五款中短存续期保险产品大PK 大部分借互联网搞销售

一次性缴费为共性

设定1000元起售额

从五家保险公司各选取一款被市场公认为中短期理财型产品进行比较，分别为光大永明人寿的定活保66、阳光人寿的阳光灵活宝、中华人寿的京联年年盈、天安人寿的天利安享D款年金保险和百年人寿的百年稳赢保两全保险。在对比中发现，这些产品均为一次性缴费，并设置一定的起售额，均为1000元起售。“因为保险公司打理资金多为产生规模效应，因此要设定起售额。”一位网销人员表示，不过与银行理财产品相比，起售额要明显低很多。

事实上，在此类产品中，收益率成为最大的卖点。在上述五款产品中，光大永明定活保66锁定期为66天，预期年化收益率为4.2%，购买1万元66天后预计可获得75.9元收益。与定活保66相比，阳光灵活宝、京联年年盈、天利安享D款年金保险、百年稳赢保两全保险一年后的预期收益率分别为5.2%、6%、6.3%、6%。

保障期限长短不一

京联年年盈、安享D款保终身

不过，不论寿险产品如何突出其理财优势，其均不得背离保险的本质。五款趸缴型中短存续期产品均具有保障功能，如对意外身故、全残等均给予赔付。但是，作为理财型保险产品，对意外和伤残的保障并不高。例如，在保障额度方面，稳赢保两全保险(万能型)在合同保险期间内被保险人身故的，按被保险人身故时合同的个人账户价值120%给付一般身故保险金。

在保障期限方面，各款产品也各不相同。百年稳赢保两全保险的保障期限为五年，定活保66的保障期限为10年，阳光灵活宝的保障期限为20年，而京联年年盈与安享D款年金保险保障的则是终身。

值得一提的是，此类保险产品销售时，都会强调无手续费，在锁定期之后，都可以免费领取。不过，有保险理财师提醒，领取之后，保单的账户价值将减少，相应的保障额度也会下降。作为一笔保值增值的资金，尽量不要频繁领取，以免影响产品的投资收益。

退保费各有高低

安享D款年内退保收4%手续费

依照监管规定，投保人购买保险产品时，都会有10天犹豫期，以便投保人在10天内认真了解产品，考量产品的保险责任与收益是否与自身的需求相吻合。中短存续期产品也均标明了这一犹豫期。因此，投保人无论在银保渠道还是互联网渠道购买保险产品，一旦发现对产品理解有偏差，都应该尽早在10天内提出退保，退保只收取工本费，免手续费。

从目前统计的上述五款中短存续期产品来看，天利安享D款年金保险在一年之内办理退保时，将收取4%的手续费，而阳光灵活宝规定，在180天内退保将收1%的手续费，光大永明定活保66在锁定期内将收取高达10%的手续费，66天锁定期过后，投保人可以随时免费领取。

在五款产品中，百年人寿没有明确退保或领取时的费用，只是对投保期限设定了不同的档期，不同档期所对应的收益也并不一样，如百年稳赢保两全保险在90天内年化收益1.1%，在180天内则微有调高，为1.3%，如果365天则为1.5%，如果投保期限超过，收益率就发生了较大的增长，达到了6%。也就是说，保险公司通过收益率来调节退保手续费，实则变相设定了退保手续费。

借助互联网搞销售

一致选择第三方电商平台

尽管此前互联网保险规模增长较快，但是一直缺乏监管。从去年10月1日起，保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》，要求险企销售产品时，不得跨区销售，如理财型保险不允许在未设置保险分支机构的区域经营。

对此，保监会相关负责人指出，互联网保险无法实现全流程的服务，为保护消费者利益，所以没有放开经营区域限制。因此，分支机构较多的大机构在网销方面占据明显优势，而中小险企为了满足政策要求，在申请分支机构方面也显得更积极主动。

上述五家保险公司在网上销售保险产品时，均明确标出销售地域，如光大永明人寿在北京、天津、上海等近20个省市均设有分支机构，这些省市的互联网用户均可在线购买定活保66;而天安人寿的天利安享D款年金保险的销售区域仅在北京、上海、山东、青岛、吉林、河北、四川和河南等地;中华联合人寿由于去年刚刚成立，分支机构并没有快速铺开，目前旗下产品京联年年盈仅在北京地区销售。

目前来看，险企网销理财型保险更青睐在第三方平台销售。例如，光大永明定活保66仅在网易理财、微信理财通销售，阳光灵活宝在微众银行上线，中华联合人寿则出现在京东金融的保险平台，天利安享D款年金保险和百年稳赢保两全保险则出现在国内最大的网贷平台陆金所，另外百年稳赢保两全保险还在开心保上架。对此，业内人士解释，相较于官网第三方平台具有流量、结算和信用优势。