如何为自己做好理财规划

周女士是一位38岁的单亲妈妈，女儿4岁，在上幼儿园。年收入15万，单位有五险一金、团体商业险，打算工作到40岁。周女士目前与父母同住，自己有巿值70万的住房一套(90平米)，每月有租金收入1800元。父母每月退休金合计2000元。目前例持有5年期存款11万、信托100万、P2P120万、基金9万、股票6万。

另外，女儿的保险支出是每年4000元，缴费年限20年。

理财目标：女儿的教育规划;父母的养老规划;自己的养老规划。

【理财分析】

周女士家庭结余率约77%，还有246万元的金融资产，未提及有负债，可见其资产情况非常优秀。

1.给女儿的教育规划要趁早

在规划教育金方面，国债、储蓄、基金、股票，以及教育金保险都可以选择。其中，教育金保险虽然折合的收益率最低，但胜在能够专款专用，而“保费豁免条款”也是其特有的优势：一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女还可以继续得到保障和资助。温馨提示大家，教育金保险的目的是为了保障孩子学业可以顺利完成，保障至其学业完成(22-25岁)即可。

2.给自己的规划应注重保障

周女士是家庭的经济支柱，应当给自己更多保障，以便在风险和事故来临时，保障父母和女儿的生活不受太大的影响。无论何种年龄段的女性，保障类的健康险(重疾险)、意外险产品都是首选，当基本保障都齐全了，才考虑买养老产品。周女士的年总收入为17.16万元，合理的家庭保费支出应控制在8500元~1.7万元。

另外，还有一个“保障”是周女士不能忽视的，那就是紧急备用金。紧急备用金一般建议3~6个月的家庭收入为宜，因此周女士需要4~8万元的紧急备用金。这部分资金建议放在货币基金中，既能保证流动性，还能获得高于活期的收益。

3.提前养老需谨慎规划因为周女士打算40岁退休。今年38岁，退休就近在眼前。退休后没有收入来源，还要保证女儿的教育支出，所以需要谨慎规划。周女士需要仔细计算其现有资产是否能支付退休后的所有支出。如果不行，要么提高现有资产的收益率，要么推迟退休时间，或者缩减生活开支。

周女士现有的投资组合中，固定收益类产品占近94%的比例，虽然整体风险较低但收益也不高，建议进行优化，在控制风险的同时，争取有更高的收益。具体的，周女士有120万元投资于P2P中，因为P2P产品鱼目混珠，良莠不齐，建议要优选产品，降低风险。建议选择大的平台进行投资，一般收益在7%~10%左右的产品较为靠谱。周女士的很大部分资金都在P2P中，建议减少这部分的比例，增加权益类资产的配比。这样一方面风险不会过于集中，另一方面整个组合的收益也会得到提高。权益类资产中，优先推荐适合小白投资的基金，专家理财，间接投资于股市。另外，可以构建一个基金的投资组合，从而进一步分散投资风险。