商业健康险发展急需提速 医疗保险仍存短板

商业健康险发展亟待提速

2016年1月1日，商业健康险税收优惠政策正式实施。随着政策向好，各大险企也在紧锣密鼓的布局商业健康险市场。据了解，截止5月27日，共有阳光人寿、泰康养老、人保健康、中国人寿等12家公司获批经营个人税优健康险业务，其中11家已有相关产品获批销售。另外，税优型健康保险已在31个城市开展试点工作。

保监会有关数据显示，超百家险企相继开展商业健康保险业务，2300多种产品涵盖了疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类。2015年商业健康保险原保费收入2410.47亿元，同比增长51.87%。另外，从2012年到2015年我国健康险保费年复合增长率约为41%，其中2015年增速最高，达51%。

姚庆海对此表示，“虽然商业保险产品涵盖领域宽，但还需要加强创新来满足人民群众的健康保障需求。目前，在满足中产阶层的商业健康保险表现不足，产品需求与健康风险管理产业链的融合也存在不足。”

据相关资料显示，虽然保险公司在加大布局税优健康险市场，但最先获批的人保健康、阳光人寿和泰康养老各自的个人税优健康险保费收入仅为100余万元，最高也不超过200万元。保险公司的盈利问题也面临很大挑战。

值得注意的是，作为一种商业性保险产品，税优健康险按规定不得设免赔额;不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保;保额不得低于20万元，对首次带病投保可以适当降低;不得对个人账户收取初始费用等。业界有人表示，保险公司介入这一领域将在盈利能力方面面临考验。

医疗保险存短板 企业年金份额待加强

根据第五次国家卫生服务调查统计，2013我国因经济困难应住院而未住院的比例达7.4%。其中西部农村地区达到8.3%，这表明我国虽然实现了全民医保，但基本医疗保障水平还比较低，人民群众还承受着比较沉重的医疗负担，医疗保障水平还存在短板。

姚庆海认为，在国家大力推进供给侧结构性改革、阶段性降低企业社保缴费费率的背景下，商业健康保险将成为填补医疗保险缺口的重要力量。

此外，中国劳动学会副会长姚洪杰透露，当前企业现行福利制度比较僵化，水平较低，弹性不足，没有真正适应不同人群的需求。养老保险体系方面，企业年金发展太慢，企业年金、个人储蓄性养老保险覆盖面和占比都很少。他建议保险公司要大力开发疾病保险、慢病管理等健康管理服务，健康保险从健康管理入手，在健康保险理赔服务方面，不断改革和完善服务内容。

“重疾险更类似于寿险，只是定额补偿，在医改中发挥的作用有限，没有实现医改要求的商业健康险在‘三医联动’中发挥积极主动的效能。如果保险公司目光只盯重大疾病保险，视野则过于狭隘。所以，保监会在个人健康险免税产品选择上选择了费用补偿型产品，放弃了重大疾病类产品。” 保监会寿险部健康险处负责人李航认为，保险业只有发挥主观能动性，提升健康管理和服务水平，在健康险专业化经营方面有所作为，才能在医改中找到发展舞台。

另外，他表示当前享受税优健康险参保政策的人群是整体身体条件最好的人群，所以保险公司可以接受带病投保的人群参保。目前税优健康险缺的不是市场需求，而是保险业的专业能力、实力和担当。同样也需要社会各界提高认识，加强宣传和推广。