理赔“陷阱”：购买意外卡 说好80%的理赔比例呢？

曹女士告诉笔者，2015年6月初她给两名员工购买了某人寿保险的新版幸运卡意外保险，每人购买4份，一份50元，保险期限为一年。2015年11月15日，两名员工在工作中不慎受伤。“其中一名于姓员工花费医药费8000余元，一名刘姓员工花费医药费4000余元。”曹女士说，根据卡单内的说明，购买的意外保险中规定，未参加社保的可以按照80%比例赔付，参加社保的可以按照90%的比例赔付。

“当时业务员年前到这边办理手续的时候，也说可以赔付80%。”让曹女士没想到的是，最终赔付的金额还不足30%。于姓员工只给赔付了2100余元，刘姓员工赔付了1300余元。

随后笔者电话咨询了该人寿保险公司负责理赔的工作人员，工作人员表示，以于姓员工为例，排除个人承担的2424.42元，剩下5388.06元符合社保范围内的报销费用。“减掉100元免赔额，因为对方从事钢材类高风险职业，余下的金额乘以50%，再乘以80%就是赔付金额。”工作人员表示，卡单内附有职业类别赔付表，他们也是按照规定来的。

律师认为，如果保险公司不履行明确说明义务，免责条款无效。

首先，根据《保险法》第十七条的规定，保险人应当向投保人说明合同的内容，包括保险责任范围，出险后索赔条件等涉及保险权利义务的重要内容。特别是对保险合同中免除保险人责任的条款，要求保险人应当作出提示，并以书面或者口头形式作出明确说明。

其次，《保险法》第十八条规定，保险合同中有关保险人责任免除条款，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。

因此，在签订保险合同时，保险公司对合同内容作出明确说明，特别是免责条款未明确说明归于无效，当然也建议投保人仔细阅读保险条款，以免产生争议增加维权成本。