商业车险改革将全面开展 新政会带来哪些变化

作为占有产险市场份额70%以上的最大险种，车险改革牵一发而动全身，车险费率的市场化也因此备受关注。去年以来，商业车险改革首批6省市、第二批12省市已经试点。不久前，试点地又增加了18省市。北京、上海、深圳等全国多个保监局所辖地区现已开始开展商业车险改革相关工作，力争今年6月底实施商业车险改革。这也意味着，商业车险改革即将在全国全面铺开。那么，相较于现行车险政策，新车险改革究竟会带来哪些变化呢?

保险责任更宽

相比现行车险条款，改革后的新条款删除了一部分争议较大的责任免除条款。以车上人员责任险为例，“车门没有完全闭合、车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡以及保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡”已从责任免除范围内删除，列入了保障范围;所载货物造成的损失在机动车损失保险中，被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失，从责任免除项目中被删除。这意味着如遭遇由以上情况造成的损失，车主日后也可以申请赔付了。

除了删除了部分免责条款，车险新政还在一定程度上扩大了保险责任范围。例如针对车辆未上牌的情况，在车险新政中，车辆发生保险事故时如“公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”的情况也被纳入了可赔付范围。而车辆遇到自然灾害纳入车损险承保范围与以前条款相比，新车险也明确规定冰雹、台风、暴雪、沙尘暴等自然灾害是在赔付范围之内的。此外，三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员(即配偶、子女、父母)人身伤亡”也被列入了承保范围，也就是说开车撞了自家人也被新列入了承保范围。

值得注意的是，为了减少和预防纠纷发生，新车险还进一步明确了“第三者”和“车上人员”概念。首先，扩大了第三者定义的内涵，与交强险的约定保持一致;第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。其次，将“车上人员”进一步明确为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

少出事故少交钱

除了保费保险条款的变更，车险新政的车险费率也与出险频率也被进一步强调挂钩。据了解，此次费率改革将突出“少出事故少交钱”的原则。如果连续3年没有发生赔款的车辆将享受保费6折的优惠(原政策为7折优惠);反之，上年发生5次及以上赔款的车辆，保费将上涨2倍(原政策为上涨1.3倍)。

出险频率对应保险费率新旧对比：

无赔款优待等级 现行系数 新改革系数

连续三年不出险 0.70 0.60

连续两年不出险 0.80 0.70

上年不出险 0.90 0.85

新车 1.00 1.00

上年出险1次 1.00 1.00

上年出险2次 1.00 1.25

上年出险3次 1.10 1.50

上年出险4次 1.20 1.75

上年出险5次 1.30 2.00

也就是说，在商业车险改革后，风险越高的车主，要付出的保费就越高。而驾驶习惯好、不怎么出险的车主，就可以享受到更优惠的费率。

附加险完成整合

在这次车险改革中，涉及到附加险的部分也有较大整合变动。原有的38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。也就是说，改革后的附加险目前共计11项。这11项的附加险分别包括：1.玻璃单独破碎险2.自燃损失险3.新增加设备损失险4.车身划痕损失险5.发动机涉水损失险6.修理期间费用补偿险7.车上货物责任险8.精神损害抚慰金责任险9.不计免赔率险10.机动车损失保险无法找到第三方特约险11.指定修理厂险。

其中，不计免赔率险所对应的“免赔率”也进行了重新调整，比之前有所提升，为次责5%、同责10%、主责15%、全责20%;除此之外，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率;而违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。如果选择投保这项附加险之后，以上这部分免赔金额，车主便可以得到赔偿。

车险创新日益显现

从目前试点的情况看，试点地区今年一季度车险综合成本率相比去年同期出现下降,改革试点地区市场延续高强度的竞争态势, 商业车险承保利润有了提升，车险消费者也普遍获益。

相关业内专家指出，此次商业车险改革的核心是把商业车险产品的制定权交给行业，把产品的选择权交给消费者。“更多的保险公司将推出创新型条款，形成以示范条款为主体，各公司自主创新型条款为补充的商业车险条款费率体系，从根本上改变过去商业车险产品同质化严重的情形，有利于维护广大车主保险选择权，满足消费者多层次、个性化的车险需求。”

事实上，受市场竞争加剧的影响，目前各险企在车险理赔服务方面已都有所改善，未决案件处理时效明显加快，整体的结案周期明显缩短。如太保车险、平安财险、长安责任险等多家险企都开启了小额案件自助理赔服务，以提高理赔服务质量及理赔效率。

不过，无论改革前后，车主在投保车辆保险时还是要注意认真阅读保险条款。在实际的操作过程中，车主一般可按通过两步来了解合同：第一步，消费者应读懂机动车保险合同中的保险责任条款，这是购买车险的核心权益所在。保险合同中约定由保险公司承担的责任范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括保险责任、责任免除、合同双方当事人义务、赔偿方式、施救费用等。不同的保险公司会有不同的规定，必须仔细阅读保险合同。第二步，消费者应读懂责任免除或者除外责任条款。有很多免责情况是消费者容易忽略的，提前了解便能做到心中有数，一方面提醒自己多注意，另一方面万一真的发生事故也不会产生大纠纷。