互助保障被指涉嫌非法经营 资金监管成难点

网上互助引关注

尽管保监会对于保险经营模式创新持开放态度，但是对于经营中的风险一直密切关注。保监会内部在撰文中表示，互联网具有开放、共享、平等、普惠等特点，在降低经营成本、满足客户需求、提高客户黏性等方面具有天然优势，为保险业在渠道创新、产品创新和商业模式创新等方面提供了强大动力支持。不过，对于部分互联网公司引入带有明显的保险属性的产品持谨慎态度。

保监会财险部起草的内部文件《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》指出，近期部分互联网公司脱离保险监管，以“驾车风险互助计划”、“第一家UBI车险公司”等名义面向社会公众开展车辆风险保障业务，涉嫌非法经营保险业务，对消费者利益保护和市场秩序维护带来隐患。以“夸克联盟”为例，微信公众号3月22日于“保保集微服务”发布“夸克驾车风险互助计划”，宣布消费者支付9元初始加入费用即可成为会员。若会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三责险赔付后，超额部分可享受最高80万元车损和人伤保障额度。

夸克率先中枪

保监会内部文件指出，“夸克联盟”的成立背景、人员构成和管理方式是目前互联网公司涉嫌非法经营保险业务的典型模式。其所在公司通过收取社会公众交纳的会员费,在内部建立资金池来应对未来赔付,其持续经营能力、赔付的可靠性、资金的安全性存疑，存在可能侵害消费者利益的风险。公开信息显示，“夸克驾车风险互助计划”由“夸克联盟”提出，“夸克联盟”吸纳会员费，会员费在该公司内部形成资金池。

在保监会看来，如果由于不了解“9元”车险背后的运作模式,部分消费者可能被“夸克联盟”所宣传的“超低价”、“产品创新”等口号所吸引,并误以为它是保险机构,所推销的是保险产品, 从而可能对正规的保险市场和规范的车险经营行为产生误解和排斥。一旦该互联网公司服务不到位或卷款跑路,又可能引发群体事件风险。

资金监管成难点

事实上，互助保险在国外较为成熟，而在国内仅有阳光农业相互一家保险公司，目前有一些机构正在积极申请相互保险牌照。北京市王玉梅律师事务所律师李延梅认为，“夸克联盟”能够反映出目前很多所谓的“互联网保险公司”、“互助保险公司”存在的共同问题，那就是无保险经营及中介资质。

据了解，按照保险法规定，保险业务经营者必须取得保险经营资质或中介资质，去年出台的互助保险监管办法，也重申了这一规定。然而，很多创业公司在缺乏资质的情况下贸然经营保险产品，已经违反了相关规定。在李延梅看来，一些公司擅自发布“互助计划”、设立资金池，一方面缺乏有效的监管措施，无法保证资金安全，另一方面还可能涉嫌非法吸收公众存款等刑事问题。“有的公司在宣传时，只片面强调投入小、赔付额高、理赔速度快、程序简单等优势，对参保资格、赔付标准、理赔要求、产品风险等事项却避而不谈，甚至有混淆偷换概念、设置霸王条款等问题，侵害了投保人的知情权，对参保人员的利益造成极大损害。”