小贷保证险破解小微企业融资难

为破解小微企业融资难题，山东泰安市近日决定开展小额贷款保证保险试点工作，确定当地12家险企为试点承保机构，与各银行一起对小额贷款实施全过程风险管理，并共担贷后管理责任，保险期限最长不超过12个月，保险金额原则上单户不超过100万元，最高不超过300万元。

无独有偶，西藏自治区近日推出《小额贷款保证保险管理试点暂行办法》，由政府为当地中小微企业向险企投保该险种并交纳保费，银行以此为担保方式，对中型、小微企业单户分别放贷不超过200万元、100万元，期限不超过一年。

说起来，泰安市和西藏自治区在小贷保证保险上的“起步”，已较其他不少地区“晚了几拍”。此前，多地早已加紧该险种的推进工作:作为首“尝鲜”者，安信农保早在2008年就在申城试点小额信贷保证保险，配合上海市政府与农村商业银行，为中小企业及农户顺利实现信贷融资提供保障。2009年，国务院下发《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，提出“鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品”。其后，广东、宁波成为小贷保证保险的试点地区。在两地带动下，江西、无锡、安徽、重庆等地纷纷跟进试点。2013年7月1日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确“试点推广小额贷款保证保险”，更多地方开始帮助轻资产、缺担保、无抵押的小微企业获贷，进一步促成该险种“遍地开花”。

根据保监会近期披露的数据，截至2015年底，已有25个省区市开展小贷保证保险试点，共支持12.3万家小微企业获得银行贷款188.6亿元。

政府支持

何谓小额贷款保证保险?这是指小微企业在申请流动性贷款时，向保险公司投保，银行以保单作为担保方式向投保人放贷，当后者未按合同约定履行还贷义务并在等待期结束后，由险企承担银行贷款损失赔偿责任的业务。

从各地试点该险种的情况看，贷款对象涵盖中小微企业、涉农企业、农户、城乡创业者等中低收入群体;贷款资金以生产性用途为主，期限多为1年;企业贷款最高额度在100万元至300万元之间，农户贷款为30万元，城乡创业者贷款为20万元;贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保险年费率一般为2%至3%。

同时，不少地方针对小贷保证保险采取“政府支持、市场运作”模式，出台保费补贴、贷款贴息等优惠政策，大幅降低企业融资成本，如湖北省某科技公司通过该险种获得200万元银行贷款，应承担的融资成本为19万元(包括利息14.3万元，保费4.7万元)。按照湖北省的政策，该公司享受到5.5万元财政补贴，实际承担融资成本13.5万元，实际融资成本率6.75%，约为民间融资成本的三分之一。

风控有方

小额贷款保证保险虽好，却并非企业只要挂着小微的“牌子”就能享受实惠，因为各地都设置了必要的“门槛”，如广西规定，经营1年以上、无欠缴税费、逃废债务等不良记录的小微企业方可提出申请，且银行和险企将联合对其进行资信调查。又如，北京中关村规定，只有成为中关村企业信用促进会会员及连续经营2年(含)以上，无不良信用记录，且年销售收入在2000万元至1亿元，才能申请该险种。

与此同时，为打消银行的顾虑，为更多符合条件的小微企业发展提供资金支持，各地都为该险种建立了较完善的风控措施，包括:将贷款严控在一定额度内，由银行及险企实施全程风险管控;设立贷款风险预警、叫停机制和责任追究制度，当单个试点银行小贷不良率达到一定比例，或险企在单个试点银行的赔付率达到一定比例，采取相应的风险防范措施甚至实行业务叫停;设立借款人失信惩戒机制，如将欠款信息纳入人行征信系统、对拖欠贷款的借款人取消优惠政策、司法机关加大打击力度等。同时，贷款损失一般由银行和险企共担，并由地方财政建立风险补偿专项资金，对贷款损失超过一定比例的部分进行补偿。

值得一提的是，近期还有金融机构对小贷保证保险的风控措施进行“升级”，如瑞安农商银行与浙商财险新推行该险种，就与之前不同。此前，若发生不良贷款，银行和保险机构按3:7的比例分摊贷款本息损失。新模式下，银行将借款人交纳的保费纳入赔付资金池统一管理，任意一笔小贷保证保险出现风险，银行将从资金池中直接受偿。贷款逾期直接与信用挂钩，一次逾期就会影响后续贷款。

当然，不论银行与险企如何设置风控措施，一个基本宗旨终究不变:那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小微企业，才能真正从小额贷款保证保险中受益。