受阻“家产传后”观念 以房养老一年仅45家庭投保

日前，保监会召开座谈会，要求以房养老试点城市——北京、上海、广州、武汉进一步扩围。但同时，也总结了试点过程中遇到的问题，如试点工作推进一年多以来，很多人对这种新的养老方式还不是很了解，存在一些疑虑，响应者寥寥。

如今距离将武汉作为“以房养老”试点城市已经过去两年时间，其成效如何?

2月19日，多位武汉市民发现，大多数老人及其子女暂时不接受这种养老形式。不仅如此，不少险企也面临着“成本高、受众窄、回现弱”的市场难题。

不过，也有专家乐观地表示，虽然以房养老可能将成为“小众”的选择，但就算仅有一成老人选择以房养老，这一市场也仍然令人无法割舍。

老人更愿将房子留给子女

69岁的吴劲波(化名)和65岁的妻子黄淑香(化名)，是武汉市东亭小区一栋86平住房的拥有者，老两口唯一的儿子在英国留学后，选择了定居国外。2月17日下午，在小区广场上遇到正在散步的老两口。当提及近年来呼声甚高的“以房养老”，吴劲松表示不太了解，也不敢轻易尝试。“儿子会不会同意?房子如何估值?签订合同后每个月给多少养老金?”黄淑香称，这些问题都太让人头疼，暂时不想去考虑。

而另一位家住东亭小区的刘姓老人则表示，老伴去世多年，女儿已经在上海工作并买房，他有一套70平米的住房，月租金2000元。“虽然钱不多，但满足自己一个月的全部开销完全不成问题，而且收租比抵押划算得多，毕竟到最后房子产权还是自己的。”他说道。

“抵押给保险公司太复杂了。”家住翠柳街的熊先生认为，房子自己拥有独立产权，如果将来生活困难，干脆将其卖掉住进养老院，卖房的钱也足够生活开支了。而且现在自己和老伴每个月都有好几千块钱的退休金，完全不需要抵押房子，也不需要儿女操心。

“房子当然是要留给子孙后代的。”家住武汉东亭花园的杨女士今年已经73岁，她说很久之前就考虑过房子的处理方式，首先还是会选择留给儿子，对于“以房养老”则完全不会考虑。

连日来，多数老人均表示，我国传统观念就是“养儿防老”和“家产传后”，房产更愿意留给子女继承，交给银行、保险公司处理则看起来很不靠谱，也容易使亲人之间产生隔阂。此外，据了解，受传统观念、经济收入、房屋产权等多方面的因素影响，目前武汉市大多数老人不愿意选择“以房养老”，保险公司对“以房养老”客户的审核也非常谨慎。

“我还是觉得让孩子们给我养老，更有人情味。”武汉市公正路上，一位王姓老人称，肯定更愿意把财产留给后辈，就算有少数老人坚持“以房养老”，恐怕他们的子女也不太乐意接受。

同时，走访武汉市多个小区发现，在接受采访的几十位老人中，几乎所有子女在身边的老人都不大愿意接受“以房养老”这种模式，至于空巢老人、失独老人等特殊群体，目前武汉市中心城区已启动居家养老医疗服务，许多老人与服务中心签订了协议，在家门口即可享受专业的养老医疗服务，对“以房养老”也存在着诸多顾虑。

全国一年仅45户家庭投保

2015年3月，经过保监会批准，首款保险版“以房养老”产品由幸福人寿保险股份有限公司(下称“幸福人寿”)正式推出，也是目前唯一一家试点推出“以房养老”产品的保险公司。

同年4月，家住汉口的两位老人在子女的陪同下，与幸福人寿湖北分公司签下一款名为“幸福房来宝”的以房养老保险投保单，这标志着以房养老保险全国首单落在武汉。同日，北京、上海也有三位老人投保。如果核保通过，他们将成为国内以房养老保险产品首批客户。

查询发现，有关部门新近发布的数据显示，自幸福人寿推出保险业首款住房反向抵押养老保险产品以来，截至2015年底，幸福人寿共与45户家庭62位老人签订了投保意向书，但完成承保手续的仅有29户38位老人。

根据2015年10月《经济半小时》的报道，72岁的北京市民康锡雄和68岁的老伴马俊英，因多年前唯一的女儿因病去世，而成为失独老人。2014年2月28日，马俊英根据收到的街道通知，参加了“以房养老”推介会。当时听完推介会的介绍，马俊英就签字表示同意参加“以房养老”，没有任何犹豫。

康锡雄称：“‘以房养老’对于无子女的家庭是最合适的，感觉就像是天上掉馅饼。”在采访中，老人还给媒体算了一笔账：老人现有的住房是单位公房，2001年搬进后，康锡雄花11万余元买断了该房屋的产权。目前这套84平米的房子市价约为305万元，有效保险价值约为274.5万元，对照费率表，康锡雄今年70岁，马阿姨68岁，夫妻二人每月共同应领取养老金总数为9107.11元，加上老两口退休金7000元，每月共计可以拿到1.6万多元钱。

然而，把房子抵押给保险公司，每月收取固定的保险金的“尝鲜”养老模式，还是遭到了老人很多亲戚和朋友的反对。不过，媒体报道称，在康锡雄的家里发现了一沓多年收集的关于以房养老的资料。经过多年的等待，顶住家人的阻力，一趟趟地往返多地办理相关手续，康锡雄终于圆了“以房养老”梦。

银行版“以房养老”难被接受

事实上，“以房养老”的话题并不新鲜。从2007年开始，北京、上海、南京、杭州等地相继出现过一些自发性试点，武汉也有多家银行进行过试点，但均未被市场接受。

据了解，继工行、民生银行之后，中信银行2011年在江城推出了幸福嘉年华老年卡，该卡的其中一项功能就是通过反抵押的方式实现“以房养老”。

因为是“试吃螃蟹者”，银行设置了较高的准入门槛：申请贷款人名下至少要有两套住房，养老按揭贷款最长期限为10年，而且贷款也必须用于养老。中信银行武汉分行相关工作人员表示，截至2月19日，该行尚未做成一笔业务。

的确，对于大多数人而言，年轻时勤勤恳恳工作，好不容易交了首付办了按揭，30年后还清房贷，到老却要将房子交给保险公司按揭养老，让人难以接受。市民吴女士称：“一辈子就是为了一套房子，死后房产却不再属于自己和子孙，感觉是件很遗憾的事。”

而银行相关人士也曾表示，这种在国外盛行的养老方式还是敌不过中国人的传统观念，假如老年人只有一套房产，多数人会把房产留给后人。

专家：推行艰难但前景光明

据报道，在幸福人寿首批签约客户中，只有武汉的这对夫妻有子女，且子女陪同来签约。根据保险公司要求，其子女需签署一份“知情协议”，避免日后因为房屋的继承等问题产生纠纷。

对此，中投顾问房地产行业研究员韩长吉称，老人养老的方式有家庭养老、社区养老、机构养老等多种方式，目前家庭养老是主流方式。养老资金主要来源于社保、企业年金、商业保险、金融投资等。由于“以房养老”产品关乎老年人晚年赖以生存的养老金，涉及金额较大，且时间较长，期间不确定因素也比较多，而且，此模式的相关配套法规、标准尚未完善，所以老人容易产生顾虑。

“‘以房养老’试点已经两年时间，现在还处于叫好不叫座的状态，尽管相关政策要求以房养老在试点城市进一步推广，但市场反应冷淡。就保险公司而言，大多处于观望状态，目前只有少数公司上市相关产品，且申请者不多。”韩长吉表示。

而中南财经政法大学金融学院保险系主任袁辉则提出，保险版“以房养老”是实物资产与金融资产的结合，既是金融产品也是观念产品，住房反向抵押养老保险涉及面广，既涉及法律，又涉及经济金融环境和房地产价格的未来走势，更为重要的是涉及人们的养老观念的更新，因此该款新产品的推行和市场接受度，需要一个过程，不能急于求成。

截止到2014年底，我国60周岁以上老年人口超过了2.1亿人，且人口老龄化不断加速，给“以房养老”的发展提供了肥沃的土壤。而据武汉市老龄办2014年的数据显示，武汉60周岁以上老年人达137万，老龄化率达16.7%，高于全国14.9%的水平。专家预测，2020年武汉的老龄化率将增至21.84%。韩长吉认为，“尽管‘以房养老’在我国推行艰难，但未来前景光明。”