二胎时代 要备齐哪些保险?

从2016年1月1日开始，被热议纷纷的“二胎政策”正式落地。自2015年10月29日五中全会上宣布全面放开二胎政策以来，二胎的话题热度一直持续上升，街头巷尾处也多了这样的问候：“政策放开了，要二胎吗?”

然而，生孩子不易，养孩子更难，真打算要二胎了，与二胎相关的任何开销都需要精打细算、节源开流，光是这保险“备课”就足够需要下足功夫。从备孕到孩子的茁壮成长，保险的保驾护航作用不容疏忽。二胎来了，保险你准备好了吗?

孕期：母婴险呵护

事实上，能为孕妇带来保障的保险包括社保和商业险。而被称之为母婴险的这类险种通常都同商业挂钩。母婴险，顾名思义是为女性提供的孕期保障，在对准妈妈保障的同时也涵盖了对婴儿的保护。具体划分上，母婴险分为专门的母婴险和作为附加的母婴险。

母婴险最大的特点是对意外和疾病进行的保险金的给付，除了有分娩身故保障外，很多孕期高发的疾病和新生儿疾病都在保障范围内。

记者了解到，目前市场上在售的母婴险价格都在千元以下，通常都是一次性缴费的投保方式，保险期最长为1年，投保年龄在20～45周岁，赔付方面，母亲妊娠或分娩身故能获得3万元到5万元的保险金，母亲妊娠疾病或新生儿先天性畸形也可获3万元到5万元赔付，新生儿身故和流产责任保险金则为3000元到5000元。

目前，市场上存在以主险型为主的母婴险品种数量不多。以泰康人寿的一款母婴险为例，该产品特别针对孕期的母婴设计，不仅涵盖怀孕期女性高发的羊水栓塞、胎盘早期脱离、恶性葡萄胎、重度妊娠高血压综合症等多种疾病，更包括新生儿易患的胎儿唇腭裂、脊柱裂或颅裂、先天性脑积水等8类病症。

值得注意的是，母婴保险一般都要在被保险人怀孕28周前投保，保险期间可通过双方约定，通常是从收到保费的次日开始保障，直至产后的7天、15天或30天，因此“保险空窗期”问题并不突出。即便如此，投保人还需趁早入手，以免增添不必要的麻烦。

0～6岁：意外险+健康险组合保障

0～6岁的孩子处于学龄前阶段，既活泼好动，抵抗能力又不强，这个阶段，家长可以为孩子购买一份医疗保险加意外险的组合。

少儿意外险的保障范围包括意外身故、意外残疾以及意外医疗，市场上的儿童意外险价格在几十到上百元不等。儿童的健康医疗险是针对儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成风险的保障。少儿意外险以消费型居多，少儿健康险则分为两种，一是报销医疗费用的类型，一种是返还型的产品。

具体而言，新生儿出生7天后，就可以购买意外险了。目前，市场上的少儿意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售，相关专家建议投资者可以购买意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险。

健康险购买上，可选择作为主险单独投保的消费型健康险产品，这类产品保障责任清晰明了，保费低廉，一年费用支出几十元到上百元不等，保障金额达到10万元。家庭经济条件尚可的投资者可以为孩子选择返还型的健康险，一方面为孩子的成长提供保障，一方面可以享受到相关保费的返还。

6～12岁：教育金保险配医疗保险

这个年龄段的孩子正处于接受教育的阶段，这个阶段的医疗保障险仍不能少，同时选择相应的教育金保险作为匹配，一方面继续给孩子提供健康保障，一方面为孩子的教育资金进行储备。值得注意的是，二孩所处的这个年龄段，家庭理财开始紧张，保险规划更不能掉以轻心。

少儿教育金保险是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的少儿教育保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金、婚假基金及退休后的养老金。除此之外，一些险企推出的教育金保险附带重疾险。

记者发现，在售的保险多以分红险为主。以安联保险的某款教育金分红险为例，被保人保险年龄为11周岁即可购买，保费一年缴纳5452.06元，交满5年，每年保费不变，从投保的第二年开始至17岁每年领取基本保额的10%。18～21周岁，连续4年，每年领取100%的保额，助力孩子大学。待被保人年龄满30岁时，险企将会给付10倍基本保险金额，累计增额红利和满期终了红利。

12岁以后：学平险+重疾险

对于12岁以后的孩子，购买教育金保险有些稍迟，但是学平险和重疾险仍可购买。相关专家认为，少儿期是最应该投保的，由于目前很多重疾险都呈现出年轻化的趋势，重疾险必不可少。

目前，险企销售的少儿重疾险有消费型和综合型两种，消费型少儿重疾险可作为主险单独投保，保障责任清晰，保费较低，但大部分要一年一保，随年龄增长及市场发病率的增加保费也将越来越贵。综合型的少儿重疾保障计划以两全保险的形式出现，年缴保费通常要1000到3000元，甚至更高，它的好处在于保障期较长，不受价格波动影响，可以持续保障孩子至成年或终身。

相关保险专家建议，购买重疾险时不能盲从。现今市场上在售的重大疾病保险保障范围已从几种增加到几十种，但由于某些疾病在儿童时期的发生率几乎为零，并非保险覆盖的疾病种类越多越好。

事实上，无论是呵护母婴的母婴险还是涉及少儿成长的健康险、意外险、重疾险以及教育金保险，都属于“二胎险”，是保险计划中不能忽略的环节，对于二胎时代里的准爸准妈们而言，有备无患。