巨灾保险制度“破题 有益补充国内现有灾害救助体系

政府仍承担“兜底”角色

据悉，《实施方案》明确了“政府推动、市场运作、保障民生”的原则，保障对象为城乡居民住宅。运行初期，原则上以达到国家建筑质量要求(包括抗震设防标准)的建筑物本身及室内附属设施为主，以破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生灾害为主要保险责任。

在保险金额方面，运行初期，结合我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定不同保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元，超出部分由商业保险补充。

条款费率方面，运行初期，以中国保险行业协会发布的示范条款为主，可单独作为主险或作为普通家财险的附加险。按照地区风险高低、建筑结构不同拟定差异化的保险费率，并适时调整。

据了解，基于简化操作、快速推广的考虑，初期产品设计为定值保险，理赔时以保险金额为准，参照国家地震局、民政部等制定的国家标准，结合各地已开展的农房保险实际做法进行定损，并根据破坏等级分档理赔:当破坏等级在Ⅰ—Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔偿;当破坏等级为Ⅲ级(中等破坏)时，按照保险金额的50%确定损失;当破坏等级为Ⅳ级(严重破坏)及Ⅴ级(毁坏)时，按照保险金额的100%确定损失。

值得注意的是，此次我国城乡居民住房地震保险制度实行“整合承保能力、准备金逐年滚存、损失合理分层”的运行模式，按照“风险共担、分级负担”原则，前四层具体由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金构成分担主体，当第五层财政支持及其他紧急资金安排无法全部到位的情况下，启动赔付比例回调机制，以前四层分担额度及已到位的财政支持和紧急资金总和为限，对地震巨灾保险合同实行比例赔付。分析人士表示，这意味着建立居民住宅地震巨灾保险，政府仍要承担“兜底”的角色。

选择地震保险为突破口

我国是自然灾害多发之国，尤其地震、洪涝、台风等频发。近些年，因灾损失呈明显上升趋势，保险覆盖面和保障水平不足问题不断凸显。据报道，在汶川地震中，保险理赔金额仅占灾害损失的0.25%，而按照瑞士再保险2015年的统计，全球保险理赔占自然灾害损失的比例是35%，发达国家有的甚至高达80%以上。

业内人士表示，跟一般商业保险不同，巨灾保险具有准公共产品的特点，如果按照商业化运作，保险价格往往很高，群众买不起;但如果价格过低，灾难发生后，保险公司又赔不起。

近年来，我国政府意识到建立巨灾保险制度是巨灾风险管理的当务之急。十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(国发〔2014〕29号)提出“建立巨灾保险制度”。为贯彻落实有关文件精神，保监会、财政部牵头制定《实施方案》，结合我国国情，以地震巨灾保险为突破口，探索建立专项巨灾保险制度。

保监会人士表示，先行建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度，是符合我国国情的现实选择。考虑到我国地震灾害分布广泛、损失巨大、关注度高，且地震巨灾保险是国际巨灾保险制度的主要模式之一，按照民生优先原则，选择地震灾害为主要灾因，以住宅这一城乡居民最重要的财产为保障对象，符合我国当前实际。

据悉，去年8月20日，我国启动了首个地震保险专项试点——云南大理州政策性农房地震保险试点，在去年10月30日云南省保山市昌宁县发生5.1级地震后，完成“首单”赔付，共计753.76万元。