首家物联网装备险企开业 久隆力推"产品经理负责制"

3月18日，总部位于广东珠海横琴自贸区的久隆保险开业，定位于国内首家专注于装备与装备制造业的专业保险公司，董事长向文波、CEO谢跃率领一众高管团队悉数亮相。

久隆保险由三一集团、珠海大横琴投资有限公司、珠海铧创投资管理有限公司以及12家位于建工产业链上下游的股东共同发起，注册资本金10亿元。三一集团总裁向文波任董事长，三一集团高级副总裁梁在中任副董事长。

“装备制造领域因其专业性、复杂性与多样性，市场上有针对性的专业保险少之又少，亦鲜有保险公司深入该领域，市场化需求和普遍性供给错位明显。目前市场实际投保率仍处于较低水平，且成交费远低于理论精算损失率。”CEO谢跃称。

作为国内第一家用物联网方式完成数据挖掘、风险定价的保险公司，久隆财险强调，公司所依托的物联网绝非停留在概念层面，而是三一集团在装备制造领域已经具备的真正的大数据。

久隆位于横琴新区金融产业服务基地的总部面积并不大，其开放式办公室外墙上，赫然印着“疾慢如仇”四个红字，这是源自三一集团的企业文化。在“舵手”谢跃和三一集团的引路下，这家专业财险公司将展现出怎样的效率和加速度?有待时间考验。

借力股东方大数据

三一集团持有久隆保险20%股份，其海量的机械装备、客户资源、万亿级实时风险数据、遍布全国的产业园区、线下代理商和服务维修人员，均是久隆保险所最为倚重的。

三一集团从2004年起构建物联网及物联网数据平台，已先后研发出全套工程机械车载智能控制设备，实现了泵车、挖机、路面机械、港口机械等逾130类工程机械装备的位置、油温、压力、温度、工作时长等六千余项状态信息的实时采集，数据总量达40TB。

“依托大股东的数据资源与设备资源，我们能清楚知道机器的具体位置、工况如何，包括监控油温液压、监控设备操作者的动作规范等，通过传感器的远程干预系统，在"事中"环节即防范和降低风险。” 久隆财险CTO王凯宁解释道。

“如通过ECC数据平台，一旦监测到承载量仅限30吨的吊车超载，即可通过远程操控让其停机。又如系统监测到某辆轧路机超速，将即时通知设备拥有者，以便其致电驾驶者以降低行驶速度。”

过去保险公司做的是“零和游戏”，但久隆希望通过工具与技术手段，在事前降低机械装备的事故率，把零和游戏变成创造价值，真正发挥保险“防灾减损”的功能。

“垂直深耕、水平复制”，谢跃用8个字概括久隆保险的发展路径。

所谓“垂直深耕”，是基于现阶段股东方的大数据资源、销售资源和渠道资源，垂直地把销售、服务、理赔、产业链、客户等方面实现端到端打通;“水平复制”，指的是下一阶段，久隆保险基于物联网数据进行保险产品定价的能力，进军家用电器、医疗设备、电梯、无人机、机器人等不同领域。

其中的核心关键，还在于产品的定价与设计。当发展到客户觉得需要我们来提供产品合作的阶段，这种联手就会水到渠成。

基于这样的考虑，久隆财险设计的轻资产运营模式，较传统财险公司有所区别：一方面，把前、中、后台统一整合为一个平台，打破条线壁垒、减少资源内耗，通过服务“外包、内包”形式降低成本;另一方面，鉴于设立异地分公司的成本过高，久隆将只在能消化成本、业务量大的区域设立分公司。

据了解，久隆保险在全国大部分区域将依靠同业机构以再保的方式出单，后期的服务、理赔更多依赖三一集团覆盖全国的分支机构和地面服务人员。

力推“产品经理负责制”

“国内装备制造业领域的保险产品还比较粗糙，保险机构习惯于把各类风险都打包在一起，如把海啸、滑坡、地震等风险因素都放在一起保。但这样客户往往需要承担更高的保费。”王凯宁称，久隆希望做的，是通过数据挖掘和风险偏好分析，实现对不同客户的差异化定价。

诚然，事前的实地调研、产品的研发设计、风险定价，可谓是久隆开展业务的关键所在;在此考虑下，其力推了流程简洁的“产品经理负责制”，即以产品经理负责牵头组建包括机械工程师、保险业务员、互联网人员在内的产品团队，全权负责前期的调研、中期的产品设计、后期的售后理赔服务。

“与现行财险公司前、中、后台各部门责任边界清晰的设置有所区别，产品经理需要跟全流程中的每一个节点予以紧密对接，俗话说就是"一脚踢"，总公司会赋予每个产品团队较为独立的人、财、物授权。”谢跃直言。

去年8月至今年1月期间，久隆保险已设立了7个产品团队并完成前期调研。如起重机等产品易受天气、人为操作失误等因素影响，其历史赔付率一直处于较高水平，经调研论证后将其优先级调低;而风电、挖掘机、混凝土搅拌、泵送等均为业务重点。

从久隆财险产品总监章国俊处了解到，久隆财险已开发工时指数保险、UBI定价保险、风电效能指数保险等10余款创新性保险产品，今年将着力发展4大业务产品线。

其一，设计指数保险;以挖掘机指数保险为例，其逻辑在于，考虑到基建企业在购买挖掘机之时，难以预测其可获得工程数量的多寡，这种不确定性对企业而言存在保险需求。

如久隆给基建企业预设2016年全年的开工量是8个月，但如若基建企业生意不景气，实际上只开工了6个月，久隆将给予企业一定额度的赔付。

其二，铺设UBI(Usage Based Insurance)产品线;产品团队通过6个月-1年的数据采集，根据机械设备的使用量、使用频率和使用者的风险偏好等，对保险产品的设计予以精准定价;预估久隆保险2016年将有逾3000万以上保费的产品定价及运营基于物联网数据。

其三，研发针对新能源产业的保险产品。“现阶段有很多企业主希望进入风电等新能源领域，但风电投资门槛较高，一个风机成本2000万，风机组(四台)成本测算逾8000万，他们启动资金可能只有500-1000万，久隆将为其提供风电投资的履约保证保险融资。”

其四，提供实物赔付的创新理赔模式。一旦施工企业的机械出现故障，久隆可为其提供代工装备，同时将故障机械交付给三一集团的地面服务工程师团队予以维修，随后再送还给企业。整个案件的处理过程中施工企业无须参与其中。

“该模式解决了客户出险后工期暂停带来的损失、索赔周期长、赔付额不足等问题，也降低了过去现金赔付中骗保的风险。” 章国俊评价。

“创业者”谢跃

曾历任太平洋财险总助、天平车险总裁、紫金财险副总裁、有着三十余年从业经历的“老保险人”谢跃，别开生面地选择以一件红色的短袖衬衣亮相开业仪式，他在接受21世纪经济报道采访时坦陈，“这是一次重新出发的创业征途。”

“坦白说，在行业打拼了这么久，我希望做点跟传统保险不一样的东西。久隆目前在业内并没有现成的标杆公司可供比较，在业务模式上可借鉴FM Global。”他直言。

他的第一次“创业”，是2005年初空降天平车险出任总经理，此前他在太保财险出任总经理助理，分管车险业务。

2004年，我国车险业务保费收入为750亿元，综合费用率却超过100%，市场上多家财险公司为争夺市场份额大打价格战。谢跃到任后祭出“非核心业务外包”模式，力主低成本扩张路线，在车险的红海市场杀出一条血路。

尔后他辗转重归体制内、出任紫金财险常务副总裁。

直至去年，已近耳顺之年的谢跃，再度出走，拉开二次创业的帷幕。

当问及三一集团在久隆保险经营的决策话语权时，谢跃认为：“不在于谁的话语权更强，关键在于双方可以实现充分的交流和沟通;三一若旨在谋求话语权，集团内部有大量优秀的干部可供选择，但从我的感受来说，大股东很尊重保险行业的规律。”

“过去很多职业经理人，想尝试让股东来听懂保险，这是很难的事情。我对自己的要求是"用股东听得懂的语言去阐述保险"。”他进一步解释称。

过去，谢跃在保险业的经典代表作之一，是在天平车险时独创的“天平模式”。如今这位有情怀的保险老将“再出发”，能否带领久隆在专业财险市场独领风骚?将交由时间作答。