场景嵌入式互联网保险产品热销 航空类保险受热捧

此前，车险保费收入长期占到98%左右，如今非车险正努力提高其在保费收入占比中的话语权。

这份同业数据显示，2016年1月，互联网非车险热销的产品以航空类保险(航空旅客意外伤害和航班延误保险)、网络购物退货运费损失保险及与P2P平台合作的保险(账户安全险、个人借款保证保险)为主。

对于这些热销的互联网非车险产品，既有受访者表达“保险公司依靠第三方平台的流量，即使获得了一定的保费收入，但无益于自身平台和场景建设”的担忧;也有对“双方合作开发场景，为保险公司发展互联网保险积累经验，有利于其对相关领域拓展”的期待。但无论是哪一种看法，都无法否认“未来将出现更多具有场景化、碎片化的互联网保险产品，保障与服务的界限也会逐渐变得模糊”这一现实。

航空类互联网保险产品热销

根据上述同业数据，2016年1月，从保单数量来看，非车险前十位热销的产品中，网络购物退货运费损失保险独占六席;与P2P平台合作的账户安全险、个人借款保证保险占有两席;交通工具意外伤害险、航空旅客意外伤害险占有两席。

从保费收入来看，非车险前十位热销的产品中，网络购物退货运费损失保险占有五席;航空旅客意外伤害险占有四席;还有一款为借款合同信用保险。

这份同业数据从保单数量和保费收入情况分别统计的25款非车险热销产品中，航空类保险，即航空旅客意外伤害和航班延误保险占据首位，网络购物退货运费损失保险次之，最后是与P2P平台合作的账户安全险等。

对于这一格局，靠谱保CEO吴军分析称，主要体现了消费者“花点小钱，解决麻烦”的心态。“航空旅客意外伤害保险说明消费习惯逐步成熟，航班延误保险体现了一种"对赌"心态，网络购物退货运费损失保险受益于电商平台的巨大交易量，而账户安全险等是因为对P2P平台交易和资金安全的担忧。”

“这些产品虽然场景嵌入性强，但多是附加在相关主业之上，默认购买，由于价格较低，消费者往往并不在意。比如，一些电商平台会把航空旅客意外伤害保险与机票捆绑销售，赚取一定手续费;一些网络购物退货运费损失保险也并非消费者主动购买，只是商户将其设为默认选项。”慧择网副总经理蒋力表示。

依附第三方平台利弊“热销的互联网非车险产品主要是依附在第三方平台上，虽然保险公司获得了一定的保费收入，但对保险公司互联网保险产品场景的开发究竟能够起到多大作用?”一位保险公司互联网产品开发部门人士道出了自己的担忧。

“你不做，总会有人做，谁会和业务过不去?”一位大型保险公司人士坦言，“目前，互联网保险产品既有以传统保险产品网络化的车险、理财险、短期意外险、健康险等;也有以服务互联网经济、提升互联网金融风险抵御能力为主的创新型保险产品，如网络购物退货运费损失保险、账户安全保险等;再有是基于智能硬件开发的相关保险产品，如与小米手环合作开发的"步步保"等。不难发现，一些互联网保险产品的研发与应用是保险公司难以独立完成的，如果拒绝与第三方平台或其他机构合作，失去的不仅是保费，还有对相关领域的拓展。”

一位监管人士表示：“一些保险产品销售端和客户服务端都容易互联网化，一些是销售端易于互联网化，客户服务端不易互联网化;还有一些是销售端和客户服务端都不易互联网化，因此不能一概而论。保险公司还是拥有自己深入开发客户，并将其导入自己平台的机会。”

对于互联网保险未来的发展，该人士表示：“未来将涌现更多具有场景化、碎片化的互联网保险产品，保险业对互联网的应用，也将由浅层技术应用逐渐步入底层架构应用，深嵌经营全流程，但与其他一些类保险公司、第三方平台的竞争也会加剧，互联网保险产品将从保障走向服务。”