税优健康险：年龄越高保费更高 带病投保报销多

所谓税优型商业健康险，是指能够享受个人所得税减免政策的、由商业保险公司承保的健康保险。根据政策规定，购买该类产品后，投保人可以享受每年2400元(每月200元)予以税前扣除的福利，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。

综合来看，此次获批的三家公司共计6款产品，在产品形式上都采取了万能险的形态，设置保障和投资两个账户，保额浮动范围不大;而每家旗下产品的区别主要在于重大疾病理赔范围、健康管理增值服务等问题上。

在保障责任上，该类产品涵盖住院和特定门诊，并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种最常见的慢性病;理赔时没有起付线，报销比例高。除此之外，税优健康险不得因被保险人既往病史等原因拒保，并保证续保，可以说是针对纳税人的国家政策福利。

不过，通过对比发现，尽管在基本形态上6款产品并无太大区别，但在保费和细微条款上仍有差距，足见三家公司在税优型商业健康险方面的策略迥异。

攻略一：什么人群、哪里可以买?

据悉，税优型商业健康险目前已在全国范围内31个城市开展试点，其中包括北京、上海、天津、重庆四个直辖市以及其他27个城市。

监管规定，只有缴纳个税且具有基本医疗保险的客户才能购买此类产品，因此学生和未缴税群体不能享受这类产品。

业内人士提醒，目前保监会一共核准了三家保险公司有资质经营销售，分别是中国人民健康保险股份有限公司、阳光人寿保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司;并且，所有该类产品都标注有“个人税优健康保险”字样，应与普通的商业健康险加以区分。

攻略二：年龄越高保费更高

虽然各家产品在价格上有所差别，但共性是保费将伴随年龄增值相应提高。

据政策规定，税优型商业健康险投保年龄为16—75岁，保费按照每5年区间相应上升，这也是由于年龄越大、可能发生赔付的几率越高所致。

而对比六款产品，阳光旗下的某款产品初始价格最低，如果在16—25岁期间开始购买该产品，最低月缴费只有19元;随后保费逐渐升高，到71—74岁时的保费则为574元，增长30倍。

攻略三：拥有补充医疗可降低保费

据悉，此次每家公司旗下的两款产品主要分为“基本款”以及“升级款”，并按照保险范围大小和增值服务内容进行区分：理赔范围越大、增值服务越多，其保费价格相应上涨。

以其中某家公司的两款产品为例，个人在拥有补充医疗和没有补充医疗的情况下价格相差较大。

业内人士解释，这是因为个人的医保和补充医疗都可以覆盖一部分医疗保险，而这部分将在税优型商业健康险中予以免除赔付、避免重复赔付的问题。

攻略四：实际终身保额高于80万

根据政策规定，所有税优型商业健康险的保险金额不得低于25万元人民币，终身累计赔偿限额为80万元;被保险人符合规定的医疗费用自付比例不得高于10%。

而各家的年度保费计算中，阳光人寿的保额最高达到25万，人保健康和泰康人寿则略低为20万，首次投保时已经罹患既往疾病客户的保额均为每年15万。

虽然该类产品的终身累计赔偿限额均为80万元，但经记者多方了解，保险公司为加大健康人群的投保热情，对客户进行了优惠，例如阳光保险开出“前两年无理赔、保额最高可提升50%，终身保额可达120万”的优惠政策。

攻略五：癌症可投保

上述人士告诉记者，此次监管部门将产品分为“基本款”和“升级款”两种，也是照顾有重大疾病特殊需求的投保人。

例如泰康人寿旗下的产品，在当地基本医疗保险规定支付范围外，扩展了常见的癌症靶向药、血管支架、PET-CT、住院医疗费用中的冷暖气费用和本地救护车费。

尽管升级款保费略高，但使用范围包括了癌症、多项慢性疾病等多种重疾，尤其在资费用药、材料方面，保单上均列出清单，将这部分基本医保范围外的资费纳入报销体系。

攻略六：带病投保报销多

由于监管规定经营税优型健康险产品的公司不得因既往病史拒保，所以为降低经营风险，所以相关产品都设置了理赔限额，尤其是在投保人已患有重大疾病的时候，险企将限制年度给付额度。

不过据观察，各家在对重大疾病赔付的额度上具有一定倾向性。

例如泰康人寿旗下的产品中，明确表明首次投保时患有癌症的客户，年度最高赔付额度为30000元，而其他家产品均为第二年起算。

业内人士分析称，因为患病后首年就可以得到赔付，若以医保已经报销80%计算，剩下部分由商业健康险报销，那其该类别的费用将不少于10万，因此已患癌症疾病人群可能更倾向买该款产品。