税优健康险为什么打动不了人：去哪买、怎么买都是问题

上市三个多月、几百万的保费规模，让原本对健康险发展前景充满预期的业内人士有些失望。作为第一项由税收作为杠杆来调节商业性保险的政策，带着“利民”光环落地的税优健康险，为何却上市“遇冷”，陷入叫好不叫座的境地呢?

对此，有业内人士分析，原因是多方面的，各地财政政策执行不一、险企自身产品仍需完善和险企推广态度谨慎等可能是其主要原因。

某险企内部工作人员李女士称，“经常被朋友问到这项新产品的保障功能和投保价值。可当被问到去哪里购买、怎么购买时，我自己也不知道。”

购买流程繁琐 投保无门“每次跟朋友聊起这个产品时，我想到的就是这款产品给投保人带来的利处和它的保障功能，再聊下去就真的不知道说什么了。”某险企内部工作人员李女士说起这款税优健康险产品时，语气中夹带些许的无奈。

李女士所在险企已获批销售这款产品，作为公司内部人员，她经常被朋友问到这项新产品的保障功能和投保价值。税优政策和产品的保障功能她自然了如指掌，可当被问到去哪里购买、怎么购买时，李女士却只能摇摇头，终结话题，“因为我自己也不知道去哪里购买。”

和李女士反映的情况相似，一位有意购买个人税优健康险产品的胡先生(化名)表示，确定去购买的时候才被告知这是团险，最好由企事业单位组织办理，个人要投保税优健康险，手续非常繁琐。

上述两位受访者反映的问题，正是当下个人税优健康险产品存在的客观问题——购买难。按照《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》要求，这款产品主要针对的是个人，为个人提供税收减免政策和保障，但由于牵涉纳税问题，目前获批产品销售资格的保险公司多以团险形式开展业务，个人如果想去购买，则需要面临一系列冗杂的税务问题。

首先，需要去社保部门打一份社保证明，然后，再去税务部门打个人所得税缴纳证明，还有健康证明、个税申报……最后还要去保险公司柜面办理。“七七八八加起来，手续很多，特别是有些环节，个人操作起来很麻烦。”胡先生说。

对于上述问题，某险企工作人员表示，这款产品涉及到税收问题，所以牵涉到很多部门，需要去一一协调，不是险企单方面就能决定的。同时，各地方对待这一产品的态度不同、政策推行不一，导致一些地方无处购买产品，“涉及的管理部门多，也就意味着无人真正去负责，所以很多地方部门，对这项产品落地的积极性不高。”

“我们也希望各监管部门能好好协调此事，把这款产品的政策落实到位，险企推行起来也会更方便。”上述险企工作人员表示，毕竟这有利于老百姓，也是政府惠及民生的一款产品。

险企承保风险高 政策优惠少

除却部分外在因素，险企自身推广力度偏小和产品不够完善也影响着个人税优健康险的销售业绩。

根据要求，个人税优健康险的经营定位为大病保险的补充，保本微利，并对经营这一业务的信息系统、人才储备、资金管理等方面提出了较高要求，如医疗保险简单赔付率不得低于80%;不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保;提供健康管理服务等。在这种状况下，险企为了平衡盈亏，在挑选客户方面，也实行了“挑肥拣瘦”的策略。

某已获批税优健康险销售资格的险企相关人员表示，筛选投保企业时会看企业员工的年龄分布，年轻人越多的企业越受欢迎，且基本不会接受老年人多的企业，毕竟年龄大了患病几率也大。

“按照国家政策的优势，多家保险公司把税优健康险产品开发了出来，但公司方面还是对定价规则有所担心。比如，允许带病投保、赔付率不能低于80%的规定，从险企做业务的角度来看，如果赔付率不能很好控制的话则很容易出现亏损，这对于保险公司来说风险较高，因此在推销业务时会比较谨慎。”南开大学风险与管理学系教授朱铭来表示。

在产品设计方面的问题，主要体现在与保障功能相似、个性化突出不够等方面。目前获批的11家险企的相关产品，基本上都涵盖了个人税优健康险业务要求的保障内容，但在此基础上的创新却不多，如所有产品都将年度保额设定在20万元，终身保额也多在80万~100万元之间。虽然有几家险企的产品附加了高端服务和健康管理，但是针对性不够，能直接激发消费者购买欲望的产品不多。

除却上述被诟病最多的购买麻烦和产品自身问题外，个人税优健康险的政策优惠力度不够也被多次提及。即将退休的老吴(化名)表示，虽然在购买个人税优健康险后，可以享受每年2400元予以税前扣除的福利，但是这一额度并不高，尤其是在退休工资本就降低的基础上，这一税优幅度并不能凸显出优势。

同时，在很多省市地区及二三线城市，工作人员的工资收入水平根本就不到3500元(个税起征点)，个人税收优惠也无从谈起。因此，想要推广开来，还需要险企更多方面地去考虑。

对此，保监会相关人士表示，虽有12家保险公司获得经营个人税优健康险的资格，但仍然存在专业性不够突出、缺少基础数据分析、产品吸引力不够等问题，这些都需要市场经营主体转变发展思路，去真正理解个人税优健康险。