如何为猴宝宝买保险

虽然猴年刚开了个头，前来报到或者即将出生的猴宝宝已不在少数。许多猴宝宝的父母集中在80、90后群体，相对也较为重视利用保险为孩子和家庭的未来及早做好准备。在宝宝出生后，第一次给宝宝买保险的新手爸妈该如何规划好呢?业内专家建议，对于刚出生一两个月的小宝宝，可以先完善新生儿医保，随后可以给孩子关注意外、大病保障。为猴宝宝购买保险一般可遵循的顺序为：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，然后在这些保险都齐全的基础之上，再考虑添置教育金保险。

新生儿医保先行

从风险角度而言，小宝宝从出生起就可能遭受疾病、意外的威胁，新生宝宝的疾病支出也同样可以通过保险来获取补偿。比如有些婴儿的出生受一些先天因素的影响，需要住保温箱，这就是一笔不小的开支，但这并不意味着新生儿的健康风险就只能由商业保险来转嫁，其实医保也有同样的功能。

一般来说，新生婴儿从出生之日起享受医疗保险待遇，很多地区也有一些规定的细则。比如一些地方就会规定，医疗保险经办机构应会同医疗机构在母亲分娩出院前， 为新生儿办理参保登记并由新生儿家属按规定缴纳当年费用。新生婴儿自出生之日起，享受城乡居民医保待遇。因此，新晋的爸爸妈妈在孩子出生之前，最好就开始规划办理婴儿医保，然后再考虑商业保险。

保障型儿童险跟进

孩子小的时候，容易“小病不断”是很多家长的共同感受。考虑到婴儿医保的报销范围及比例有一定限制，因此新手爸妈可以考虑为在办理新生儿医保的基础上，逐步酌情为自家宝宝补充购买以儿童意外险、儿童疾病险为主保障型儿童险以完善保障。

儿童意外险有备无患

据统计，意外伤害占我国儿童死亡原因总数的26.1%，而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增长，意外伤害已成为0-14岁儿童健康的第一大“杀手”。如今市面上的少儿意外险主要针对18岁以下的孩子，一般而言，新生儿出生7天后即开始有适用的各式意外险可供家长选择投保。目前，多数保险公司都有这一类儿童意外险附加意外医疗险出售，一般费用比较低，一年只需要缴纳几百元保费。当孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾，甚至死亡，保险公司便会针对这些情况给予孩子相应的赔付。

由于目前国家规定10岁以下未成年人人身意外伤害赔偿上限为20万元。因此，新手爸妈为自家宝宝购买意外险时也无需过于求高求多，保额应以不超过20万元上限为宜，如若超额投保或重复投保，超限额部分也无法获得赔付。

儿童疾病险更添保障

除了考虑婴儿医保的报销的范围及比例有一定限制，未成年人的待遇也相对低于在职成年人，这也是不少父母考虑为自家宝宝购置商业儿童健康医疗险的原因。目前，我国商业儿童健康医疗险主要包括两种：一种为儿童医疗险，另一种为儿童重大疾病险。

在日常生活中，幼儿的普通疾病主要集中在呼吸道疾病和消化道疾病，比如支气管炎、上呼吸道感染、腹泻、手足口病等，儿童医疗险可主要针对这些疾病进行保障，在宝宝疾病住院医疗费用的基础上扣除一定免配额后按比例进行补偿，一般在新生儿满30天后即可购买。目前市面上较为多见的为保额1万至3万元的一年期的儿童住院医疗险，保费在100元至300元不等，多数产品还附带有意外伤害保障。

此外，近年来幼儿先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾功能衰竭等重大疾病的发生率开始逐年递增。数据显示，在0-18岁儿童理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，其中0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高。考虑到重大疾病已经开始有低龄和年轻化倾向，且花费不菲，有条件的家庭也可考虑添置儿童重疾险进一步完善保障。

具体而言，儿童重疾险属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销，确诊后即可获得指定的大额保险赔付。在商业儿童重疾险种类的具体选择上，保险专家建议：“大多数学生家庭可选择作为主险单独投保的消费型重疾险产品，这类产品保障责任清晰明了，保费也相对低廉，一年10万元保额，费用支出大概在200-800元，较为经济实惠。如家庭经济预算较为宽裕，则可选择较为综合的少儿重疾保障计划，这类产品多以一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现，突出对少儿的重疾保障，但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年缴保费通常早2000元以上，其好处在于保障期往往比较长，可以持续保障孩子至成年。”

最后要提醒各位家长的是，在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，因此在商业投保的过程中还是应遵循“先大人，后孩子”的原则，每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。