“五险”或并“四险” 完善个人保险 重疾险+普通疾病险配合购买

未来或“五险”并“四险”

我国职工目前的社保包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险和公积金，即我们平时所说的“五险一金”。去年12月18日至21日举行的中央经济工作会已经提出，要精简五险一金。以后，五险一金有可能变为“四险一金”，但是具体精简哪部分保险，如何精简，目前还未有定论。“十三五”规划的建议则是将生育保险和医疗保险合并，将五险一金精简为“四险一金”。这两项保险合并，不但可以带来费率的降低，也可以降低制度运行成本。对于老百姓来说，生育中并发的疾病也可以更加方便地报销。

商业健康险兜底很有必要

“目前虽然要进行社保精简，但是具体的政策还没落地。无论是对哪种保险进行精简，市民购买商业健康险显得十分有必要。社会保险与商业保险还是有着本质的区别。二者结合起来其实可以更好地提供保障。”青岛某保险公司培训师表示。

“社会医疗保险具有覆盖面广、对投保人群不设限制，保费相对低廉，赔付门槛较低等优点。但也存在一些不足之处。首先，社会医疗保险保障水平较低。社会医疗保险支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提，这对于追求高品质生活的投保人来说，远远不够。其次，社会医疗保险种类、功能单一，以‘社会公平’为原则，无法满足社会各阶层的不同要求。而商业健康保险通过设计不同的费率、不同的产品，给客户提供了更多的选择。总而言之，社会医疗保险重在保障，商业健康保险重在赔偿，两者各行其道，相辅相成。” 青岛某保险公司培训师表示。

重疾险和普通疾病险配合购买

几乎每家商业人寿保险公司都有自己的健康险产品，在购买时，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。“重疾保险是给付性的保险，一般来说10～20万元的保额是一个比较基础的保障。也就是说，如果被保险人罹患了合同约定的重大疾病并达到合同约定的诊断标准，保险公司将给付10～20万元给被保险人。个人可依据自身的经济承受能力来购买相应的保额。

在拥有了重疾保障后，可再选择购买配套的普通疾病医疗保险，可以对患病期间所支付的住院费用和手术费用作出补偿。目前市场上已经出现了根据客户是否有社保而设计的住院费用补偿保险，客户可根据自身的实际情况，即是否有社保来选择不同的医疗保险。