首批上市税优健康险揭秘：保险期限差异较大

好在3月4日，保监会挂网公布首批获准销售的三家险企阳光人寿、泰康人寿、人保健康共6款产品详细的条款和费率，给了消费者一个明明白白一探究竟的机会。

“医疗保障+个人账户+健康管理”成主流模式

此前财政部、国家税务总局和保监会联合下发的税优健康险示范条款中是采用“医疗保障+个人账户”的模式。而此次6款产品中，阳光人寿2款产品、泰康养老2款产品和人保健康的1款产品共计5款产品采用了“医疗保障+个人账户+健康管理”模式，只有人保健康的另一款产品采用“医疗保障+个人账户”的模式。

可以看出，在健康管理逐渐被国人关注和接受的大背景下，保险公司也凭借其专业性将健康管理注入到保险产品中，给投保人提供更全面的服务和保障。

在具体健康管理项目的提供上，阳光人寿的产品中包含肿瘤早筛、肿瘤就医导医导诊、电话医生和电子期刊四项服务，泰康养老的产品主要围绕导医导诊做文章，人保健康在健康管理服务上提供肿瘤导医问诊和健康咨询评估等。可以说各有特色，消费者可以根据自身的需求进行相应的选择。

保障期限差异较大

根据国家三部委的明确要求，税优健康险不得因被保险人既往病史而拒保，并且保证续保。相比其他健康险种对既往症者的诸多限制，动辄拒保或者增加保费，税优健康险可以说是一次重大的突破。

此次保监会公示的六款产品中，泰康养老和人保健康的产品在保障期限上采用了行业示范条款的标准“法定退休年龄”，现行法定退休年龄是男性60周岁，女性50周岁。阳光人寿的产品则延长了保障期限，采用了“41周岁之前投保可续保至75周岁，41周岁之后投保可续保至65周岁”的方式，不区分性别。

根据中国保监会公布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006~2010)》中数据显示，重大疾病的发病率，随年龄递增而不断升高。重大疾病的死亡人数在全部死亡人数中的占比，在中老年期快速升高，男女不同年龄段的分布有所差异，其中男性49~78岁，女性45~72岁，致死率超过60%。所以说，保障期限的延长无疑更好的保障了消费者的利益。

保障内容和保障额度各有区别

人保健康两款产品都采用了国家三部委示范条款的保障内容和保障范围，分别为年度责任保额为20万，包含住院、特定门诊和慢性病门诊(糖尿病、高血压和冠心病)，终身保额为80万。

阳光人寿两款产品在示范条款上，将年度保额提升到25万，另外增加了治疗恶性肿瘤较为先进且副作用低的靶向治疗责任。

泰康养老的两款产品，一款保障额度与示范条款一致，同样增加了靶向治疗责任，另外一款仅针对投保人年度自负医疗费用超过3万元以上时的报销补偿。

在恶性肿瘤靶向治疗责任上，阳光人寿和泰康养老都额外提供10万额度的保障，区别在于阳光人寿是年度限额10万，泰康养老是年度限额3万元。

报销比例三家保持一致

在报销比例上，三家公司不约而同，采用了与行业示范条款相同的标准。对于社保内的费用100%报销，社保外的费用80%报销，综合计算下来如果低于90%，还要补足90%。

定价策略各有选择

公示的六款产品价格差异较大，主要是因为税优健康险产品均由保监会审批，费率与责任对等，尤其是医保目录外的保障范围大小导致费率有明显差异。此次人保健康的两款产品保障范围最全，所以定价最高;阳光人寿的两款产品则追求性价比，保障较全，价格适中;泰康养老的两款产品因为医保目录外的保障范围最小，因此价格也最低。消费者可以根据自身的保障需求和价格承受水平选择相应的产品。

费率和无理赔优惠引人关注

针对有些企业已经提供了补充医疗保险的客户，阳光人寿和泰康养老提供了费率的优惠，可以享受标准费率8折左右的优惠。另外阳光人寿还推出了无理赔优惠，如果被保险人前两年未发生理赔，从第三年起部分保障范围将上调保额至120%，终身保额也由80万元上调至100万元;如果前三年未发生理赔，则从第四年起部分保障范围将上调保额至150%，终身保额也上调至120万元。考虑到未来医疗费用的不断上涨和通货膨胀等因素，可以说是一个很不错的福利。

个人账户投资收益各有不同

税优健康险与此前的普通健康险还有一大区别，设立了个人万能险账户，年轻人投保可以通过个人账户充分利用2400元税前列支红利。如果被保险人多缴纳费用，除了扣除风险保费之外，所有的资金将自动转入个人万能险账户，以获得保险公司给予的投资收益。

目前来看，三家险企在万能险账户最低保证利率方面略有不同，如人保健康、阳光人寿设立的税优健康险万能险账户的最低保证利率为2.5%，而泰康两款产品则为3%。人保健康和阳光人寿官网上类似产品最近一个月实际结算利率均为5%，泰康养老官网上未查到相关数据。

综合以上的比较，可以说三家公司的产品在行业示范条款上都赋予了更多的内容，显示出第一批获准经营的公司对国家政策红利的积极落实。消费者可以根据自身需求，选择最适合自己的税优健康险，在享受国家税优政策红利的同时，还可以享受高额的医疗保障和贴心的健康管理服务。