中国老龄化严重 专家提醒趁早为自己购买保险

投保商业养老保险可缓解个人养老压力

早在2013年，中国保险业蓝皮书《中国保险业竞争力报告》中就指出，中国老龄化速度之快前所未有，在应对养老资金问题上，划分政府职责与个人责任、社会保险与商业保险边界突然成为全社会最为关切的问题之一。在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括个人储蓄、基金以及商业养老保险等。

作为个人养老的重要补充部分，与储蓄和a基金等金融产品相比，商业养老保险产品具有期限长、回报稳定、附加保障功能多、可年均化领取的优势。被保险人在缴纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金，以保障在退休收入下降后仍能保持退休前的生活水平。

商业养老保险如何正确挑选

1.因为商业养老保险用户可以灵活选择保障程度，所以比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。一般来说，在30~45岁之间购买最为合适，因为此时这类人群的收入和事业都处于稳定上升的时期，经济较为宽松。

2.选择商业养老保险必须考虑两个重要因素：一是退休前的职业和收入预期、收入方式;二是退休后的社会养老保险收入、个人期望的养老生活和消费安排。退休前的职业和收入预期、收入方式既影响投保商业养老保险的方式，也决定每个人的投保能力。如果退休前的职业相对稳定、收入增长预期明确，在选择养老保险时可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式，轻松而有计划地实现补充养老的目的。对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群，则须考虑收入状况，选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保，在个人高收入时期有计划地配置商业养老年金，平衡未来养老保险所需。

3.在养老金的领取方面，目前商业养老险的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者，适合打算退休后进行二次创业或对自身寿命预期不够乐观者。期领则分为年领以及月领，前者比较适合普通生活的老人，后者适合每年有一两笔不规律大支出的群体。

养老金领取年限可与保险公司自由约定，一般可选择与自己的具体退休年龄衔接，这样在退休后立即可以领取，生活上不会出现较大的波动。

养老年金险在领取时间上的设置通常有两种，一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证;另一种为定期，如领取到80岁或100岁，但同时会设定一个保障领取的时间，可能是10年，也可能是20年。有家族长寿史的人可以考虑有限选择终身制产品。