互联网保险的务实之道：向小而美发展

作为一家互联网公司,怎能没有一张保险牌照?于是乎,阿里巴巴来了、腾讯来了、京东来了、百度来了……1月19日,正在停牌中的乐视网发布《关于参与投资设立财产保险公司的公告》,早在两年前就宣布进军互联网金融的乐视网,终于落子互联网保险。

在这个互联网保险正当红的时代,互联网保险犹如磁石一般吸引着各路资本,缘何如此?从2013年到2015年,互联网保险保费收入从300亿元到870亿元再到2000亿元,保费收入增长近6倍。水涨自然船高,互联网保险的飞速发展离不开整个保险业自身实力的增强,在我国经济增速逐渐放缓的大环境中,中国保险业得益于政策引导呈现出“逆势增长、一枝独秀”的爆发状态——2015年前11个月,行业保费收入达到2.24万亿元,同比增长19.7%;总资产达到12.1万亿元,较年初增长18.9%。

如今,互联网保险的这块磁石已经吸引了四路资本的注意力。一是以百度、腾讯、阿里巴巴为主的互联网公司;二是传统保险公司,如平安保险、泰康人寿、华泰财险等;三是房地产公司,如恒大、万达;四是互联网保险创业公司,包括意时网、大特保、悟空保、最惠保、OK车险等。

新贵土豪已聚齐,谁能在互联网保险的盛宴上大快朵颐?务实者,必分一杯羹。

互联网金融的发展壮大以及逐渐融入人们生活的点滴之中,要求互联网金融必须靠务实赢得发展。在经历过各种奇葩险种后,互联网保险产品已经逐步指向真正的保险需求,力求结合互联网属性设计出真正符合消费者需求的保险产品。比如,针对淘宝购物退货风险设计的退运险、针对航班延误风险升级的航班延误险等,都让人们在面临这些无处不在的小风险时,愿意使用保险来寻回一些小安慰。

不过,从互联网保险乃至互联网金融的发展大势来看,其作用远不止于此。国务院日前印发了首个针对普惠金融的国家级战略规划《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,“小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体”明确成为当前我国普惠金融的重点服务对象;规划还要求提高金融服务的覆盖率和满意度,在2020年建立与全面建成小康社会相适应的保障体系和普惠金融服务。

去年以来,“大众创业、万众创新”的浪潮为经济增长提供了动力,但由于轻资产模式和探索型的特征,并且在创业型企业中具备相当的普遍性,其产生的动能尚不能平衡实体经济下降的部分。小微企业、创业者,特别是二三线城市的传统小微企业,仍存在经营困难、发展不顺利等问题。

传统金融对于实体经济中小微群体的服务少之又少,流程繁琐、对口产品缺失等问题严重影响到实体经济存量的盘活,而互联网金融则撬开了这个市场。多元化的金融产品凭借更高的效率、更便捷的流程、更完善的服务帮助供给端解决了上述难题,并且仍在持续解决中。

2013年,阿里小微金融服务集团(筹)旗下的淘宝保险携手泰康人寿推出“乐业保”,专门瞄准淘宝店主、客服等电商从业群体。彼时淘宝网上的店铺已经超过700万家,带动就业超过千万人,然而,因网店流动性大、自主性强、规模较小,且基本社保入保成本较高、在城市间转移手续复杂等原因,导致淘宝店主们仍处于“缺保”状态。而“乐业保”则为这一群体提供癌症、身故以及住院津贴的保障。如对于癌症和身故的保障,每月支出10元,发生事故即可获得一次性赔付10万元;每月支出5元,住院即可享受每天50元的津贴。

在发扬互联网金融的普惠精神上,保险业一直在探索。2016年新年伊始,京东金融宣布与中华联合财险在农村金融领域建立全面合作,第一步就以农业产业链为依托,面向所有新希望六和下游的养殖农户推出“京农贷”—养殖贷,引入保险、担保双重增信机制,以降低农业贷款风险,覆盖更多有融资需求的农户。

可以说,对于互联网保险而言,发挥普惠精神已经从单一产品的探索成为行业的共识。1月16日,国内第三家获得互联网保险牌照的公司——安心财险正式开业时,公司总裁钟诚就表示要力推普惠金融。他认为,在经济新常态下,政府对创业创新的殷切期待、企业应对市场风险的迫切需求以及群众增强风险保障的热切愿望,都为互联网保险大展身手提供了舞台。一方面,互联网的蓬勃发展为保险开辟了新的领域和新的需求;另一方面,互联网技术和大数据在保险领域的广泛使用将使保险经营管理全面实现精准市场营销、精确风险定价、精细客户服务。

因此,在互联网保险领域繁荣的当下,推动保险向“小而美”发展,让保险惠及更多平常百姓,是当前互联网保险行业肩负的责任,也是难得的机遇。