哪些财产责任险能分担公共安全风险 让民众不再害怕

A 公共场所事故都可“找”公众责任险

公众安全向来是每个城市紧绷的一根弦。如近期发生在湖北、上海等地的“电梯事故”，以及去年年末上海外滩的踩踏事故，均有一个共同的特征，即事故发生在公共场所。而所谓的公众责任保险，就是以涉事单位的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，这一险种被业内称为综合型责任保险，适用范围比较广。

据了解，公众责任险以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。在人流量较大的公共场所、工厂、学校、商场、医院等地，公共意外发生的概率非常高。一旦发生了事故，这些场所的所有者或经营者对公众的安全往往有着不可推卸的责任，但他们如果在事前投保了公众责任险，便可将经济赔偿责任转移至保险公司。

B 电梯事故有两种对应责任险

作为一种公共设备，电梯在日常生活中的使用率很高，一旦发生安全事故，如湖北荆州的顾客不幸受害，商场和电梯厂商均有责任作出赔偿，而保险公司为这两者都设计了相关责任险产品。

对于大型商场而言，它们可以购买电梯责任保险。发生事故后，如果属于保险责任范围，保险公司就会“代替”商场赔款给顾客。记者查阅了一份电梯责任险条款，该条款的“保障责任”为：“在保险期间及本保险单明细表列明的地点范围内，被保险人所有、使用或管理的电梯（包括电梯、液压电梯、自动扶梯和自动人行道），在运行过程中发生意外事故造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险人负责赔偿。”值得注意的是，上述条款中的第三者不包含商场员工。

如果想让保障更为全面，电梯生产厂家还可购买产品责任险，“在设计、制造、销售产品过程中的疏忽和过失导致第三方的损害，承担赔偿责任。”

C 车在小区被划物管责任险不负责

同样是责任险中的一个细分险种，“物业管理责任险”所涉及的保障内容也与市民息息相关。有的车主可能没购买划痕险，要是把车停在小区被莫名划伤了，可以找物业赔偿吗？或者，暴雨天气下马路两边的树木砸中汽车，这种损失又与怎样的责任险挂钩呢？

事实上，保险公司为小区量身定制了“物业管理责任险”。凡是因物业公司管理问题对业主所造成的伤害，都可以由保险公司代物业公司赔偿。它可扩展的内容很广泛，比如小区防护措施没做好，花盆从高空掉下砸到人或砸到车;井盖、化粪池安全没保障，有人坠落受伤;车辆在小区内受损、丢失等，都在可获赔偿的范围。不过，据保险专家介绍，物业管理责任险并不保障小区汽车被划的情况，因为保险公司已有单独的“划痕险”险种。

而针对车辆在大雨天被马路旁大树砸坏的情况，除了保险公司根据车险赔偿外，如果园林部门投保了公众责任险，相关损失也可得到保险理赔。一般来说，保险公司赔偿90%的维修费用，剩余10%由车主负担。

D 建筑工地风险大，有承包人责任险

除了上文提到的港口、广场、商场、小区等公共场所，还有一个公共场所也是安全事故高发地，即建筑工地。建筑工人在工作时，往往面临着高空坠落或被砸伤等危险，一旦发生了相关事故，建筑工人及其家属就会向建筑公司索赔。其实，建筑公司可以通过“承包人责任险”将相关责任转嫁给保险公司。

所谓的承包人责任保险，是指承包人在承包工程的施工、作业或工作中造成他人人身伤害或财产损失的损害事故时，由保险公司负责赔偿的一种责任保险。该保险主要适用于承包各种建筑、安装、修理工程的承包人。细分下来，又有建筑安装工程责任保险、修船责任保险等。

以建筑安装工程责任保险为例，在施工过程中因爆破引起土石飞溅而致他人的财产损失，以及施工中造成第三者的人身伤害，包括医疗费、住院费、误工工资等，都在保险公司的赔偿范围之内。值得注意的是，若一个工程项目由多个承包人承包，保险公司仅承担被保险人应负责的赔偿份额;若承包人之下有分承包人，被保险人可以扩展至分承包人，并受交叉责任条款制约。

赔偿提醒

1 责任方赔偿需经险企书面同意，否则险企不认可

如果发生了公共责任保险事故，责任方直接向受害者赔偿就行了吗？一般来说，经保险公司书面同意后才可赔偿;未经保险公司同意，自行对索赔方作出任何承诺、拒绝、出价、约定、付款或赔偿的，保险公司是不认可的。记者查阅了一份“物业管理责任保险条款”，其中列明了四种保险公司的理赔依据：一是被保险人和向其提出损害赔偿请求的受害人协商并经保险人确认；二是仲裁机构裁决;三是人民法院判决;四是保险公司认可的其它方式。

2 若向第三方施害人索赔，由保险公司代位追偿

发生保险事故后，商场可能是责任方，但也可能是受害者，需要向第三方施害人索赔。这时就会涉及财产保险中一个重要的原则，即“代位追偿”，也就是保险公司取代被保险人向施害人追偿。一般情况下，保险公司自向被保险人赔付之日起，就取得了在赔偿金额范围内代位追偿的权利。保险公司在向有关责任方行使代位追偿时，被保险人应当积极协助，并提供必要的文件和所知道的有关情况，以便保险公司尽早得到赔偿。

投保须知

1 重复投保：按比例承担赔偿金额

在投保过程中，投保人可能买了多份责任险，如一个餐厅老板，在三个不同的财险公司各买了一份火灾公众责任保险，这三份保险的保障范围是重复的，构成重复保险。按照要求，如果是重复保险的话，保险公司将按照本合同的累计责任限额占所有有关保险合同的累计责任限额总和的比例承担赔偿责任，其他保险人应承担的赔偿金额，保险公司不负责垫付。这种按比例分摊的计算公式为：某保险公司的赔偿额度=（ 某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总额 ）×损失额。

2 免责范围：有些特殊情况要注意

保险固然能够转嫁一些风险，但是并不是所有的情况，保险公司都会埋单。比如，如果被保障的场所违规或不合格，如电梯发生损坏或故障未经修复而使用，或经政府主管部门责令限期整改而未改正的，发生事故后，保险公司是不负责赔付的。此外，将场所委托、租赁或借用给他人经营的话，保险公司也是不赔的。如一份“物业管理责任保险条款”中提到：“被保险人将物业管理区域内的专项服务业务委托给他人的情况下，因他人的业务活动导致的第三者的人身伤亡及财产损失，保险公司不负责赔付。”