAT建立了关于车险差异化定价的合作模式。一方面，我们从合作方获取数据。比如，合作方针对具体客户有近60万的数据，我们从中选取6-8个变量，包括年龄、性别、职业，以及是否有固定的停车位等。把这些变量与自身数据相结合进行判断，建立新的数据模型，进行精准区分。”袁颖晖认为，“另一方面，我们还可以把自身数据交给合作方。而合作方将这部分数据与其在社交媒体上沉淀的数据进行匹配，通过双方的数据模型，为客户进行精准画像，这也使透过定价端改进产品与服务成为可能。”

对于上述情形，一位接近监管层的人士预测，“商业车险费率改革后，保险公司将更加重视根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同费率;更重视应用大数据分析和挖掘技术，提高风险定价精准度。在这一过程中，车险行业面临着变革和洗牌，财险公司需要提高核心竞争力和核心能力，包括风险识别和定价能力、怎样以客户为中心，以及转型的决心到底有多大。”

事实上，在车险差异化定价中，“UBI车险”是无法回避的问题。因为UBI车险是基于日常开车及用车习惯的汽车大数据进行保险费用定价。与传统车险相比，其可提升定价的科学性、公平性，对监管机构、保险公司以及消费者都存在积极意义。但目前，UBI车险的发展并不顺利。

袁颖晖坦言，安盛天平始终为此准备。“2015年，我们推出了一款名为‘ 安盛驾驶(AXA Drive)’APP应用，暂时未与车险直接关联，主要还是对驾驶行为进行判断，判断驾驶员在加速、刹车、转向等参数，并进行评分。”

对于业内较为关注的UBI车险如何从“从车因子”向“从人因子”发展的问题，袁颖晖认为，“在这一过程中，从车因子较为容易确定，因为以往中国与发达国家不同的是，私家车较少，绝大部分是单位用车，所以车能确定，人不能确定。”

“不过，随着私家车数量增加，与人的因素关联越来越紧密。在我们自身的定价系统中，会对客户进行分类，并且更多考虑从人的因子进行区分。目前，性别、年龄、身份证号码(区分常住地)、驾龄、驾照类型等因子都可以作为定价依据(较为容易收集)，未来可以更多的考虑职业、常用行驶路线、银行信用等级等因子，如果可获取更多的变量和数据，以及更加精准的模型，就更具有针对性。”

当然，“UBI车险仅是车联网应用中的一种，并不是唯一。我们更希望从客户特质的角度去考量问题。比如，针对绿色出行的服务，通过记录客户具体的行为习惯，以及用车理念，判断绿色出行程度。未来，在绿色出行上，我们还会考虑怎样与新能源环保汽车结合起来。因此，我们更愿意基于客户特质进行差异化的产品开发。”袁颖晖最后总结道。