2016新年到 给孩子包多少红包合适?“保险红包”少不了

“意外险红包”经济实惠

春节期间，尽管各家险企主推理财型保险，但对于孩子们来说，“意外险+健康险的双重组合的“保险红包”才是首选。

要知道，当春节遇上寒假，孩子们的户外运动大幅增加，意外伤害也会随之而来。相关数据显示，由于儿童自控能力较弱，且顽皮好动、探究欲强，对潜在的意外伤害预见性差，因此是意外伤害的最高位群体。对于家长来说，除了教育孩子增加安全意识并提供适当保护外，也需借助保险来为孩子提供风险保障。

一般而言，新生儿出生7天后即开始有适用的各式意外险可供家长选择投保。具体的选择方面，可考虑意外险加医疗补偿的组合模式。目前，市场上的少儿意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售，保险专家建议父母长辈可为孩子及小辈选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险。

需要注意的是，国家规定未成年人人身意外伤害赔偿上限为10万元。因此，家长为孩子购买意外险，也无需过于求高求多，保额以不超过10万元为宜，如果超额投保或重复投保，超过限额部分将无法获得赔付。

“重疾险红包”有备无患

除了基础的意外险加医疗补偿保障，近年来少儿意外死亡、先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾功能衰竭等疾病的发生率也在逐年递增。数据显示，在0-18岁儿童理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，其中0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高。因此，有条件的家庭在为孩子购买意外险的同时，也可考虑重疾保障，借助保险虽然不能避免疾病的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。

具体而言，少儿重疾险属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销，资金使用上可以比较灵活。

在商业少儿重疾险种类的具体选择上，保险专家建议：“大多数家庭可选择作为主险单独投保的消费型重疾险产品，这类产品保障责任清晰明了，保费也相当低廉，1年10万元保额，费用支出在150-800元，较为经济实惠。如家庭经济预算较为宽裕，则可选择较为综合的少儿重疾保障计划，这类产品险多以一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现，在突出少儿重疾保障的同时，也提供生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年缴保费通常需两千元以上，其好处在于保障期往往比较长，可以持续保障孩子至成年。”

“教育金红包”厚积薄发

除了健康保障，为了让孩子有个光明的未来，良好的教育也同样必不可少。考虑到优质教育资源的稀缺以及海外留学机会的增多，准备一份为孩子在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金的教育金保险，以减轻相应时期的教育经济负担也是颇为实用的“保险红包”。

目前，各家保险公司推出的少儿教育金保险多为具有投资功能的险种，如分红型产品、投连型产品等。提供的现金返还方式主要有三种，一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金;第二种是在约定时间开始每年返还一定数额，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现;第三种是在约定时间一次性返还，一般不仅提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

由于教育金保险流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。因此，在投保该类保险时，家长首先要明确投保期限，根据孩子不同的教育阶段选择合适的保险金返还方式。如果仅考虑为其准备高中、大学以及留学等教育费用，可考虑第二种在约定时间每年返还一定数额的产品，保障期限不宜太长，一般保障年龄到25～30岁，具体到各个阶段的教育需求，又可有针对性地选择。如果子女从小学起就缴纳较高的学费，则教育金规划可涵盖到小学、初中、高中、大学的教育费用返还。

此外，教育金保险主要是父母为子女投保，由于子女没有经济来源，保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力。为了避免因为父母发生意外丧失工作能力，影响孩子保单的有效性，投保时应注意条款是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。

综合而言，赠送孩子“保险红包”的一般顺序是：意外、医疗、重疾、教育理财类。家长在选择“保险红包”时，可根据家庭经济以及孩子的年龄状况分步或综合实施。但同时需要提醒家长的是，“先保大人再保孩子”也是为孩子选购保险时的重要原则，在为孩子购置保险之前，也勿忘先为家庭顶梁柱做好相应保障。