9家寿险2015年理赔大数据出炉：最大理赔额1513万元

纵观这些大额理赔案，多种保险产品的叠加组合成为一大共性，这在平安人寿、人保寿险这些能实现交叉销售的大型寿险公司的理赔案中体现较为明显。

车祸、重疾是“罪魁祸首”

据梳理，目前已有平安人寿、新华保险(为2015年前11个月大额理赔数据)、人保寿险、合众人寿、百年人寿、利安人寿、农银人寿、中邮人寿、恒安标准9家保险公司披露了去年十大理赔案。

从这些险企大额理赔的产品来看，理赔额最高的十大理赔案中，有6个案件的投保产品为2款或以上的保险组合。如平安人寿的第二大理赔案，客户共投保了智盈人生、无忧意外、幸福A04 、护身福、护身福意外、平安福、长期意外13、鑫盛12等8款产品。

这些公司的十大理赔案理赔原因中，交通身故、车祸占比最高，与车祸理赔对应的保险产品是各类交通意外险;各种肿瘤等疾病赔付次之，与其对应的是重疾险等险种。

从单个公司的理赔情况来看，健康类理赔的增速最为显著。新华保险发布的理赔数据显示，2015年1月—11月新华保险整体理赔给付超过38亿元，理赔件数超过80万件，其中健康类(重疾、医疗、特种疾病)理赔金额的增幅最为显著，达到约26%。

中国肿瘤登记中心2015年年报数据显示，目前我国癌症发病率为285.91/100000，每年我国新发癌症病例约312万，平均每分钟有6人被诊断为恶性肿瘤。

富德生命人寿近期发布的重疾险理赔原因显示，重大疾病理赔中75%为癌症。重大疾病理赔案件中以癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症为主，占比分别为75%、10%和5%。2015年因癌症发生的重大疾病理赔中，其中女性占比61%，男性占比39%。男性癌症中以肺癌、肝癌和胃癌为主，分别占男性癌症的15.67%、15.19%和9.72%;女性癌症中以乳腺癌、甲状腺癌和子宫颈癌为主，分别占女性癌症的26.38%、16.28%和10.34%。

从赔付年龄看，富德生命人寿理赔案中，56%的重大疾病理赔发生在30岁至50岁之间。而30岁至50岁这一阶段的人普遍处于事业的成长期和和收入的高峰期，一旦确诊重大疾病，将丧失工作能力，收入减少，同时面对着高额的医疗费用，家庭经济将遭受重创。据卫生部信息中心统计，人的一生罹患重疾的概率高达72%，手术治疗的平均费用在10万元，93.22%的客户重疾保额尚不能支持基本的治疗费用。

引人注意的是，癌症的发生概率越发低龄化，4.31%的癌症理赔客户不足30岁，其中甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌等发病低龄化趋势明显。比如，已有18岁学生患甲状腺癌的案例，还有大学生20岁就被诊断为肝癌的案例。

大额赔付背后的经营风险

事实上，每一件大额赔付案的背后都有一个大额保单(更多情况可参见本报1月21日《大额保单潜在消费群超千万 超500万元大额保单年初旺销》一文)。而根据江苏保监局此前的调研，大额保单的赔付往往存在保险公司对赔付率预估不足、逆选择、风险分散能力不足、退保率和保费继续率变化等风险。

保监会近日披露的去年巨灾赔付情况显示，宁波“灿鸿”、“杜鹃”台风保险赔付8000万元，广东“彩虹”台风赔付7.5亿元，“东方之星”事件赔付7380.6万元。

从保险公司来看，在平安人寿的高额保单样本中，客户为职业经理、中高层管理人员、商人、医生等职业人员的占据了半数以上比例，在200万元以上保额保单中占比达到93%，500万元以上保额保单中占比则达到100%。这类人群大多事业有成、工作忙碌、心理和生理压力巨大，更常有烟酒熬夜等不良习惯，处于亚健康状态的比例明显高于普通人群，健康风险已经成为对此类人群进行风险评估的首选因素,风险的集中性为大额理赔埋下隐患。

事实上，在纳入本次统计的几家险企中，有几件大额赔付的理赔原因较为醒目：他杀身故。事实上，高额保单客户普遍出门在外多，生活方式变化大，可能面临财富身份和经营纠纷导致绑架报复的风险，这使其意外风险也高于普通人群。如果保险公司不能对高额保单客户的整体赔付率风险进行科学评估，可能严重影响公司的经营绩效。

保险公司的经营以大数法则为基础，控制各风险单位的赔付规模、推动保单风险保额相对均衡和尽可能多地聚集同质风险，将有利于保险公司的稳定经营。而高额保单的承保风险集中于少数高额被保人，如果没有充分的保单数量和使用再保险、分保等手段进行风险分散，保险公司可能会因为一件或数件高额赔付而陷入财务危机。