医保“保而不包” 怎么投保重疾险？

重大疾病对个人和家庭的伤害都是巨大的，提前做好对抗重疾的财务保障越来越有必要。长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。但医保是“保而不包”，它还面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，也有报销比例的限制，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

重大疾病保险正是瞄准了这个空缺。“商业重疾险由于不是报销型保险，不论病人花费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持。”太平人寿健康险工作人员表示，重疾险能为被保险人及其家庭的医疗费用、康复营养费用等提供有效支持，而且如果投保时保额规划比较合理，还能弥补家庭收入中断或下降的风险，是为自己和家人准备的一把保护伞。

业内专家提醒，目前在售的重疾险种类很多，消费者购买重疾险要注意技巧，同时根据自身年龄、性别、经济状况等特点选择最合适自己的重疾险产品。

一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵，消费者可结合自身经济状况和需求，选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下逐次增加保障。另外，消费者可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病，女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。

重疾险的保费缴纳方式可分为一次性缴足以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者来说，重疾险的保费还是分期缴纳更为实惠。这是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会对经济带来太大负担。加之利息等因素，分期缴费的实际成本不一定高于一次性缴足。此外，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费(保险合同随之终止)。也就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。

不少消费者认为，重大疾病多发生在中老年，因此等到中老年才适合购买。事实上，由于重疾险的保费“随着年龄增长”，投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。重疾险通常还设有投保年龄限制，比如，55岁或60岁以上就有可能无法投保自己心仪的产品。

值得注意的是，保险业对“重大疾病”有明确界定。目前，各大保险公司所推出的重疾险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，涵盖恶性肿瘤等25种重大疾病的治疗保障。除此之外，各家公司还会根据目标客户及市场需求自主增加部分疾病，不同公司的重疾险产品可能各有侧重，消费者在投保时需要详细了解。