国内个人税优健康险落地 人保健康签出首单

3月4日上午，中国人民保险集团旗下子公司中国人民健康保险公司与中源协和细胞基因工程股份有限公司在北京签约国内个人税收优惠型健康保险第一单，意味着国家第一个针对商业保险个人消费者的税收优惠政策正式落地实施。在税收杠杆的撬动之下，商业健康保险即将进入快速扩张的战略机遇期。

保费税前抵扣 个人账户资金可积累

3月2日，人保健康的两款个人税收优惠型健康保险产品已获得中国保监会批复，分别为“个人税收优惠型健康保险(万能型)A款”和“爱健康个人税收优惠型健康保险(万能型)A款”。

这两款的健康险的特点在于：一是享受税收优惠，所缴保费可按照2400元/年的限额标准予以税前扣除，降低了被保险人购买健康保险的经济支出。二是产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任，个人账户积累起到了资金的保值增值作用，用于被保险人退休后购买健康保险和个人自负的医疗费用支出。

据悉，该产品保证基本医疗保险支付范围内个人自付费用100%报销，基本医疗保险支付范围外费用80%报销;健康人群首年保额20万，终身保额80万，患病人群首年保额4万，终身保额15万。

“大健康”市场潜力巨大 聚焦专业健康保险+健康管理

从国内市场看，健康保险正呈现快速发展态势。2012-2015年，我国健康险保费年复合增长率高达40.86%(同期，财险、寿险、意外险保费复合增长率分别为14.46%、14.14%、18.07%)，其中2015年增速高达51%(财险、寿险、意外险保费增速分别为11%、21.5%、17.14%)。预计在税优政策杠杆的撬动之下，中国健康保险将进入高速增长、快速发展的战略机遇期，继续在保险行业保持活力最强、增速最快，逐步缩小与财险、寿险的差距，2020年保费有望达到7000-10000亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一，在国家“健康中国”战略中，发挥越来越重要的作用。因此从政策出台的第一时间，多家保险公司都积极响应，全方位布局个人税收优惠型健康保险。

截至目前，人保健康通过个人健康问卷、健康体检、电子病历等途径，为近500万客户建立了健康档案;签约合作的知名医院近1000家;签约合作的医学专家近万名;在全国30家知名医院设立了公司客户专属的VIP诊疗室，在11个省自建了健康管理中心。2015年，公司共为客户提供各类健康管理服务超过800万人次。

而此次公布的两款产品中，人保健康也试图将健康保险与健康管理进行深度融合，包括建立健康档案、提供健康咨询、健康评估，为被保险人提供恶性肿瘤门诊预约挂号服务和恶性肿瘤第二诊疗意见服务等。

健康险仍处于摸索阶段 目前仅对公司销售

健康险政策利好接连释放，国务院常务会议也指出要发展商业健康保险，与基本医保衔接互补，鼓励购买适合大众的综合型商业健康保，但在国内健康险仍然处于初步发展阶段，还有许多不成熟之处。

目前人保健康仅和公司展开团险合作，虽然最终的个人账户和保单会落在企业纳税员工身上，但暂时尚不对个人进行销售。首单客户中源协和细胞基因工程股份有限公司的董事长李德福表示，他们愿意以公司的角度为员工谋福利，承担这部分保费支出。

人保健康副总裁冯祥英表示由于患病人群也可投保，如果现在对个人投保全面放开，保险公司将面临较大的赔付。“因为病人也可投保，只要代理人到医院走一趟，就能够签到不少客户，但这样我们的赔款将难以承受，”他说。冯祥英还表示人保健康这两款产品的个人账户金额只能用于退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出，是不能够取现的。

据悉，在保监会审批通过的情况下，人保健康还将陆续有4款税收优惠型健康保险产品发布。