深度好文：购买健康险有“三扇门”能进去就是幸运的

随着保险观念的普及，越来越多的人认识到保险的功能。尤其健康险，是每个人、每个家庭在购买保险时必须首先考虑的因素。有些高净值人士觉得自己好像不太需要健康险，其实他们更需要提前做好规划，因为他们的健康状况对家庭的影响更大。所以，健康险已经越来越成为人们生活的“必需品”了。然而这个“必需品”却不是每个人都能拥有的。事实是：健康险越来越贵，而且越是想买的人越是买不到。

因为保险公司只承保健康的标准体或者加费的次标准体;对于不符合健康标准的客户是拒保的。什么意思呢?就是你要投保，尤其是投保高额的健康险，保险公司就需要根据你目前的身体状况，评估你未来发生某些疾病的概率，从而做出是否承保的决定。

购买健康险的“三扇门”

简单的说，购买健康险有“三扇门”，不同的客户站在不同的门外。

购买健康险的“三扇门”第一扇门：敞开的门，第二扇门：虚掩的门，第三扇门：紧闭的门。

1、敞开的门

敞开的门意味着您是一个幸福的人。您非常的健康，您的各项体检指标都很正常，保险公司的大门完全为您敞开。

站在这扇门外就要第一时间足额购买健康险。因为一般情况，人都是在年轻的时候身体最健康，年龄越大身体越容易出现问题，所以年轻健康时最容易承保、保费也比较便宜。所以，这个时候是购买健康险的最佳时机。

而且，购买健康险要用未来的眼光看现在。这句话包括两层意思：

(1)、随着年龄的增加，健康险的保费会越来越高。

(2)、随着时间的推移，未来治疗、康复的成本也会越来越高。

一个人健康如果发生问题，收入就会中断甚至终止、而且花费不断、未来的康复费用，就会成为整个家庭财务的负担。所以，健康险应该越早买越好，买得越多越好。

2、虚掩的门

虚掩的门意味着您是一位幸运的人，这扇门看似关起来了，实际上半开半闭，用力一推还能挤进去。所以虽然身体不是在最健康的状态，但是通过加费和责任除外等方式，还是能够通过保险公司的核保。

站在这扇门外，一方面要重视身体发出的警告信号，平时注意保养，尽可能把未来可能发生的健康风险降到最低;另一方面，要用力挤进门去，把未来可能发生的健康风险转嫁出去。因为随着年岁的增加，人的身体肯定会出一些这样那样的小问题，所以未来发生风险的概率就会增大，保险公司只能通过加费、责任除外等形式对较高的风险进行承保或转移。但不管如何，能够通过核保说明您还是非常幸运的，还能挤进这扇大门。

因为健康是不可逆的，所以承保总比拒保好。正因如此，只要有机会，哪怕是加费，哪怕是责任除外，也一定要抓紧时间买。这也是为什么各大保险公司的健康险过几年就换的原因?因为随着发病率的增加，健康险的费率也在逐年提升。

3、紧闭的门

紧闭的门意味着您的身体状况出现了比较大的问题。这是您、保险代理人以及保险公司都不愿看到的情况。这个时候，无论您有多少财富，您的保障意识多强，都不可能再打开这扇门了。

站在这扇门外，除了时刻注意保养身体外，也一定要通过其他渠道储备好一定的现金流，以尽可能缓解风险来临时可能面临的经济压力。

购买健康险的基本原则

购买健康险的基本原则就是越早越好、越多越好;只要有机会购买，哪怕是加费、哪怕是责任除外，也一定要买。千万不能有“等有钱了再买保险也不迟”的念头，因为很有可能是越有钱越买不到保险。就像很多有钱人就买不到高额的健康险一样，因为身体健康有问题。

财富与健康的关系是一种时间关系：前期是用健康来换财富，后期是用财富去买健康;财富可以通过冒险来获取，也可能因为风险而丧失，所以财富积累的越多，一旦发生健康问题，损失就一定会越大。

正因如此，财富和健康都需要体现规划。就像可能会有人买彩票中了500万，但不可能他此生就永远变成了百万富翁，或者是千万富翁，所以但凡是没有规划过的财富，拥有的都不可能长久;健康保障的规划也一样，要提前规划转嫁风险。因为不同的规划决定不同的生活。