端午小长假旅游保险热 牢记高危运动是除外责任

境外游人数激增：旅游保险规模扩容

某财险公司员工坦言：“过去，大多数人外出旅游会选择跟团游，又因为国家会强制要求旅行社购买旅行社责任险，以负责旅行社在经营中由于其责任应当承担的对其游客的赔偿责任，包括人身赔偿和财产赔偿。因此，个人为自己购买旅游意外险的占比不是很高。”

“随着越来越多人选择自助游，以及媒体对旅游意外事故的报道引起了大家的重视，购买旅游意外险的人数也不断上升。但是新的问题是，出行目的地早已经不再局限于城市周边，长假选择远途游和出境游的人数激增，如在购买保险时稍不注意，就有可能在理赔时引发纠纷”上述财险公司员工进一步表示。

近日发布的《中国境外游出境安全报告》显示，2015年出境游总人次达1.2亿，其中以赴中国港澳台地区、日韩和东南亚国家的游客居多。以人均保费65元来计算，2016年出国旅游保险市场规模约达到90亿元人民币，2020年规模将达到125亿元人民币。

值得注意的是，虽然我国旅行险市场规模巨大，且这一规模还在不断扩大，但就目前而言中国的旅游保险渗透率依然相对较低。与美国相比，美国旅游人均保费为46元，中国的保费则仅为1.8元人民币，不到美国的1/25。此外，中国大陆游客主动购买保险的比率低于中国香港、日本，这一数字甚至不到日本的1/4。究其原因，则是风险意识仍有待加强。

保险专家表示：“光从数据来看，旅游意外险的赔付率确实不高，这也是保险公司积极开拓这一市场的原因。但是对于游客个人而言，一旦发生意外事故，则其带来的伤害就不可小觑。尤其是境外旅行时，欧美国家的医疗费用通常较高，一旦需要就诊则可能给游客带来巨大的经济负担，而保险则能有效规避这一风险。”

牢记除外责任：高风险运动大多不保

值得注意的是，游客不仅越走越远，参与的游乐项目也越来越刺激和危险，这就意味着需要更完善的保障。

“很多人买了保险后都容易陷入一个误区，认为既然投保，那在旅行过程中的任何事故都可以找保险公司埋单。事实并不是这样的，每份保单都会有除外责任，这是保险公司不提供保障的范围。对于游客来说，高危运动通常都包含在除外责任之内”保险专家提醒游客。

由于攀岩、探险、滑雪、跳伞、潜水、狩猎、蹦极、武术比赛、摔跤比赛、搏击、特技表演、赛马、赛车、热气球等项目危险性较高，且大多数人不具备专业技能，因此均被列入了高危运动项目的范畴。

不同产品在设计时所列明的除外责任不同，游客在买保险前还是应该仔细确认自己想要参加的项目是否在保障范围之内，否则投保了保额再高的产品，一旦出险依然无法提供保障。

然而保险公司也已经意识到高风险运动意外险产品的商机，正在积极开发相关产品。在购买旅游意外险时，消费者不妨关注是否能将高危运动保险作为附加保险添加进主险之内，使得保障更加完备。

此外，还需要注意的是，对于喜欢出境游的人来说，购买有紧急救援服务的保险不失为更合理的选择。

业内人士分析表示：“境外出游由于语音不通等问题，发生意外事故时可能无法及时得到救援。而保险公司一般都和覆盖全球的救援机构合作，拨打紧急救援电话不仅能够得到中文语音的指导，还能第一时间获得保险公司的帮助。”

特别是当遇到紧急状况发生时，保险公司可以联系专用飞机将病人带离意外事故发生地，医院的医务人员也会随之到遇害人地点进行及时的抢救与治疗，同时会与遍布世界各地的报警中心、医疗服务机构联手，向用户提供包括住院费用垫付等在内的全球范围旅行援助服务。上述服务一般来说价格不菲，通常都要几十万元、甚至上百万元起步，如果由游客本人自付则是很大的经济负担。

自驾出行需注意：可运用快速理赔

当然，远途旅行需要的时间较长，也有人选择不拼假，只在端午三天小长假内出行，自驾游就是不错的选择。如果是自驾游，那么最好对爱车和出行人员都进行投保。

如今的车主很少有裸车上路的，即使不出游，车辆也是处于保险保障之下的，但是在自驾游时，车主还是应该再将更多的目光放到本人和同车人员的人身安全保障上。

对此，保险专家建议，可以选择专门为自驾游设计的保险产品，从而更好地做好安全保障。保险公司通常都会在小长假之前在其官方平台推出有针对性的产品，消费者不妨多关注网络渠道，一般性价比高且购买便捷。