延迟退休似成定局 如何应对“月光” 如何理财提前布局养老

养老要提早规划

目前我国的养老金替代率基本在50%到60%。但按照国际经验，养老金替代率大于70%，才能维持退休前的生活水平。所以，退休后想要保持退休前的生活水平，养老金略显不足。另外，考虑到职业和家庭因素，部分人群会选择提前退休。所以，为了应对退休以后的资金需求，提前做好养老规划至关重要。

具体到该如何提早开始理财，挖财挖财社区理财师易晓也给出了比较详细的建议。理财师认为，“理财越早开始越好，最好从有工资收入就开始理财，因为年轻是最大的理财资本”。

另外，关于如何应对“月光”，理财师也提出了3步建议：

第一步，设立理财目标，我为什么要理财。这点很重要，是你理财的动力所在。

第二步，记账。通过记账去看自己支出哪些方面是必要支出，哪些是不必要支出。不必要的支出，就慢慢减少乃至没有。

第三步，强制储蓄。有一个很关键的公式：支出=收入-储蓄。也就是每次领到工资，我就赶紧用来储蓄下来一部分，剩下的钱用作花费!

储蓄下来的钱，需要留3-6个月的家庭必要支出，作为家庭应急金，用来预防一些临时的大额支出、或者失业、意外等。剩下来的钱再用以理财，这需要做好家庭资产配置，挑选适合自己的理财产品。

关于挑选适合的理财产品来配置资产，易晓建议要根据风险偏好、家庭构成、生命周期等多维度来综合确定。其中，生命周期可以简单理解为年龄。在不考虑其他因素的情况下，选择理财产品要遵循年龄越大，高风险理财产品配比越低的原则。

比如，对于60年代出生的朋友而言，大部分人已经处于接近退休，即便延迟退休，总体影响不大。不过，距离退休时间越近，他们拥有工资收入的时间越来越短，因此准备退休金时，应以保本为原则。在家庭资产中，60后应当逐渐减少风险性投资，增加保本型理财产品比例，比如银行类保本理财产品、国债、定存等，控制好整体投资风险。

70年代的人在社会上已经滚打多年，社会阅历丰富，也有一定的资产积累。他们的理财重点是对自己的资金做一个合理配置。可以建议取60%做一些中长期投资，回避一些短期理财。70后的风险承受能力相对比较强，可以根据自身的风险承受能力，购买一定比例的股票或者股票型基金，剩余的可选择债券基金、保本型人民币理财等较为稳健的品种。另外，他们随着年龄的增加， 重大疾病的发病率也会随之增加。有必要补充一定的重大疾病保险。重大疾病保险的保额，可以在家庭年收入的5-10倍之间。即一旦发生意外，理赔金能保障家庭生活品质不受影响5~10年。

而对于80年代、90年代出生的朋友。因为正处于人生起步，并且工作迅速上升的阶段，风险承受能力较大。另外，考虑到他们距离退休的年龄比较久，未来基础养老金的替代率可能会更低，所以建议他们采取比较积极的理财策略，以获得更高的预期收益。对于他们可以推荐一种理财组合，75%积极型投资(比如股票、股票型基金、混合型基金)，20%稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金)，5%保障型投资(保险)。有一些互联网金融公司平台的固定收益产品，也是不错选择，需要严格筛选出比较安全的平台。在保险保障方面，他们更适合选择低保费、高保额的消费型保险，用于短期意外和健康保障。

不管政策怎么变，命运还是应当掌握在自己的手里。与其担心自己今后的养老金能不能拿得回来，倒不如先理财投资，确保将来有稳定的收益。