用理赔数据科学规划保险配置：首选重疾必备意外早投保

从一家保险公司2015年1-11月的理赔数据看，给付超过38亿元，理赔件数超过80万件，其中，个人客户理赔给付超过28亿元，同比增长接近18%，理赔件数接近25万件，同比增长超过14%，健康类(重疾、医疗、特种疾病)理赔金额的增幅最为显著，约26%。

身故类分析：

首选重疾和意外。身故赔付原因占比前三位分别为恶性肿瘤、心脑血管疾病、意外事故，因此，客户首要的保险需求是重疾、意外险。男性风险明显高于女性，男性应该有更高的保险意识，购买一定额度重疾和意外险产品。

重疾类分析：

男女防癌大不同：2015年1-11月，该公司个险重疾赔付13739件，其中，恶性肿瘤赔付10016件，占比高达73%。女性患癌比例高于男性，易患癌器官中女性乳腺及生殖系统占比最高，女性购买保险应以选择重疾产品为主。男性患癌器官中呼吸系统占比升至第一位，随着雾霾来袭，男性需要给自己更好的保护。

恶性肿瘤存活高

从恶性肿瘤赔付种类看，乳腺恶性肿瘤的赔付占比最高，为17.88%，其次是甲状腺恶性肿瘤，占17.12%，第三是支气管和肺部恶性肿瘤，11.17%。随着医学技术的迅猛发展，靶向治疗逐步成为癌症治疗的主要手段之一，给癌症治疗带来了新的希望。北京大学肿瘤医院2013年数据显示，目前癌症的5年生存率为37%，预后最好的是甲状腺癌，5年生存率高达89%，其次是乳腺癌81%，常见的子宫宫颈癌的5年生存率超过60%。赔付数据中数量占比较多的恶性肿瘤，5年存活率均较高。

多数重疾需要长期的药物治疗和康复治疗，甚至终身服药，后期治疗花费巨大。根据全国十大城市社会保险数据统计结果显示，一般重大疾病治疗费用至少10万元，治疗后恢复正常生活的康复费用至少10万元。因患病收入中断，还需考虑贷款偿还，子女教育和基本生活费用。除了早发现、早治疗外，充足的经济支持是必要的前提。

投保需趁早

从赔付年龄看，40-49岁客户重疾赔付占比最大，为38.08%，出险客户中年龄在30-59岁的占比达86.85%，该年龄客户是家庭经济收入来源的主要人力。

保额充足很有必要

从重疾赔付数据看，74.33%的重疾保额在0-5万，占比最高，仅1.86%客户重疾保额高 于15万。据卫生部信息中心统计，人的医生罹患重疾的概率高达72%，手术治疗的平均费用在10万元(不包括化疗费、营养费、收入损失等)，93.22%的 客户重疾保额低于10万，尚不能支持基本的治疗费用。根据权威机构发布的2014全球保险业务报告数据显示，我国人均年保费仅为779.78元，明显 落后香港、台湾、日本、新加坡、韩国等其他国家及地区，作为世界上最大的经济体，中国人保险保障严重不足。

总结：站在理赔角度，应该如何科学规划保险配置?

首选重疾，早投保，因重疾呈现年轻化趋势，且年龄小费率低，健康状况好，易标准承保;保全家，重疾的保险不应偏重于男性或女性，应为全家配备重疾保障。必备意外，在身故赔付中，意外身故占比13.01%，位居第三，因此在计划保险保障时，请务必配备意外险，尤其是风险较高的男性。保额充足，从理赔数据看，大多数客户的身故/重疾在10万以下，保障功能体现不明显，建议重新检视自己的保单，补充保障型产品份额。重疾保额建议以个人年收入5倍以上为宜。