高收入夫妻80%是房产合理吗?理财师建议增加保险保额

个案资料

赵女士，南京城东人，38岁，在南京一家外企工作，丈夫今年40，自己开公司。家庭总收入是200-300万/年，目前共有6套房子，除去年新购置的一套新房(价值700多万)有150多万的房贷外，其余5套均无房贷，分别是：一套学区房(未使用)、一个写字楼(目前出租，月租金2万多)、两套房子给双方父母居住，剩余一套夫妻自己住。家里有两部车，养车费用由公司承担，无车贷。给孩子请外教、报跆拳道兴趣班等教育费用目前是5-10万/年。夫妻二人和孩子均有保险，年保险费为6万。家庭总支出为30-50万/年。

困惑：目前的资产80%是房子，担心房子变现或贬值可能存在的风险，还有手头一些股票存在的风险，考虑到以后让孩子出国求学和夫妻两人的养老需求，不知如何处置现有资产。

理财方案

资产规划不太合理

建议遵循金字塔原则

新华保险理财规划师顾莉娜分析，赵女士夫妻俩目前家中资产80%是房产和少量的股票，理财结构有待改进。目前，赵女士家庭的资产规划存在三大问题：

1、风险资产只有房产和股票，投资渠道单一;

2、家庭缺乏规划性资产;

3、保障层基金太少，目前年交保费仅为6万，占家庭总收入的2%。

而健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则：金字塔底层是保障层，风险防范基金，应占到家庭总收入的30%：家庭理财的基础环节包括银行储蓄、社会保障、商业保险;金字塔中层是储蓄层，应占到家庭总收入的20%：主要满足子女教育规划、养老规划等;金字塔高层是增值层，风险投资基金，应占到家庭总收入的50%：可以选择外汇、期货、债券、基金、股票、房地产等实现增值。

流动性账户可选低风险理财

楼市行情决定房产去留

新华保险理财规划师顾莉娜建议，家中一两年要用到的钱，可以选择低风险的银行理财产品，选择基金定投或一年期、三年期零存整取的理财产品。

此外，对于赵女士家庭的留学计划，新华保险理财规划师顾莉娜建议，可考虑美国、英国、加拿大，将年收入中划出一部分放入教育基金。适当关注外汇，可选择在相对低点分批买入，一般银行都有外汇理财，例如美元1.8-2.4%(8000美元起)。子女在国内毕业后，根据楼市行情决定手中房产是否保留，若为下跌趋势可考虑将学区房卖出。

N年后，总薪资收入和投资收益已累计到位，从艳建议赵女士家可以选择在银行成立家族信托，目前起点金额为1000万，家族信托功能：隐私保护、财富保值、资产隔离、解决纠纷、分配灵活、指定用途、合法节税、财富传承。家族信托受到国外特别是富裕阶层的欢迎，成为遗产继承方式的首选。

建议增加保险保额

利用保险增加规划性资产

近几年家庭积蓄不多的情况下，建议用年收入或是房屋租金以孩子为被保险人购买年金型保险(20-30万，交10年)，此保险特点为短期交费、年年领取、累积生息、增额分红、按需规划、终身享受，由于是复利计算，故收益较可观的基础上，同时兼具资产保全、传承、风险管理等，实现一张保单三代尊享。

新华保险理财规划师顾莉娜建议该家庭加强保障层，为夫妻俩配置千万保额的驾乘类、交通类意外险，保额应以家庭总收入的5倍计，预计年支出2万。同时建议夫妻双方选择保障全面，轻症、重症都可赔付的终身重大疾病险，保额可以考虑100万。预计年支出8万。增加家庭规划性资产，购买大额的中长期的终身年金险，为家庭提供终身稳定的现金流。现在保险公司的终身年金险，很多附有万能账户，持续稳健增值，抵御一定通货膨胀的压力。并且年金保险通常具有保单贷款功能，可以在未来企业发生经营风险时，提供应急现金流。