网售健康险是否能玩得转 消费型返还型孰优

第三方保险销售公司相关人士指出，目前健康险销售中遇到的最大问题是道德风险和逆选择风险。而高端健康险的核心价值是后续医疗网络服务能力，为客户提供正确优质的诊疗方案和治疗资源。而且，在健康险领域，互联网保险公司缺乏大数据支持。这些都是互联网保险面临的挑战，也是消费者在选择保险时应当着重考虑的问题。

健康险遇到互联网

互联网保险公司众安保险近日推出互联网健康险——预防肠癌保险。这是继众安推出健康管理计划“步步保”、“糖小贝”糖尿病并发症保险之后，再次在健康险领域做出的尝试。

众安保险肠命百岁产品经理李哲介绍，传统癌症保险的保险责任通常是在客户被诊断癌症之后，由保险公司提供保险金。但是由于癌症的特性，当客户就诊并被诊断癌症时，通常已是晚期。即使有保险金支持，恢复健康的机会非常小。传统的保险无法为客户远离癌症提供帮助。

因此，众安保险携手诺辉健康合作开发了肠命百岁肠癌保险，用户在众安保险天猫旗舰店购买该保险后，将在3个工作日收到早筛采样盒，可在家进行无痛采样。随后将样本免费快递寄送至诺辉检测中心，在10个工作日内收到检测报告。如果早筛结果为阳性，众安保险将提供3000元肠镜诊疗费用。如果早筛结果为阴性，众安将提供一年内10万元保额的肠癌保险。

曹文瑾指出，健康险主要分为医疗费用保险、重大疾病保险和收入补偿保险，都是消费型保险，也就是说，除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。一年期健康险价格便宜，但是如果保险公司在下一年有权力不提供相同保障责任和保费。

医疗费用保险是按照实际被保险人因疾病导致的医疗费用的实报实销，重大疾病保险是被保险人被确诊了保险产品条款中列明的重大疾病而给付保险金额的产品。

不过，某第三方保险销售机构指出，癌症保险属于重大疾病保障中的一个承保疾病种类。众安这款肠癌险的提前筛查与一家筛查检测公司合作。早筛是对被保险人的健康进行筛查，但对于呈现阳性的不承保癌症保障。不过，健康险早发现早治疗的理念是正确的。

互联网优势不再?

曹文瑾指出，目前健康险销售中遇到的最大问题是道德风险和逆选择风险。所谓的逆选择风险是指保险标的在已经出现风险的时候，再向保险公司投保，以获取赔偿。对于逆选择风险，主要体现为带病投保。

此外，目前商业健康保险多数是由寿险公司提供的，在风险控制能力不足的情况下导致健康保险的理赔率居高不下。在我国，保险公司与医疗机构相互独立，无法对医疗费用的发生进行实时监控，两者之间难以形成利益共享、风险共担的合作机制，不适当的医疗行为时有发生。比如之前XX地区的医院，因为存在大量骗保案件，被保险行业纳入拒赔黑名单中。在欧洲、美国，由于医疗模式不同，保险公司可以参股或控股医院、诊所、康复中心，护理中心等，这样，保险公司与医疗机构就成为利益共同体，从而管控医疗风险。

曹文瑾指出，高端健康险最重要的核心价值是通过后续医疗网络服务能力，为客户提供正确优质的诊疗方案和治疗资源。在美国，人们买保险并不仅仅是为拿养老金，还为了得到健康险的护理保障。据了解，护理险占美国健康险市场30%的份额。由于健康险涉及第三方医疗服务提供者，商业健康保险运作一般都是以“健康管理”模式进行，在为客户提供保障的同时，根据客户的健康危险因素，有针对性地进行健康维护、促进和改善、降低发病率，提供就医方便。这一点国内的健康保险还需要进一步完善。

某第三方保险销售机构的相关人士建议，健康险在国外是一定选择购买的保险产品。但像肠癌险这样的单项风险和全面的健康保障相比，建议客户还是购买全面的健康保障。而对于有家族遗传病史的单项风险，可以花小钱提升高发疾病方面的医疗保额。

消费型返还型孰优

通常情况下，消费型健康险保费低于返还型健康险。但“有病治病，无病返本”的保险消费理念更容易被投保人接受。而且，返还型健康险可以返还保费或者保额，而消费型健康险可以以小搏大，真正发挥保险保障的杠杆作用。数据显示，目前客户投保消费型和返还型健康险的比例大致在1：3左右。

不少保险公司都以具有返还功能的健康保险组合计划来应对市场需求，“返还型寿险、养老险+消费型健康险”成为健康险投保新策略。返还型保险兼顾储蓄保本和风险保障两种作用，保险期长，且可以补充养老用，但是费用较高，适合有一定经济基础的人购买。

消费型保险以低保费获取高保障，一般为定期保险，利于灵活调整。但其缺点在于保费不能返还。消费型保险适合保险意识好、投资多元化，并能保证储蓄的年轻人或保费投入有限的人购买，而对于无良好投资能力、经济条件较好的35岁以上人群，购买返还型保险是个不错的选择。

相关数据显示，一般在35岁以后，消费型险种在保费方面的低价优势不再明显;而过了40岁，消费型重疾险的保费更是大幅增加，此时投保消费型重疾险成本过高。

专家建议，不管是消费型还是返还型，投保人首先要弄清自己需要哪些保障，然后确定合理的保险额度，还可以搭配选择消费型和返还型险种。

而针对肠癌这个特殊险种，曹文瑾表示，我国大肠癌患者平均5年生存率仅为40%左右，而欧美发达国家高达61%。专家认为，不规范治疗是导致我国大肠癌生存率低的重要原因。由于对癌症的认识不足，患者在治疗过程中往往存在“过量与不足”的严重误区。