应对雾霾天 中华财险推出光照气象指数农险产品

光照作为影响农业生产的重要自然因素，直接关系到植物生长的光合作用和温度。近年来,连阴天、雾霾造成的寡照灾害频发，对农业生产的影响日趋严重，特别是针对设施农业生产影响更有放大作用。连阴、雾霾天气，可使温棚内蔬菜、瓜果等作物光合作用降低，生长缓慢，易造成植株抗病能力下降，诱发病害，对果菜产量和品质有一定影响，比如温室大棚的黄花、番茄在收获期，连阴天达到3天时，减产率达到3%左右，当连阴天达到12天时，减产率可达到75%以上，基本达到绝产水平;同时寡照灾害也影响了正常的市场供需平衡，对农作物市场价格也出现较大影响，如温室草莓遇到连阴天会严重推迟草莓上市时间1-2个月左右，导致一些原本计划春节期间上市的草莓，因连阴天造成草莓生长缓慢只能推迟到3月份左右上市了，到那时价格将明显下降。(在气象学里当一天内的日照时数<3小时，则记当天为阴天;当阴天的连续天数达到3天或以上，则称发生连阴天过程，一次连阴天过程的连续最长时间称为连阴日数，如连阴3天，连阴4天等。)

平谷区温室种植大户张荣富说，“近年来的雾霾、连阴天气一直对我们的设施农业生产影响较大，特别是去年11月，北京出现了连续21天连阴寡照天气，对棚内作物有着毁灭性的打击，现在有了个这个保险,弥补了传统设施农业保险的不足,解决了我们生产中的一大难题，不仅直接对我们的损失进行了补偿，也促进我们进一步加强科技投入，积极采取补光和加温等应对措施，保障了我们生产的顺利进行。”

目前，市场上传统农业保险产品主要是从传统意义的自然灾害风、雹、雨、冻、旱等，意外事故以及市场风险等方面保障农业生产发展，中华财险特别针对冬季寡照灾害对温室大棚等受光照影响较大的设施农业，研发设计了设施农业寡照指数保险。该产品对气象部门所记录的连阴天日数达到温室作物寡照指数标准时，进行损失赔偿。比如将蔬菜按照品种和生长阶段进行了细化分类，对3天以上连阴日数进行起赔，按照连阴日数进行指数化、趋势化的细分，连阴日数超过21天的则全额赔付。采用气象指数型产品具有较好的公开性和透明性，理赔定损方便，赔付快，而且能减少保险人的运营成本，且有效控制道德风险，避免逆向选择，更加有利于提高农业生产防灾减灾能力。

中华财险农业保险事业部产品政策处处长邱杨介绍，“我司在研发此产品时考虑到了农户各方面产生的损失，一是因寡照灾害造成的实际减产损失;二是因寡照灾害影响农作物上市时间产生的价格波动出现的损失;三是对于农户因寡照采取的补光、加温等措施的增加的生产成本。此产品，不仅可以对直接产生的产量损失和价格损失有所补偿，更对农户对损失采取的补救措施给予一定补偿，从而促进设施农业发展进一步科技化、现代化。”

创新指数型产品在设计研发和厘定费率方面，存在一定难度。中华财险联合北京市气象局、北京市农委相关专家及农户代表召开了多次研讨会，特别是针对如何选取恰当的理赔指数;怎样确定寡照灾害与产量损失的定量关系;如何对作物各生长阶段的理赔标准进行分段细化等方面;同时，对农户进行了大量调研工作，特别是农户对产品期望、保费接受程度以及建议和意见等方面。从讨论和调研的结果来看，此产品一是农户需求，二是政府认可，三是操作方便。在后端，联合中国农业保险再保险共同体，做好研发和风险的分散保障工作。

我国北方地区设施农业的种植时间普遍在9月份到次年4月份左右，所以该产品具有一定普遍性和通用性。根据产品推广规划，在北京试点的同时，中华财险也将陆续在全国设施农业主产区陆续上线，通过传统设施农业保险和寡照指数保险实现保障全覆盖，为我国设施农业的推进发展保驾护航。

近年来，中华财险一直致力于农业保险产品创新工作，公司现行农业保险产品近750个，2015年为农业生产提供风险保障近3000亿元，产品覆盖农、林、牧、渔业共计130余个农产品种类。仅2015年创新产品条款达到168个(不含中央补贴类)，涉及新农作物品种15个，业务覆盖18个省市区，实现签单保费1.31亿元。